癌症和车祸先后砸中一个家庭：歌手夏毕用经历告诉你风险不分人群

当厄运连番砸向一个家庭，我们该如何守护生命的防线？最近刷到一条让人心碎的新闻：曾以《好声音》舞台为梦想起点的歌手夏毕，在短短两年内接连遭遇命运暴击——丈夫张恒远因癌症离世，留下她独自抚养幼子；据说当时汪峰还曾发文，承诺帮助抚养孩子。然而去年她又突遭严重车祸，两次开颅手术才从鬼门关捡回一条命。可谓是麻绳专挑细处断、厄运专找苦命人。

看的出来，意外和疾病才不管你是穷人还是富人。这也让我们不得不思考：

• 若家庭支柱倒下，房贷、孩子教育、父母赡养的压力该如何承担？娇弱的妻子能否承担？

• 突发重疾或意外时，能否避免掏空存款、负债累累。

• 那些我们以为「离自己很远」的风险，是不是每个人都有可能遇到？而且是屡次遇到。作为保险从业人员，我简单说下保险的作用，能帮助我们避免家庭一夜返贫：

1、商业医疗险。

36岁的丈夫、和34岁的妻子都需要商业医疗险。医疗险比较简单，不管意外还是疾病住院都能报销，而且是社保内外的费用都能报销、100%报销。大白话实现医疗费自由，你不用无底的医疗费掏空家底，也不用担心治不好造成人财两空。目前市场上的医疗险主要分为百万医疗险、和0免赔医疗险。

百万医疗险就是有一万的免赔额，超过免赔额就能100%报销，包括自费药、进口机械材料费。大白话住院只花1万元。比较有代表性的就是太平洋的蓝医保、人保的金医保、平安的长相安等，这几款都能保证续保20年，即不会因为生病而拒绝续保，而且还能垫付医疗费。这个年龄，保费一般也就400左右一年，我相信普通人都买得起吧。特别是人保的金医保，重疾是0免赔，并且院外癌症靶向药，不论是否使用医保，始终100%报销。

0免赔医疗险，顾名思义就是没有免赔额，大白话住院不花钱。比较有代表性的就是平安的北极星、众安的尊享e生中高端2024、君龙人寿臻爱无忧、复星联合的星相守医疗险。这个年龄保费一般都在700左右，就能实现医疗费自由，反正我会选这种0免赔医疗险。特别是复星联合的星相守，是整个行业唯一一款0免赔、100%报销，还能保证续保20年的。因为其他的医疗险要么不保证续保，要么有免赔。只有这个产品是做到了合二为一。

2、重疾险

重疾险的作用，和医疗险不一样。医疗险目的就是为了解决看病不花钱，这个钱是给到医院的。重疾险的目的是为了解决患病后无法工作，以及失能等等造成的收入减少、中断，这个钱是给自己用的。说人话就是一个36岁的男子得了癌症无法工作，收入就没了。你指望一个女性独自挑起整个家庭的重担，我想还是很艰难的。一家老小的生活费从哪里来？总不可能用百万医疗去支付房贷、抚养孩子撒。

这个时候重疾险就出场了，因为只要符合条款的约定，重疾险就赔付保额。比如保额买的50万就赔50万，买的100万就赔100万。重疾险根据病情，主要分为三种条件赔付，新闻中得了癌症是直接赔付保额。

市场上的重疾险太多了，总的来说就分为带身故、不带身故，这两种保费差异巨大。其他就是公司品牌溢价、细节差距。至于带不带身故，保险界都一直在争论。我只能说看自己的需求哈，买保险没有对错，都看自己的出发点。市场上有代表性的重疾险，比如君龙人寿超级玛丽13号、复星联合达尔文11号完美人生7号、海保人寿哪吒1号。品牌公司的可以看太平洋阿基米德、人保i无忧、阳光人寿健康久久等

36岁男性，50万保额，20年缴费保终身。

不带身故的重疾，保费9000多

带身故的，保费1.5万左右

一旦被保人得了癌症，保司直接赔付50万。俗话说手中有钱心不慌，因为你不用担心无法工作没钱用于生活开支。

如果是35女性就便宜很多，因为可以选择30年缴费，这样杠杆更高。同样50万保额，30年缴费保终身，不带身故的才6000多，带身故也才1万左右

当然品牌公司保费会略高一些，毕竟有品牌溢价。这个都看自己的出发点哈，大小公司都安全，看自己的需求。

3、意外险

意外险我觉得是人人都有必要买，毕竟小到猫爪狗咬，大到交通事故，这些都属于意外险的赔付范围。意外险主要有三个作用：

1、意外受伤门诊或者住院报销，其实主要侧重于门诊报销。比如猫抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破伤风，这些都发生在门诊。假如你有医疗险不可能住院打狂犬疫苗撒。

2、意外残疾了，根据残疾等级和保额赔付。比如100万保额，发生十级残疾就赔10万，8级残疾就赔30万。新闻中的女子因为交通事故导致残疾，自己的意外险赔付的残疾金，和肇事者的赔付不冲突，各赔各的。

3、意外身故赔付保额，保额买100万就赔100万，买500万就赔500万。

主要是意外险很便宜，几十元、几百元的都有。比较有代表性的就是人保的大护甲、太平洋的小蜜蜂。需要注意，这两款产品仅限1-3类职业投保，危险职业只有看其他的产品。保费略高一丢丢。

4、身故类的保险

身故类的保险很有必要，因为这种保险往往不是为自己买的，是为家人的生活费买单的。反正就是人嘎了赔钱，不管是意外身故，还是疾病身故都能赔付的。我觉得有家庭责任的人，都有必要买。丁克单身另当别论。能够保障身故的保险，首当其冲就是定期寿险、终身寿险（不是增额）。

定期寿险，顾名思义就是保障定期，大多数的消费者都是选择保到60岁，因为他们觉得过了60岁肩膀上的责任也都完成了。当然也可以选择保至70岁、80岁。这种产品保费便宜得要死。

36岁男性，200万保额，

缴费至60岁保障至60岁，

每年的保费也就是2600左右。如果是35岁女性，保费直接减半，在1400左右。市场上的产品比较多，比较有代表性的就是华贵大麦、同方全球臻爱2024、国富人寿擎天柱等等。

据说老天每天都在掷骰子，只是看掷到了谁。医院里每天都有看不起病的病人，马路上每天都有交通事故。反正买保险丰俭由人。迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。