五年即领吃息一辈子，快返年金替代大额存单，利率破1守富攻略

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作者：Lindsay 刘莹

银行利率破五年期来到1.3%，存单到期，不如看看替代品，快返年金。

直入正题，给大家推荐5款收益率远超银行储蓄和大额存单的好产品。

一、招商信诺信享赢家一号年金保险（分红险）

看一下产品的基础形态，从责任来讲，是一款快返分红型年金。

第1年开始给分红。

第5年开始，给一笔大额＋分红，第六年开始，每年给固定年金+分红。

身故现价和已交保费二者取大。

大白话总结一下，本金不动，领取一个固定的“利息”，外加一部分浮动的“红利”。

具体收益我们来看一下，以新生儿男宝为例，100万一次性交。

第一年就开始领取红利，12880元，差不多1.28%，分红是不确定的，如实现率是100%，可以按演示拿，如果实现率高于100%，可以拿到更多，如低于则少拿一点。

第五年开始，领取第一笔固定年金90650，同时＋13941的分红，合计104591左右，差不多是本金的10%左右。

第六年开始，领取固定年金18130，＋13000左右的分红，合计31000左右，差不多是本J的3.1%。

再来看身故和退保领取，在所有的保险产品里都有现金价值，大白话讲就是投保人咱们活着期间，选择退保能拿回来的钱。

身故领取这个产品很简单，就是现金价值和保费二者取大。

以上就是我们在看一张分红年金实际收益和不同情况能拿到多少钱的全部信息。

选分红，一定要看一下公司实力：招商信诺，2003年成立于北京深圳，由招商银行和信诺集团合资组建。

招商银行是中国第一家由企业法人持股的股份制银行，外方股东是美国四大健康险公司之一，有着230多年历史的信诺集团。

一般专业评价保险公会看两个指标，风险评级和偿付能力。招商信诺2024年二、三季度风险评级是AA综合偿付能力达到221%。

近三年平均财务收益率达到4.61%，寿险业排名第一，2024年综合投资收益率更达到7.96%。分红稳定。

增值服务方面也很优秀：

免费护工服务：本人投保，本人、父母、子女3人共享，投保10年内均可使用。每年包含3天院内和5天居家护理。（10万总保费不含既往症，30万总保费既往症也可使用）

住院协助：专业陪诊师协助办理出院手续，并安排交通工具同城护送到家，异地护送至机场或车站。

急救车：每年每人可享受1次，最高1000元的院前120救护车费用报销额度。

总结：这款产品下有保底上有惊喜，优点领取高，一辈子吃“息”，公司分红实力强，增值服务优秀。小缺点也有，就是我们能看到现价离本有点距离，若领取终身用也不影响，可以把接近本的钱儿留给下一代。

二、中邮邮爱一生2.0版年金

第二款，来自中邮人寿，央企股东大品牌中国邮政。

产品形态是固定领取型年金。

也是第五年领取一笔大额，本的10%，10万，第6年开始每年领取2.43%，2.43万直至终身。怎么算都比银行香。

增值服务也可圈可点：达到一定级别，有洗车、代驾、机场和高铁贵宾休息室的服务，还挺有意思的。

总保费达到30万，还能锁定养老社区入住和居家养老权益。

中邮合作的康养机构有54家，覆盖了22个城市。

养老方面的增值服务项目具体列表如下：

三、长城八达岭赤兔版年金（分红型）

产品形态是固定＋分红领取型年金。

100万总保费，第一年开始就有分红了，演示利率在1.3%左右，每年领个1.3万。（分红不确定）

第五年开始每年领取2%，加上1.4%左右的分红，能达到3.4%左右了。

而且现价第10年就回正了，想退随时都可以。

这款莹莹自购了，作为六一儿童节的礼物，年金给娃领，分红自己领。

一辈子都过儿童节。

长城人寿：中资背景的保险公司，股东很干净，金融街集团，隶属于西城国资委。2024年三季度风险评级BBB，偿付能力159%。

增值服务也可圈可点：齿科、护工、体检套餐，都是真金白银在做口碑。

四、瑞众东方红（岁悦版）年金保险

这也是一款可以闭眼入的固收年金。

更简单，第5年开始2.65%领一辈子。

第5年开始，现价就回正，随时想用，可以随时退保领回本。

保司瑞众人寿，前身是华夏人寿，2023年重组变身，100%国资控股，注册资本565亿，位列No.1。

增值服务有重疾绿通、体检、代驾等，根据不同的保费规模享受相应等级的服务。

五、北京人寿京富鑫禧年金

形态同上款，第5年开始领年金，固定领取，2.61%领取一辈子。

第5年开始，随时退保领回BJ。

北京人寿：大股东有一类国有企业北京顺鑫控股集团，集体制企业北京供销社投资管理中心，乐普医疗器械股份有限公司。2024年3季度风险评级BBB，综合偿付能力188%。

增值服务：视频医生、重疾绿通、120急救、代驾服务，也是很优秀了。

莹莹精选出来这2款分红年金、3款固收年金，都是收益市场第一梯队的，随便拎一个，都吊打银行存款好几条街，有点神仙打架的意思。

喜欢浮动博更好收益可以选分红，喜欢完全白纸黑字可以选固收。

你喜欢哪一个呢？其实也不用特别纠结，一笔钱拆几单，每家都来一点也是不错的选择，用我客户的话讲，主要现在固收类型的投资，真没啥了。

毕竟银行一年期储蓄破1，三年期都1.3%了，利率下行趋势下，保险也在陆续下调，同方和陆家嘴已经走在了前面，新出的分红险保底利率都1.5%了。所以，亲爱的们手有余粮的，尽早锁定终身的好收益。

除了收益以外，莹也把其他的功能性条款摘列出来做了个对比。

我们在进行资产配置的时候，要考虑到保单的资产隔离功能，比如是否涉及到婚前或离婚资产的分割，如果涉及的话，可以选择添加第二投保人功能，或对保单的投保人、被保人、受益人进行结构设计。专业咨询莹：微信brokerly。

是否担心意外的情况续交保费的问题，中邮自带意外身故豁免的功能也很优秀。

是否考虑到中途用钱要减保取现，需要的话减保功能也是我们要考虑的。

还有保司是可以定制保单，比如长城人寿，就非常适合做六一、生日等特殊日期的礼物定制，存钱享受收益的同时，更有纪念意义。

以上林林总总，想告诉大家，保险的选择千千万万，一个专业的保险架构师会充分了解你的需求后，为你筛选定制最合适的方案。

联系莹：微信：brokerly，从业5年，985硕士学术型保险经纪人，服务500多中产以上家庭的经历，为你量身定制最适合的方案。

最后，究竟哪些人适合快返年金，莹莹总结出三类：

① 给孩子人生兜底

学历贬值，很多家长已经意识到，砸钱卷教育不如给孩子做个兜底。直接给孩子又不放心，换成现金流，源源不断的给孩子一个基本保障，但也不会因为这笔钱直接躺平。

300w的本，自己做投保人，孩子做被保人，每月孩子领取6000元左右的的现金流，活多久领多久。

如中间有个急用，钱也可以部分领取或全部领取出来。

我还有两个特别的客户，都给孩子做了这样的现金流规划，其一是孩子患有某先天性疾病，当然孩子也很争气，有一门特长能安身立命，父母为了更安心，给孩子投保了一份终身年金。

还有一位客户，孩子疑似自闭症，父母希望这笔钱能给孩子一份基础的保障。额度在100万以上，可以对接信托，分阶段为孩子做更万全的打算。

②给孩子一辈子的礼物

当然，咱们并不是要有几百万才能给孩子买快返年金，像我自己还有几位客户妈妈，在六一儿童节，都为孩子准备了分红型快返年金做礼物。

一年几万或几千，从投保的第1年开始就可以领钱了。1.3%左右的一笔分红。

第5年开始就开始同时领取固定年金2%加1.4%左右的分红。年金孩子领，分红妈妈领，妈妈和宝贝一起过自己的六一儿童节，过一辈子那种。

③自己提前退休、养老兼顾子女传承

如果考虑提前退休和补充养老，快返年金也是最适合的选择。

被动领钱，一辈子吃息。

没养老金的人是赚钱才能活着，有了它活着就能赚钱。

我有个客户北京大厂35岁选择回老家体制内，用150w置换了月领5000的现金流（3.5%时代的东方红），活多久领多久，这几年又省了二胎，小日子美美的。年金就是活一天赚一天，喘气就给钱。

自己花一辈子再给下一代留下一笔，兼顾到了自己用和下一代的财富传承。

以上就是今天的干货分享，守富和创富一样重要。做好规划，更好地享受人生。

联系莹：微信：brokerly，从业5年，985硕士学术型保险经纪人，服务500多中产以上家庭客户，为您量身规划家庭资产配置。

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其他：财富流带盘教练，颂钵疗愈师，亲子英语，旅行小众目的地。专业文章输出300+，每年精读24本书的第5年，致力于金融、养老的内容创业，分享行业干货及个人成长经验。

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