重庆
关注保险市场的消费者都知道，保险行业已经连续三年调整预定利率。简单说就是重疾险涨价、理财险收益降低。调整时间分别是前年7月31日、去年和今年的8月31日。前面的文章我们已经介绍了少儿和成人重疾险，今天给大家介绍增额终身寿。
增额终身寿大家应该都不陌生了，毕竟现在你到银行存钱，银行都在推销增额寿。不过需要注意哈，虽然名字叫保险，但是保障功能微乎其微，主要就是理财功能。你把它直接看成理财险即可。这种理财险，你只看写入合同的现金价值。在讲产品之前，我们先弄清楚几点：
1、不同的公司、不同的产品收益有差距。而且同一家公司不同的产品，受益差距也很大哈。总的来说就是大公司有品牌溢价、小公司收益略高。大小公司都安全，这个就看自己。因为有人看重公司品牌，有人看重产品本身。就算是保司破产了，也不影响我们的保单。参考恒大保险、华夏保险、安邦保险破产。
2、增额寿有的回本早，有的回本晚，这个要关注。也就是在回本以前如果你需要用钱而退保，是面临本金的巨大损失。比如首年缴费10万，当年退保只能退费2万5万。所以增额寿只适合长期持有。
3、增额终身寿，缴费时间越短收益越高，反之收益越低。所以预算允许可以选择趸交、3年交、5年交。不是很推荐10年及以上缴费。因为10年缴费的产品一般都需要10年才能回本，即产品需要第10年才开始给你赚钱。而3年5年缴费的产品，一般在第5年就开始给你赚钱了。
4、增额寿收益虽然高，并且是按照复利计算，但前提条件是长期持有。比如你只准备存个8年10年，可能还没有你存银行高。另外复利计算的前提条件是，你没有把收益取出来。如果你每年都把收益取出来，那剩下的本金还是按照单利计算哈。比如你投了10万买增额寿，你每年领取2500元出来，那么保单现金价值基本上一直只能维持在10万。如果你不取，那么现金价值就是按照复利增长。
5、大多数的增额寿都有领取20%的限制。比如你的保单某年价值100万，你当年最多只能领取20万，或者把100万全额退保，再或者保单贷款。所以金额过大的保单可以拆分成多个保单，这样领取的时候可以采用退一张保单。
为了方便大家对比，我们筛选了7款产品，覆盖了大小公司。以0岁男孩为例，实际上性别和年龄对于现金价值影响很小。
1、趸交对比
在所有的缴费方式中，趸交收益是最高的，也就是我们前面说的缴费时间越短收益越高。在这7款产品趸交中：
1、回本时间早的在第3年末即可回本，比如海保人寿的增多多8号庆典版。其次有4年回本的，比如新华利久久、太平洋福有余A款、星盈家朱雀版。回本了，就意味着万一急用钱可以退保无损失。不过前面我们说了，理财险适合长期持有，所以衡量一个产品的优秀并不一定就看回本的早晚，只是早回本消费者心理舒服点
2、长期收益来看，小公司收益最高的是增多多8号庆典版。持有10年增多多年化单利2.49%最高，持有20年年化单利来到了2.99%。其次就是星盈家、福星高照。
品牌公司中，收益最高的是太平洋福有余2024A款，持有10年年化2.03%，持有20年年化单利2.7%。其次就是新华人寿利久久2号、中华盈、阳光人寿鑫享阳光。
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2、三年缴费对比
缴费时间变了，产品收益排名也会略有变化。小公司中收益最高的还是海保人寿增多多8号庆典版。品牌公司中太平洋排到了第二，第一名变成了新华人寿利久久2号。没想到吧，缴费时间对于收益有影响。另外回本早的是增多多、新华、星盈家，第4年即可回本。其他几款在第5年回本
3、五年缴费对比
在五年缴费，收益最高的额还是增多多8号。品牌公司中，排名有发生了变化。收益最高的是阳光人寿鑫享阳光，其次是太平洋、新华。
保费高低都看自己。迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。
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