北京
前文回顾：
弱弱地问下，您会贷款消费吗？
偶尔零花刷刷信用卡，还没到“回款日”早早就把钱还上了，我想这是今天大环境下，大多数正常人的做法了。
那消费贷贴息会带来什么？
短债长投。
这里说的“投”，并不是狭义的马上拿去投资，而且区分了贷款的性质。
比如房贷，你贷款20年也好、30年也罢，只要正常还款，银行几乎没有贷后管理的，贷款存续期间，是百分百安全稳定的。
而消费贷，是每年一审的，今年贴息了，便宜一星半点、尺度放宽很多，但是你想在这20年或30年期间，都安全稳定，完全不可能，银根稍微紧一紧，你第二年贷不贷得下来可就两说了。
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就在刚才，大家应该收到了各个新闻平台推送的消息了吧：
为什么会反复强调，不能用于非消费领域？
就是怕大家“用歪了”、“用错了”。
比如股市及某些线上投资（过于敏感这里不细说了）。
因为大家都深知，我们现在的居民存款已经162万亿了，有钱的不缺钱花，没钱的也不敢贷款消费，搞来搞去，最后弄成南辕北辙的样子。
最可怕的是，有些人，完全不懂，拿去替换房贷。
我隐隐地感觉，这个比例，到最后很可能是最大的。
其实银行业在去年就搞了一小段的消费贷贴息，多家银行消费贷贴息都降到了2.5%上下，但是执行一段时间后，发现大家根本不是拿来消费的，甚至也不是投资的，就直接简单粗暴地贷出钱来，把房贷还了。（有人说，没有消费凭证，银行能放款吗？那说明你没贷过消费贷）
因为怕风控失控，去年这件事很短暂就被叫停了，后面的利率又回到了3以上。
我给那些有心通过消费贷替换房地的人提个醒：
消费贷只是超短期贷款，并且每年的审查尺度完全不确定，一旦审核不过，你可得想好了退路。
其实这波贴息，不仅涉及消费贷，还涉及抵押贷，按照目前的情况看，只要在红线之下的，都是应批尽批。
但抵押贷其实也分长期和短期，比如1年期、3年期、5年期，还有中间不归本的更长的10年甚至20年。
我只能说，对于长期贷款而言，10年和20年稳的，其他的还是尽量不要选。
换句话说，真想拿到2.5%甚至2.2%以下长期资金的正确姿势，是抵押贷而不是消费贷。
单纯比较贷款优质度而言，在2.2%的抵押贷面前，按揭和公积金贷都是只能是算鸡肋。
而且在这一波，很多银行都有个不成文的规定，长期贷款不做深度贷后，也就是说，抽贷问题已经不是你需要考虑的问题的，而是需要考虑你的房子够不够优质，是否能获批且贷出相对应的额度，并保证利率足够低。这就是另一个话题了，后面有空我再细讲。
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