车险该怎么买既省钱又靠谱？

保险的本质是风险转移，是「花小钱办大事」，车辆保险也一样，车子每天在路上行驶，动态运动的时刻，随时随地都有轻则磕碰、重则碰撞的交通事故风险，当发生这些意外之事时，汽车保险的重要性就体现出来了。

一般来说，汽车保险属于财产保险的一种，汽车保险在我国，又可以区分为两种，分别是每年必买的强制险以及车主(司机)可根据自身实际情况按照意愿自愿性购买与否的商业险。

所谓强制险，全称交通强制险，强制性保险的意思是车辆上路，按照交通法规要求必须购买——国家强制性力量促使。强制险方面，只要是同一款车型，在任何一家保险公司购买，其报价几乎都是一样的，丝毫不差。如我给旗下某国产轿车购买强制险，选择了中国人寿公司，强制险报价为¥ 522.5元，保险额度为¥ 200,200元，其中包括了¥ 180,000元的死亡伤残赔偿限额，¥ 18,000元的医疗费用赔偿限额以及¥ 2,000元的财产损失赔偿限额。而且一般来说，车主在哪家平台购买了强制险，同时要向这家保险公司一并支付每年必缴的车船税（针对纯燃油车主，新能源车免税呢）。由于我驾驶的车型为自然吸气发动机引擎排量为1.6L，按照规定，每年交¥ 360元的车船税，由承保强制险的保险公司代为收取

上交国库

如果造成了非常严重的交通事故，且当车主负主要责任时，很明显，那强制险的¥ 200,000保险额度是不够用的，这就引出了广大车主耳熟能详的商业险。商业险充当了强制险之外的补充，就像普通人在购买了国家牵头推动的城乡居民医疗保险之外，有余力的人还会给自己添置一份商业医疗险。车辆商业险的范围可就多了，简直是五花八门，包括但不限于第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、车身划痕险……其中又数第三者责任险最为普遍常用购买。

所谓第三者责任险，是这样一种险种。第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，

可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

所谓车辆损失险，是这样一种险种。车辆损失险是车辆保险中用途最广泛的险种，它负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险公司负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以责任限额为限。

所谓车上人员责任险，是这样一种险种。发生意外事故，造成本车驾驶员本人的人身伤亡，如果本车负有责任，保险公司将按条款规定进行赔偿。司机座位责任险属于车上人员责任险的司机座位部分；以及发生意外事故，造成本车乘客（非驾驶员）的人身伤亡，如果本车负有责任，保险公司将按条款规定进行赔偿。乘客座位责任险属于车上人员责任险的乘客座位部分。

所谓车身划痕险，是这样一种险种。无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿。车身划痕险为附加险，必须在投保车辆损失险之后方可投保该险种。

以售价¥ 300,000的小米SU7 MAX纯电动轿跑车为例，其交强险的报价为¥ 950元；商业险的报价为¥ 8,300元，其中包括了 ¥ 2,200元300万额度的第三者责任险，¥4,812元的车辆损失险，¥528元的车上人员责任险，司机及乘客的保额分别为10万、1万，还有¥760元的车身划痕险。

这就引出了一个问题，商业险种类繁多，纷繁复杂，该怎么买最划算？实际上，如果你驾车的区域每年汛期容易发生水浸街事件——参考往年历史：如深圳、佛山、东莞、玉林这些高风险易发内涝城市，那给车辆投保车辆损失险是非常有必要的，一旦车辆来不及救出成为了泡水事故车，那么就可以根据购买的车辆损失险，给车辆进行定损全损报废，换回车辆的价值赔偿资金，否则，动则四五千元起步的车损险，占据了商业险报价的50%以上的大头，则真没必要充当袁大头购买。

实际上，车险的购买渠道非常之多，包括但不限于找保险经纪人、支付宝、微信、京东各大第三方保险经纪互联网科技平台，还有各大保险公司的线下网点直营营业部以及各大保险巨头的在线投保网站、App软件，我倾向于自己登录各大车险App自主获取车险报价购买，不找车险代理人。

中国市场上具有经营车险业务布局的保险公司，起码超过数十家，那该选哪一家？一个定论：在车险报价相差不太大的情况下，尽量选业务布局范围广、车险营收、知名度排名前10名的保险巨头，包括但不限于中国平安、中国人寿、中国人保、中国大地、太平洋财险、阳光保险，等等。因为以上保险公司广泛地开展了车险业务，网点遍布全国各地，一旦发生了交通事故时，相信他们拥有更多的勘查理赔定损保险人员，能最快最及时地响应投保人(被保险人『车主』)的需求，第一时间赶到事故现场，定责赔付，车主也最容易获得满意的服务；倘若投保了不知名小车险公司，因为这类保险公司往往人力物力不足，估计发生事故时，等待道路救援及保险赔付服务的过程将是无尽的漫长。

一个冷知识，车辆的交强险与商业险，是可以分开在两家不同的保险公司分别购买的。例如，你可以做这样的一种搭配组合：在中国人保买交强险，在中国平安买商业险；其次，不同的车险公司，当车主司机投保时，其给予司机随赠的保险权益也是不尽相同的。以我这么多年的车险购买经历来看发现，有的车险公司会给车主附赠一些用车权益，有些则铁公鸡一毛不拔不赠送，有些则附加条件比较苛刻才送。如中国人寿，要求车主必须购买他们的车损险才赠送一些用车权益，单单购买它家的第三者责任险作为商业险可什么都不送。中国平安则比较厚道大方了，我曾经购买过旗下的商业险，手机登录中国平安App，它每个月都给我赠送一张15元的加油券或10元的充电券(二选一)，同时保险年度内还附赠2次免费道路救援服务，包括但不限于换胎、搭电、拖车等~

看遍此文，以后怎么购买车险，你该懂得怎么做才能实惠到家了吧？祝广大车友都高高兴兴上路，平平安安抵达每一程。