北京
最近保险利率下调，咨询的朋友很多。
槽叔分享过3个值得抢的理财产品：
泰给利
满5年就派息，每年2.52%，一辈子不降息，白纸黑字写进合同。
如果你有存款需求，想存5年以上，选它准没错。
星海慧选
如果你的社保养老非常少，少到你自己都焦虑了，那这款产品就是解药。
槽叔最喜欢这种养老金，我的养老账户里买了120万。
光明至尊或一生中意
如果你喜欢买基金，但不想亏本金，这个最适合。
它有保底1.5%的收益，在此之上，每年预期3.5%的复利。
相当于买了一个永不亏损的混合基金，还不用操心。
昨天有个客户说：
“有个产品A，和太给力很像”
但为什么他们的收益能到5%？比2.52%要高？
一问才知道，这个5%的A，只说优点、没说缺点。
举个例子，
5年交，每年20万保费。
满5年后，A每年发5万，也就是100万的5%。
但有两点：
第一，A只发5年，发完就不发了，保单被强制终止。
第二，A发完后，本金退不了，只能退85万。
相当于总领取金额是5万×5年+85万=110万
太给力就不一样：
满5年后，每年发25200元，
但不会被强行终止，可以发一辈子。
而且如果你也在第10年全额退保，可以拿回两笔钱：
① 100万本金
② 6000元收益
算上每年25200元的年金，
总领取金额超过113万，比A要多。
但槽叔希望你关注的，其实不是领取金额，而是：
终身派发
我在《你的第一本保险指南》里科普过一个理念：
承诺越久，客户越划算。
保险公司在设计产品时，保障期越长，保险公司承担的风险越大。
打个比方：
A. 承诺未来5年，每年带孩子去迪士尼
B. 承诺未来20年，每年带孩子去迪士尼
A和B哪个带给你的责任和压力更大？
肯定是B。
承诺20年，你至少得有“连续20年挣出迪士尼门票”的能力。
所以，承诺周期更长的产品，监管也更严格。
这种监管，就叫责任准备金。
也就是说，保险公司得额外准备一笔钱，作为公司资本。
不能随意使用，作为践行这个长期诺言的保证金。
政府还会定期询问和审核保证金的情况，确保一切都安心无虞。
总之，最近产品都在下架，
遇到看不懂的，记得问我们经纪人。
毕竟混这么多年了，什么都见过……
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