重庆
本文写于2025年10月13日。
昨天在小红书看到了一篇笔记，大概意思就是该博主的姐姐姐夫骑电动车，闯红灯被撞受伤严重。因为是闯红灯承担事故的全部责任，既要承担自己的医药费，还要帮轿车承担修理费。该博主就问了：伤者的情况到底能不能用居民医保、或者职工医保报销呢？
这里我给出的答案是不能！
不管是居民医保、还是职工医保都不能报销交通事故产生的医疗费。虽然社会保险法只规定了第三方责任不报销，并没有写交通事故不予报销。但是很多省市都有自己的额外规定，即交通事故不予报销。比如我所在的重庆市就是这样规定的：
当然有的地方规定，自己不占次要责任的情况下，医保可以报销。不过这种很少见。综上所述就是：绝大多数地区都规定交通事故都不予报销，哪怕你是单车事故都不报销。比如自己开车，导致自己受伤都不报销。
如果自己有一份意外险完全不一样。我们以人保大护甲7号意外险为例，一共四个计划，选最为常见的288元至尊版为例：
1、意外受伤在门诊或住院可以报销10万医疗费，不限社保，即可以报销自费项目。用了医保后100%报销，没有使用医保就80%报销医疗费。比如花了1万就报销8000元。关键是这款意外险不要求公立还是私立，只要是二级或以上的医保定点医院就可以报销。即这个医院要能够使用医保报销。
2、因为骨折后，很多都会内置钢钉钢板，一般都是需要一年后才能取出来。但是几乎所有的意外险都会规定，从受伤之日起超过180天的医疗费不给报销。但是这款意外险有个责任不错，那就是骨折术后拆除固定物的费用可以延长到手上之日起最长540天。在行业中算是比较稀缺的了。
3、意外住院每天有150元津贴
4、猝死赔50万
5、意外残疾根据残疾等级赔付，比如10级残疾就赔10万，8级残疾就赔30万。
6、意外身故赔100万
7、还有一些其他的额外赔付，比如驾乘私家车意外身故残疾在上面的基础上赔付后，还要再额外赔付30万，如果是法定节假日额外赔付60万。比如平时驾乘私家车意外身故那就赔130万，春节驾驶私家车意外身故那就赔160万。
8、重点是这款意外险的意外身故残疾可以保障全球，即在国外发生事故也能赔付。这种也是 比较稀缺的了，因为大多数意外险只保障国内。不过需要注意，意外医疗仅限在国内使用，只有意外身故残疾可以保全球哈。
当然还需要提醒三点：
- 职业仅限1-3类职业，超出就不能买。
- 驾驶车辆要求人有驾驶证、车有行驶证，缺少一样都无法赔付。特别是很多偏远地区，驾驶摩托车要么车辆没有上牌，要么人没有驾照，这些都无法赔付。切记切记
- 部分医院不保障，比如北京市密云区所有医院、河南开封市所有医院。如图所示，也就是在这些意外治疗不予理赔，所在在这些地区的人就不能买这个产品
看得出来，意外险的作用还是不错。但是光有意外险也不行哈，还有两个问题需要使用医疗险来补充：
1、意外险的医疗额度比较少，只有10万元，普通意外还行，比如猫抓狗咬，跌打损伤。对于严重的意外受伤就不够了。比如重大交通事故、比如烧烫伤。但是医疗险不一样，医疗险额度动辄都是几百万。
2、意外险只能报销意外，疾病就无法报销。比如小到感冒发烧、大到癌症这些只能使用医疗险。因为医疗险不管意外还是疾病，住院就能报销。
所以再给大家推荐一款医疗险，如果使用有社保身份，但是在医院没有使用医保，保司只会报销60%，比如开头那个博主的姐夫没有使用医保就会出现60%报销的情况。但是你可以选择无社保身份投保，无论是否使用医保都会100%报销。只是无社保的分保费会略高点。
30岁有社保805元，无社保1041元
40岁有社保1126元，无社保1456元
最后提醒，不管是意外险还是重疾险，都要求车辆有行驶证、人要有驾驶证。否则都不能报销哈。
迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。
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