【全是技巧】如何有效识别洗钱人员？

一、身份识别的难点

诸如银行、虚拟货币交易所、金店这些机构，在日常对抗洗钱过程中，时常会存在着许多的难点，如果不能准确识别这些难点，那么就会卷入洗钱者的洗钱漩涡。总的来说，常见的识别难点如下：

●1.身份造假。加密货币交易所和金店可能会遇到客户使用伪造的身份证明文件进行交易。这些伪造文件可能包括假护照、假身份证、假地址证明等。

●2.身份信息不完整或不一致。客户在不同平台或不同时间提交的身份信息可能不一致，或者在多个系统中记录的信息不完整。这种情况可能导致难以准确识别客户的真实身份。

●3.频繁更换身份信息。有些客户可能会通过造假频繁更换身份信息，例如更换姓名、地址、联系方式等，以逃避监控和审查。这种情况增加了识别客户真实身份的难度。

●4.多次小额交易分散大额资金。客户可能通过多次小额交易分散大额资金，从而绕过大额交易的监控和报告要求。这种行为会使得交易所和金店难以发现可疑的资金流动。

●5.高风险客户管理不当。对于被认为是高风险的客户，如果交易所和金店没有采取足够的措施进行尽职调查和持续监控，可能会导致洗钱行为未被及时发现。

二、如何找出面具背后的真实身份

●1.严格的身份验证程序。加密货币交易所和金店应当实施严格的身份验证程序，确保客户提供的身份证明文件真实有效。可以通过联网核查公民身份信息系统进行验证，或者与公安、市场监管、税务等部门核实身份信息。当客户在加密货币交易所注册时，要求其上传身份证明文件。系统会自动连接到公民身份信息系统进行验证，确保文件的真实性。如果发现任何异常，立即拒绝注册并标记为可疑客户。

●2.多层次的身份验证。在进行初步验证后，还应进行多层次的身份验证。例如，通过视频验证、实地查访、回访客户等方式进一步确认客户的身份真实性。对于高风险客户，可以要求补充其洗钱者身份资料或身份证明文件。当客户在金店购买大额黄金时，不仅要求其提供身份证明文件，确保客户与文件上的照片一致。还要核查税务、银行流水等收入信息，如有必要，可以进行实地查访或回访，进一步确认身份。

●3.使用先进技术进行验证。利用大数据分析和人工智能技术，可以提高身份验证的效率和准确性。比如，洗钱者在洗钱过程中，通常会涉及资金的归集，可以通过建立大数据模型，对高危行为进行分类，以此来识别高危人群，进行标记。再比如，通过面部识别技术验证客户身份，或者利用区块链技术记录和验证客户的身份信息，确保信息的不可篡改性。交易所可以引入面部识别技术，要求客户在进行交易时进行面部扫描。系统会自动比对扫描结果与客户提供的身份证明文件照片，确保两者一致。此外，可以利用区块链技术记录客户的身份信息和交易记录，确保信息的透明和不可篡改。

●4.持续监控和尽职调查。对于高风险客户，应进行持续监控和尽职调查。了解其资金来源、资金用途、经济状况或经营状况等信息，并加强对其金融交易活动的监测分析。交易所和金店对高风险客户的每一笔交易进行实时监控，定期更新客户的风险评估报告。如果发现任何异常交易行为，立即进行深入调查，了解资金的具体来源和用途。

●5.定期更新和审核客户信息。在与客户的业务关系存续期间，定期更新和审核客户的身份信息，确保信息的及时性和准确性。如果发现客户提交的身份证件或身份证明文件过期，应及时要求客户更新资料。每六个月对所有客户的信息进行一次全面审核，确保所有信息都是最新的。如果发现任何过期或不准确的信息，立即联系客户进行更新。如果客户未能在合理时间内提供更新信息，暂停其账户使用权。

●6.建立高效的信息共享机制。加密货币交易所和金店应建立高效的信息共享机制，与洗钱者金融机构和监管机构共享可疑交易和客户身份信息。这有助于形成全面的反洗钱网络，提高识别和打击洗钱活动的效率。加密货币交易所和金店可以与洗钱者金融机构和监管机构建立合作协议，定期分享可疑交易和高风险客户的信息。通过这种信息共享机制，运用大数据分析模型，可以更有效地识别和阻止洗钱活动。

●7.员工培训和意识提升。通过定期的反洗钱培训，提高员工对客户身份识别重要性的认识和操作能力。员工应熟悉最新的反洗钱法规和要求，能够有效识别大额及可疑交易，提高整体反洗钱能力。每季度组织一次反洗钱培训，邀请行业专家讲解最新的反洗钱法规和案例分析。通过培训，增强员工的反洗钱意识和技能，确保洗钱者们能够在日常工作中有效识别和处理可疑交易。

通过这些具体的实施步骤和策略，加密货币交易所和金店可以有效提高客户身份识别的准确性和效率，降低洗钱风险，维护金融体系的安全和稳定。

三、身份识别的制度性建议

针对从事区块链交易或开发、黄金在线交易等业务的相关企业与人员，笔者建议根据以下内容建立相关的内部身份识别制度：

●（一）适用身份识别的情形

1.开立账户，建立合作关系，提供虚拟货币、黄金交易服务等。

2.为自然人客户办理大额虚拟货币兑换法币、大额黄金交易业务（建议参照中国人民银行2017年7月1日施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中第五条规定，将其限制为等值人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的）。

●（二）初次识别的要求

虚拟货币交易所要通过公安机关接口联网核查公民身份信息系统进行核查。识别并准确评定客户洗钱风险等级，对反洗钱风险等级较高的客户，开展加强尽职调查。调查过程中可采取如下措施：

1.要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。

2.回访客户。

3.向公安、工商行政管理等部门核实。

不为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不为客户开立匿名账户或者假名账户。

●（三）尽职调查及持续客户身份识别

对于高风险客户或者高风险账户持有人，虚拟货币交易所应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其交易活动的监测分析。在与客户的业务关系存续期间，关注客户及其日常经营活动、交易情况，及时提示客户更新资料信息。客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应中止为其办理业务。

●（四）重新识别客户的情形

1.客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

2.客户行为或者交易情况出现异常的。

3.获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

4.先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

5.虚拟货币交易所或者金店认为应重新识别客户身份的其他情形。

●（五）提高风控等级、拒绝开户或交易的情形

1.基本信息记录不完整的客户信息记录；身份信息过期的客户信息；身份证编号规则与证件类型、年龄、性别等信息明显不符的客户信息。

2.疑似匿名或被控制账户所对应的客户信息，具体表现为：多名毫无关联的客户，预留同样的住宅信息及联系方式。

3.多系统间，对同一客户记录不相符的信息。

4.未按规定开展洗钱风险分类的客户；根据录入基本信息，洗钱风险分类明显不准确的客户（如被公检法机关调查冻结或扣划的客户未适时调整风险分类）；不同系统间有多个风险分类记录结果且结果不一致的客户。

5.缺少尽职调查及持续客户身份识别记录的客户，或尽职调查及持续客户身份识别记录不满足时间或频率要求的客户等。

6.筛查同一日同一客户在短时间内、连续发生多笔小额交易，或人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上虚拟货币兑换法币交易、黄金交易的情况。

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作者简介

郭志浩

郭志浩律师，中国致公党员，北京大学硕士研究生，盈科律师事务所中国区董事、西北政法大学兼职教授、中南大学法学院兼职教授，现任盈科全球涉外刑事中心中国区主任、盈科全球校所合作委员会执行主任、盈科深圳管委会副主任、学术工作委员会主任、刑民交叉中心主任等，同时兼任西北政法大学数字经济与国家安全研究院执行院长、中国政法大学研究员兼涉外法治人才培养实践导师、山西农业大学客座教授、深圳市法学会数字法学研究会理事、深圳链协法律专委会主任等。多次荣获盈科全国优秀律师、十佳律师、卓越贡献大奖、领军人才等，2022年入选《对话律师》年度封面人物、2024年人物专访被收入《奋进中国》。 曾办理众多百亿级经济犯罪、国际红通、涉黑涉恶等国内外重大敏感类案件，且为近三十例刑事案件作出成功的无罪辩护 ，部分经典案例被编入《辩策》《盈论》《案说合规》《影响力聚焦》等著作。此外，其发表数篇专业学术论文（部分为 核心期刊 ），出版国内首本区块链行业法律实务类畅销专著《区块链法律实务》和反洗钱专著《反洗钱专项法律实务》（均出版于中国法律出版社）。多次受邀 新华社、路透社 等国家级通讯社的采访，民主与法治、中国经营报、中国产经新闻、CCTV华夏之声、法治日报、新京报、深圳特区报、广州日报、浙江日报、南方都市报、南方周末报、财经杂志、时代财经、界面新闻、第一财经、凤凰新闻、华尔街见闻等数十家官方媒体均有相关报道。