负债人的春天来了，但要警惕平债骗局

先问大家一个问题：

“你们有没有收到看到过诸如“债务咨询”“法律援助”“化债清债平债”“个人债务优化重组”之类的广告信息？收到看到这些广告信息后有没有想立即联系他们的冲动？”

是的，负债就像一只侵入负债人大脑的幽灵，挥之不去，把负债人折磨得吃不下睡不着，整天精神恍惚，干啥都没心思。

据官方估算数据，全国房贷总负债人数约4亿人，7.67亿张在用信用卡量(截止2023年末)，个人负债总额约80.76万亿元(截止2024年3月)，1亿至1.5亿人面临债务逾期(2025年2月公布)。

正是有一个这么庞大的负债群体，养活了大批提供债务服务方面的中介公司。

来自南都数据研究院《违法机构维权治理研究报告（2023）》的数据显示，2020年以来，目前全国打着“债务咨询”“法律援助”“化债清债平债”“个人债务优化重组”等名义的企业已超过万家。

在社交平台上，它们显得直白、热心且专业：

#信用卡/网贷逾期别划走，教你这个办法#

#有网贷负债的朋友，恭喜你，你的春天来了#

#负债逾期还不上别担心，24小时法律服务咨询#

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化债本是金融体系的“自愈程序”，就像人体的免疫系统一样，在经济压力或信贷风险集中爆发时，帮助系统恢复平衡、减少坏账蔓延。

事实上在美国，化债是一个阳光下的行业，负债人有一个选项叫“债务救济”。

这个体系下，负债人可以找非营利的信用咨询机构提供救济措施，由他们与债权人沟通延长还款期限、降低利率，并为个人债务制订债务管理计划，要求债务人定期支付款项到信用机构，由咨询机构支付给债权人。

负债人也可以求助于营利性的债务清偿公司，公司会代表负债人与债权人谈判，重新协商条款，但按总债务的14%—5%收费。

除此之外，当出现催收不力的情形时，银行或催收公司将与《个人破产法》配套使用，如“清算破产”，除个人生活必需品以外，售卖个人资产偿还；如“重整破产”，允许负债人保留资产，通过三五年的还款计划来偿还。

仅2023年，美国债务整合市场估值约1753亿美元，早已突破万亿人民币，且出现了众多不同商业模式的独角兽公司。

比如截至2025年1月，Freedom Debt Relief这家公司就已服务超过100万客户，解决超过200亿美元的债务，是美国债务优化市场的绝对领导者，市场份额达29.27%。

但在我们国内，还没有阳光成熟的化债经济体系。

在我们国内，不是银行，没有金融牌照；不是律师事务所，不能代表客户谈判。

一些化债中介公司没有任何合法身份，所以，一旦介入“债务重组、谈判、代偿”，就可能被认定为非法中介或“骗贷、逃废债”，最后，化债就只能全部沦为金融黑灰产。

业内曾经预估，假设1亿负债人平均负债5万元，其中30%愿意债务优化，按照平均3000元收费，这里就有9000亿规模的市场，这还只是最保守的估计。

国内中介公司帮负债人化债的方案大致如下：

1.停息挂账：

又叫“个性化分期”，中介机构承诺会帮助已经逾期的负债人，同银行、平台协商减免罚息，并根据实际还款能力“展期”，即从还几个月扩展到还几十个月不等。

2.打折化债：

根据银登中心数据不完全统计，截至11月13日，本月内已有20家银行挂牌92个不良资产包，涉及未偿本息总额超30亿元，涉及工商银行、邮储银行、平安银行、建设银行等多家银行。

这还不包括过去和未来的不良资产包挂牌数据。

中介公司承诺会帮助负债人和接收不良贷款资产包的金融机构协商，将原先的债务打上2—3折，相当于减免了债务。

3.以贷养贷：

中介公司承诺会帮助负债人申请低息银行贷款，以“置换”掉高息网贷，减少债务压力，反向操作则承诺帮助负债人申请高息借贷，以解燃眉之急。

4.造假免债：

中介机构承诺会帮助负债人投诉金融机构，给金融机构施压，或者通过伪装疾病等方式，逃废债。

近三年来，一些银行称收到了多份投诉信，信中指控银行对负债人“不合理催收”“暴力催收”，要求银行提供高额赔偿，并免除负债人原有债务；还有的银行则收到大量负债人的“入院声明”，称自己因感染严重无法还款，希望银行免债。

但很快，一些负债人就发现自己上当受骗了，花了钱并没有免灾，逾期更严重，罚息也越积越多。

以“停息挂账”为例，依照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，特殊情况下，银行可以同持卡人达成“个性化分期还款协议”，但规定的前提是本人与银行协商。

再拿“打折化债”来说，一方面每个人的债务归属不同、类型不同，未必在个人不良贷款被转让的行列内；另一方面，参与收购不良贷款的大多为资质、经验都处于领先地位的资产管理机构，很难被普通人轻易“链接”。

化债中介公司正是利用信息差，站到了银行与债务人中间，谋取私利。

还有的负债人为了尽快化债清债，病急乱投医，掉入平债骗局。

“假如你欠下巨额债款，可以直接清零；假如你有犯罪记录，可以消除案底；假如你什么‘黑历史’也没有，可以把信用卡刷爆，不用还钱；假如你胆子大，有魄力，发展好下线，能收入过亿……”

这套听起来极为诱人的说辞，在近两年多却“成功”吸引了众多抱着清债梦和发财梦的负债人来到河北秦皇岛。

负债人来到秦皇岛，填写一份名为“国家三部委发放创业扶贫资金申请表”的表格，交纳350元的食宿费用后，会被“推荐人”带去团队考察，到不同的房间一对一授课，三天里需要见十来位讲师，讲师们从各个角度解读化债方面的“国家政策”。

讲师会将平债与爱国牢牢联系在一起：

“由于负债，我们处于保守消费状态，融资渠道被迫关闭，延缓了我国经济推动的速度，说明缓解负债成为当前一个重要话题。”

“银行是由外资控股的，欠债逾期不用还，要让银行倒闭。”

“国家暗箱操作，为了对抗西方的经济侵略，创造8亿人口的中产阶级。”

“负债人欠下的各种负债，不一定要本人亲自偿还，国家有平债绿色通道系统可以帮助符合条件且有福报的公民完成结清或销户。”

为了进一步“佐证”以上观点，讲师会对不同版本的百元人民币进行曲解。

如第五套人民币2005版100元纸币左下角和背面右下方各有一个圆形局部图案，正反面凑成一枚铜钱，这个设计被讲师说成因为形状像电话，是拿起电话邀约朋友来圈里赚大钱的意思。

讲师强调只有加入了团队，身份信息才能被纳入系统，才有资格平债，出局后可以进入国家体制内当干部。

讲师还对秦皇岛各个地标建筑进行歪解。

比如，秦皇岛火车站正对的迎宾路长2.9公里、宽15米被认为是，暗指加入团队入门费2900元和1.5亿最高收入的制度。

根据团队“五级三阶”的发展制度，依次设业务员、组长、主任、科长、经理，当到达经理级别后，可以拿走下线所有资金的52%；投资一单2900元，6到12个月，至少可以拿走177.8万元，最多可拿到2000多万；投资15单43500元，至少可以赚到1.5个亿。

结果，负债人没有等来“平债”，投资的钱也无法退还，一些负债人已经彻底成为黑户，妻离子散，痛不欲生。

他们为了偿还自身的债务，不惜再编造谎言欺骗他人，渐渐地从受害者成为了加害者。

自古深情留不住，唯有套路得人心；

有朝一日能觉醒，物是人非两头空。

个人化债，如果没有公开明朗的法律条文作为纽带，其边界就容易被黑灰两色吞噬，被吞噬的，也往往是一个家庭、一个个体的未来希望。

2025年，政策层面传递出完善“个人化债”相关法律法规的迹象，有人因此定义“今年是个人化债的元年”。

3月14日，金融监管总局在提到“消费金融助力提振消费”时，特别提到要开展个人消费贷款纾困，提出“银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次”。

10月27日，央行甚至传来推动信用“大赦”的好消息，央行潘功胜行长亲自发布：

“疫情期间因为困难还不上贷款、被拉进征信黑名单的人，可以申请一次性个人信用修复，政策明年初执行。”

这打破了过去五年才能修复个人征信的铁律。

我相信，随着国家慢慢放开信用修复机制，金融机构慢慢形成统一债务协商与转让机制，那么到那时，债务优化、债务重组、信用重建终将会成为一个阳光下的万亿级正规产业，我们也终将会出现自己的化债独角兽公司。

总之，变革会越来越好的，全民化债体系也会越来越成熟的。