存量时代，中信银行信用卡如何重构增长逻辑

通过产品创新、场景渗透与体验优化，构建多元化驱动的增长模式

· 来源：轻金融 作者：李静瑕

当信用卡行业迈入存量竞争阶段，增长逻辑正在发生深刻重构。如何在不确定性中实现从“规模扩张”向“价值创造”的提升？发展质量成为决定分化的核心变量。

在这一轮转型中，中信银行信用卡的路径有较强的代表性。2025年，中信银行信用卡紧扣全行“价值银行”愿景与“五个领先”建设，以客户为中心，深耕产品服务提质创新，以场景为抓手激发消费活力，扎实推进金融“五篇大文章”落地见效，探索出一条稳中提质、以质取胜的可持续增长路径。

这不仅是一家银行的转型样本，也折射出整个信用卡行业的演进方向。

01

生态场景蓄力：

构建“金融+生活”的深度融合

在各类高频、丰富的场景生态中，蕴含着稳定又可持续的增长动能。2025年，中信银行信用卡打破金融与生活的边界，通过全链条场景建设与精准产品供给，成为激活内需的“连接器”。

首先，是融入民生消费，实现场景生态立体覆盖，不断激活市场内生动力。

对信用卡来说，场景化运营是激活消费的关键。中信银行信用卡持续深入“食、住、行、娱、购”消费领域，将金融服务融入庞大的场景生态中，让金融服务无缝嵌入百姓日常，实现了促消费与促经营的双赢。截至报告期末，全国合作商户品牌超7300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1362万户。

与此同时，中信银行信用卡围绕“微信、支付宝、抖音、京东、美团”等国民级场景，聚焦日常及618等线上消费核心节点，通过绑卡激励与差异化精准交易促活，持续提升用户消费粘性与转化效率。

其次，是做好产品创新精准细分，通过产品差异化打破同质化。

围绕不同客群的多元化、圈层化需求，2025年中信银行信用卡深入细分市场不断挖掘增长点，具体举措包括升级“少年行”、推出“逍遥游”满足跨境出行需求，联合中免集团发行联名卡切入高品质旅游零售，围绕银发客群这一消费和服务需求都快速增长的客群，发布“幸福年华卡”，为该客群打造定制化的权益服务。这种“千人千面”的产品策略，有效提升了客户满意度，打开了新的增长空间。

最后，是主动围绕政策协同精准发力，将政策红利转化为消费动能。

随着国家稳增长、促消费等政策陆续落地，赋予了信用卡业务新的动力。响应国家促消费政策，中信银行信用卡将政策红利转化为可感知的消费优惠与可追踪的业务增量。该行通过响应“以旧换新”政策，联合京东、淘宝等电商平台开展优惠活动，将金融活水精准滴灌至家电、数码等重点消费领域。

可以发现，2025年中信银行信用卡的一系列举措，本质上是在重构增长逻辑，通过产品创新、场景渗透与体验优化，全方位释放居民消费潜力。这一模式的意义在于，它不再依赖单一变量，而是构建起多元化驱动的增长模式。

02

经营模式创新，

以客群与资产调优重构核心竞争力

迈向价值创造的过程中，增长质量成为决定成败的关键，而高质量获客是这一切的“源头活水”。在这一背景下，中信银行信用卡通过获客模式的变革与资产结构优化，夯实了业务发展的根基。

一方面，加快提升源头批量获客的经营能力。2025年“食住行娱购”五大民生高频场景获客占比大幅提升至44.74%，成为高质量批量获客主渠道，传统陌拜占比持续压降。这一升一降，折射出获客逻辑的根本性变化，通过高频场景获取有真实消费需求的活跃客群。

与此同时，中信银行信用卡强化生态合作，与美团、京东、蚂蚁等多家头部平台加强合作，保持8家头部平台获客份额同业第一的同时，全年新上线20多家新场景，利用平台生态触达更多潜在优质客户。

另一方面，协同效应的释放，实现了低成本、高效的客群转化。最直接的体现，是中信银行信用卡分行渠道获客占比连续五年提升，与分行渠道协同融合更加紧密，实现对行内优质公司客户、财富客户的深度挖掘，从而构建起可持续的客户来源体系。

在周期波动中，保持资产质量的优质可控，更能体现一家银行管理层的精细化管理能力与战略定力。中信银行信用卡始终坚持稳健的风险偏好，在发展中优化资产质量，新发卡客户中优质客群占比、存量低风险客群贷款占比等持续向好，资产组合的抗风险能力和收益稳定性同步增强。

相关数据也印证了这一趋势。报告期内，新发卡客户中优质客群占比59.21%，同比提升8.23个百分点。发卡客群结构向好带动早期风险指标下降，截至报告期末，新发卡客户早期账龄风险为0.46%，较上年末下降0.11个百分点；低风险优质客群正常贷款占比为76.19%，较上年末提升2.01个百分点。

“有所为，有所不为。”其背后体现的是一种更加清晰的经营取向，即在风险可控的前提下谋求高质量增长。

从2025年的经营策略看，中信银行信用卡一系列举措精准有效，各项核心指标均保持同业领先。截至报告期末，累计发卡1.29亿张，较上年末增长4.60%；信用卡贷款余额4621.17亿元；信用卡交易量2.18万亿元，实现信用卡业务收入477.49亿元。

03

使命担当：

在践行“五篇大文章”中耕耘长期价值

一家公司商业价值的可持续性，往往取决于其与社会价值的契合度。只有融入国家战略、找到满足真实需求的业务模式，才能构筑穿越周期的能力。

毫无疑问，“五篇大文章”是信用卡实现可持续发展模式的重要阵地。2025年，中信银行信用卡紧跟全行围绕金融强国建设部署工作方向，聚焦金融“五篇大文章”，将养老金融、普惠金融、绿色金融融入业务全流程，以责任担当打造兼具社会效益与经营效益的可持续发展模式，让金融服务更有温度、更具质感。

养老金融方面，中信银行信用卡精准适配老年客群需求，进一步升级“幸福+”养老金融服务体系，围绕养老“金融+非金融”服务场景，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈。

具体举措，包括推出“幸福年华卡”，提供交易返现、保险保障、旅游立减、健康管理等综合权益，满足中老年群体全生命周期养老需求；上线动卡空间App长辈版，新增适配服务场景，实现核心金融场景100%覆盖；同时，推出“银行+保险+信托+产业”四位一体的信托养老服务，为客户提供资产管理、财富传承和养老消费的一站式养老综合解决方案。

在普惠金融领域，中信银行信用卡坚守金融为民初心，依托“爱·信·汇”公益平台，汇聚多方力量深耕乡村教育公益事业，通过公益与教育项目，将服务延伸至更广泛人群。

在绿色金融领域，国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户——“中信碳账户”用户规模达2,944.02万户，依托平台开展的绿色消费主题活动，报告期内参与用户超4500万人次，以数字化手段引导全民践行绿色低碳生活，将绿色消费理念转化为可量化的激励机制。

在数字金融领域，持续通过动卡空间App打造便捷、高效、个性化的信用卡线上服务体系。2026年初，全面升级推出“小信管家”服务体系，打造更智能、更专属、更便捷的个性化用卡管理服务，以一站式管家服务构建服务新生态。

04

结 语

在存量竞争时代，真正拉开不同银行之间差距的不是规模与速度，而是能否实现高质量的增长以及长期价值创造。

中信银行信用卡2025年经营实践的启示是，唯有坚守金融初心，将自身发展融入国家战略与民生需求，才能在复杂的市场环境中行稳致远。站在“十五五”规划的新起点，中信银行信用卡正以更精准、更便捷、更有温度的金融服务，续写稳健、均衡、可持续发展的新篇章。