吉林
东哥第862篇原创。
他说，把钱放在保险公司怎么能放心。
必须得放在自己手里啊。
妹子叹了口气，说。
妹子说，我想配点储蓄险，但是我老公这个观点，怎么和他解释呢？
东哥说，嗯？
01
东哥说，你爱人的这个观点，很典型。
就是钱放在别人那里，比如保险公司那里，感觉不放心。
就好像自己失去掌控一样。
但实际上，这只是一种错觉。
为什么？
本质上来说，除非持有现金放在家里，否则其实我们所有的钱，都是在某个账户中。
都是放在『别人』那里。
就比如放在银行账户、证券账户、支付宝账户。
把钱存到银行，其实就是放到了银行账户里面。
由银行帮你保管。
严格来说，也是在『别人』那里。
券商、基金、保险，都是一样。
无非是券商账户、基金账户、保险账户。
从这一点上来说，不存在说配置了储蓄险，就是放在别人那里的这个说法。
否则，所有现代金融，都不成立了。
02
东哥说，虽然他这个说法不成立，但是我也理解。
理解他为什么会有这种感受。
本质上，他想说的，不是钱在自己手里，还是在别人手里。
而是流动性的差异。
什么意思？
就是银行账户的钱，想用的时候随时都能取出来；
股票账户的钱，如果不考虑亏损，是想用的时候随时可以卖出。
这就让人有种感觉，这个钱，的确是自己的。
随时可用。
而保险账户，作为长期资产配置工具，流动性上的确比前两个要弱一些。
比如现在主打的皇牌储蓄险，缴费期5年，回本期是8年。
购买后8年内，从保单里面取钱，会产生亏损。
所以这时候，大概率我们不会从里面提取。
这种锁定，就会让人有一种感觉，好像这笔钱不在自己掌控之内一样。
实际上，这种感觉正确么？
不正确。
保单账户，和银行账户一样，都是受法律保护的个人资产账户。
只是银行账户是低功能、高流动性；
保单账户功能更丰富，但是会牺牲早期的流动性。
都是自己的钱。
03
问题是，能随便动的钱，真的就安全么？
过去10年，你身边有多少人
靠股票稳定赚到钱
靠基金长期拿住
靠账户里的钱真正沉淀下来
很少。
为什么？
钱太容易动了
今天热点来了，换仓；
明天市场跌了，割肉；
后天朋友推荐，又进场。
反复折腾。
结果是什么？
亏了一批又一批，绿油油的。
那不进股市，放银行，是不是就可以了？
不是。
不选择，也是一种选择。
甚至可能是一种更差的选择。
就像这几年，利率一降再降，存款收益越来越低。
银行看起来很安全，但结果是跑不赢通胀，钱在慢慢变薄。
购买力被吞噬，越来越少。
这时候再看，保单的弱流动性弱，还是问题么？
不是。
不仅不是问题，还是功能。
保单不能频繁进出，也就抑制住了你颤抖的手。
结果反而可以长期的拿住这份复利资产。
就好比，10年前的一笔钱，现在你大概率想不起来它去哪儿了。
而如果沉淀在保单里，现在已经有不错的收益了。
就是这个道理。
储蓄险的“锁定”，本质在干一件事
筛选出你真正可以长期配置的那部分钱。
如果一笔钱，你随时可能要用，那这笔钱本来就不应该拿来做长期配置。
储蓄险做的事情很简单，把钱锁住，不让你乱动，让时间去放大复利。
这不是缺点，是功能。
就像下面这个图展示的。
用来对抗人性追涨杀跌的冲动，能让你长久的拿住的功能。
04
这是一方面。
另一方面，8年后回本，剩下就是收益。
那么这个时候，想要用钱了，就可以随时从保单里面支取。
灵活性，又回来了。
到时候，想用钱就提，不想用就放着增值。
用早期牺牲的灵活性，换取后来的中等收益+上等流动性，岂止是划算，简直就是划算。
妹子点点头说，你这么一说，我就理解了。
前8年，其实还好。
毕竟前面5年都还在缴费期，也就无所谓回本。
缴完费后真正等回本的时间，其实也就是后面3年。
正好可以让我梳理下，这笔钱，到底是用来花的，还是用来留下的。
是用来解决流动性问题的，还是用来解决长期留存 + 复利问题的。
东哥说，这个理解不错。
接下来，我们再细化下你的配置方案吧。
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