郑州银行2025年报：净利润增速跑赢营收，资产质量连续三年向好

在银行业净息差持续收窄、竞争加剧、实体融资需求结构性变化的2025年，郑州银行交出了一份稳健向好的成绩单。年报显示，该行全年实现营业收入129.21亿元，同比增长0.34%；实现净利润19.09亿元，同比增长2.44%，净利润增速高于营收增速。截至2025年末，资产总额达7436.74亿元，较年初增长9.95%，增速创2018年以来新高。

规模增长的同时，资产质量持续改善。同期，该行不良贷款率降至1.71%，连续第三年下降；拨备覆盖率提升至185.81%，风险抵补能力增强。截至报告期末，吸收存款总额达4630.75亿元，同比增长14.47%，其中个人存款余额2718.47亿元，同比大增24.60%，增速稳居国内城商行同业前列,负债结构稳定性提升。

作为河南本土法人银行，郑州银行的经营表现与区域经济基本面深度关联。2025年河南经济稳中向好、产业升级加速，为该行信贷投放提供了支撑。透过财报数据与业务布局可以观察到，该行近年来持续推进数字化转型与业务结构优化，战略布局与区域经济发展同频共振，在科技金融、普惠金融、财富管理及投行服务等领域的战略落地正在加速，其从“规模驱动”向“质效驱动”的转型路径逐渐清晰。

一、利息净收入稳守“压舱石”，财富管理逆势突围

拆解营收构成，净利息收入仍是郑州银行的基本盘。2025年，该行利息净收入108.64亿元，同比增长4.82%，占营业收入84.08%，继续发挥盈利“压舱石”作用。

在行业净息差普遍承压的背景下，这一增长主要得益于郑州银行存款的结构性优化：个人存款增速较全行存款增速高出10个百分点以上，个人存款占比提升有效降低了整体付息成本，为净息差提供了优于同业平均的保护。负债结构更趋稳定，也为未来服务实体经济、满足居民多元化金融需求提供了更充沛的源头活水。

与利息净收入形成对照，非利息净收入同比下降18.1%至20.57亿元，但内部呈现明显的结构性分化，财富管理业务成最大亮点。截至报告期末，该行零售财富类金融资产规模达人民币572.52亿元，较上年末增长11.57%；代理类财富中间业务收入5684.56万元，较上年末增长86.11%，实现规模与创收能力实现同步提升。

这一增长并非被动受益于市场行情，而是产品供给侧主动调整的结果。该行坚持“优质化、多元化、差异化”战略，积极引入资质优良的代销合作机构，2025年新引入代销产品675只，进一步丰富产品矩阵。同时，聚焦细分客群需求，布局“资产服务信托”等多元化投资工具。

目前，该行已构建起涵盖现金管理、纯债固收、“固收+”、混合策略、权益投资、风险保障等全谱系产品体系。服务体验方面，该行持续升级财富品牌权益体系，借助数字化工具强化客户全生命周期服务，客户满意度与品牌忠诚度稳步提升。

在资产端，郑州银行坚持稳健的风险偏好，信贷投放保持平稳有序增长。截至2025年末，该行发放贷款及垫款本金总额4102.64亿元，较上年末增长5.82%。其中，个人贷款总额970.14亿元，占比23.65%，较上年末增长6.66%。个人经营贷款与消费贷款业务协同发力，个人消费贷款余额达207.27亿元，首次突破200亿元大关，增速达20.9%。

同时，投资端结构持续优化。截至2025年末，该行债券投资总额1816.39亿元，同比增长27.00%，标准化资产占比稳步提升；信托计划、券商资管及其他证券类金融资产总额534.02亿元，同比下降9.84%，非标投资规模持续压降，资产配置更趋稳健。同期，投资收益19.23亿元，进一步提升盈利弹性。

另一方面，郑州银行不断精准优化财务资源配置，聚焦成本管控重点环节发力。截至2025年末，业务及管理费较上年同期减少1.54亿元，同比下降4.14%。

综合来看，2025年郑州银行净利润增速高于营收增速，主要得益于利息净收入的稳健增长、财富管理业务的结构性突破以及成本的有效管控。非息收入整体虽承压，但财富管理板块的逆势高增，标志着轻资本转型已初见成效。

二、“五篇大文章”落地见效，科技普惠双轮驱动

这背后，郑州银行将自身战略深度绑定河南“六个强省”建设，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域均实现实质性投放。其中，科技金融与普惠金融形成特色闭环。

从成效上看，截至2025年末，科技贷款余额332.37亿元，较年初增长25.57%，增速远超全行贷款平均水平。该行设有7家科技特色支行，其中4家为2025年内新设，与省内科研机构合作，坚持“投早、投小、投长期、投硬科技”的导向。

普惠金融方面，截至2025年末，普惠小微贷款余额573.26亿元，较年初增长6.78%。有贷款余额的客户数增至78680户，净增8684户。产品创新上，截至2025年末，“郑惠贷”累计授信金额达17.46亿元，贷款余额稳定在14.34亿元，采用“数字化风控+深度尽调”双重风控模式，配套“三段式逐级授信”功能。该行同时整合优化“烟商贷”“市场贷”两大核心普惠产品，简化办理流程。

渠道建设是普惠金融落地的重要支撑。郑州银行选择银政协同+线下深耕，构建起全域普惠金融服务生态。23家线下金融服务港湾常态化运营，直面小微客户与居民群众的金融需求，破除金融服务“最后一公里”壁垒，同时与“郑好融”政务平台深度打通。报告期内，通过“郑好融”平台累计受理融资申请1327笔，实现授信总额14.84亿元，形成了“线上获客—数据初筛—线下落地—政务增信”的完整服务链条，提升融资对接效率与精准度。

其他领域同样稳步推进。绿色金融方面，该行落地首批2家绿色特色支行，开通专项绿色审批通道、单列专属信贷额度，有序引导金融资源重点倾斜绿色低碳产业赛道。养老金融方面，该行加大对养老基础设施建设、老年医疗健康服务等产业链主体的金融支持力度，同时推进线下适老化服务标准化升级。

数字金融方面，郑州银行坚持科技赋能业务全局，统筹推进经营管理数字化、智能化转型，加快智慧银行体系落地建设。截至2025年末，该行数字经济贷款余额67.47亿元，较年初增长27.78%。

回过头看，“五篇大文章”聚焦服务经济社会发展战略，每篇文章在服务方向上各有侧重，在落地过程中又相互衔接，形成改革的强大合力。

三、投行服务多点突破，轻资本转型打开新空间

“十五五”时期，河南正处于动能转换与结构重塑的关键阶段。郑州锚定2万亿元地区生产总值目标，奋力打造科创、制造、开放等“七个强市”，建设区域金融中心等“七个中心”。作为本土法人银行，郑州银行主动融入“1+7+7+7”工作部署，紧扣“两重”“两新”政策机遇，以金融活水精准滴灌实体经济，为区域产业升级与资源优化配置提供有力支撑。

其中，投行业务多点突破，服务“两重”“两新”落地见效。所谓“两重”是国家重大战略实施和重点领域安全能力建设；“两新”是大规模设备更新和消费品以旧换新。创新金融服务支持“两重两新”，不仅是时代的命题，更是金融的使命。

立足本土，郑州银行坚持特色化、差异化发展，聚焦电子信息、新能源及智能网联汽车、高端装备、新材料、生物医药等省市重点产业，深度融入现代产业体系与新质生产力培育。通过精准施策、深耕区域、强化产品创新，打造核心优势；持续提升营销、市场洞察与风险防控能力。以AI应用为引擎，推动轻量化AI与“银政企校”多场景融合，共建金融AI生态；依托数字化工具提升风控水平，加快智慧银行建设。

梳理来看，在银团贷款业务方面，郑州银行主要发挥金融资源聚合优势，积极牵头筹组及参与银团项目，重点支持交通物流、文旅文创、绿色能源、城市更新等重点领域发展。

2025年，该行累计服务银团贷款项目21笔，助力实现银团融资规模60.56亿元。其中，郑州银行作为牵头行，成功筹组可持续发展（ESG）挂钩流动资金银团贷款，成为以银团贷款模式支持省内企业绿色低碳转型的典型案例。

在并购金融服务领域，围绕国有企业产业整合、资产盘活及区域生产力优化提升，稳妥开展并购融资服务。2025年，累计落地4笔并购贷款业务，包括全省首笔民营企业破产重组类并购项目，以专业金融方案助力企业纾困发展、产业结构优化升级。

轻资本业务同步拓展，全年发行非金融企业债务融资工具28支，承销规模86.53亿元，省内市场排名稳居前列；搭建金融合作平台，落地撮合业务45笔，涉及金额111.4亿元。同期，该行新增信用债投资138笔，投资规模174.4亿元，有效拓宽了省内企业直接融资渠道，降低了综合融资成本。

2025年的年报数据，印证了郑州银行从“规模扩张”向“价值创造”转型的初步成效。关键指标背后，是一家区域银行在行业净息差收窄大潮中，依靠结构优化、科技赋能与精细管理所锤炼出的韧性，在财富管理、投行撮合、数字金融等轻资本领域形成多点突破，打开新的增长空间。

站在“十五五”新起点，郑州银行逐步进化为资源配置、产业赋能与民生服务的综合平台。以本土为根，以专业为矛，这家深耕中原的法人银行，正蓄力迈向高质量发展的新航程。