上海
老规矩，每年我和小宝团队都会整理新一年度能买到的全市场最划算的保险名单。
今年发晚了点，主要是重疾险、定期寿险、意外险和医疗险的扛把子，年后接二连三调整，完整名单只能一推再推……
直到一季度收官，局面逐渐稳定下来
所以，今天给大家分享一个能用N年的，适合老、中、幼的家庭保障方案配置思路。
一次性，和盘托出！
这么多年科普下来，大家对保险的接受度比以前高了很多。
但很多人还是拗不过人性的弱点，只有当自己有了孩子，肩头产生了沉甸甸的责任感，为了对孩子负责，才人生第一次萌生配置保险的想法。
毕竟，青壮年往往身体倍儿棒，平时连感冒发烧都很少见，很多年轻人觉得买保险就是纯花冤枉钱。
但有娃之后就有了软肋，怕这怕那，总想给孩子最全方位的保障。
所以常会出现一个“合理但不科学”的保险配置思路——
给娃上了顶配保障，自己却选择性放弃❌️
毕竟，娃的顶配保障方案，每年5千绰绰有余。
但30多岁成年人要想配齐“四大金刚”，5千只是刚起步……
但站在科学配置的角度看，有条件的家庭还是应该先把自己的配置好，其次再配小孩和老人的。
说直白点，咱自己才是家庭的经济支柱！
支柱没了，小孩老人的保险买得再全，日子过不下去也没用呐
买啥合适？
不管成人、儿童，还是老人，有两大险种便宜又好用，建议挑好产品直接闭眼上车。
一个是百万医疗险。
它是针对医保不足而设计、诞生的。
不幸住院的话，住院花费先用医保报销，剩余没报的部分，用它继续报。
比如住院花了10万，医保报了4万，剩下6万找百万医疗。
大部分产品每年能报销的额度高达上百万，所以叫“百万医疗”。
另一个是意外险。
百万医疗险也管意外导致的住院花费，但它有俩缺憾。
一是不同的百万医疗险，报销门槛不一样，市面上大部分产品的起付线是1万块。
也就是医保报完后，剩余的花费要超过1万，才能用百万医疗报销超过的部分。
要是普通的跌打扭伤、猫抓狗咬，花费几百上千块的话，用不上。
而意外险报销门槛低，看门诊花1块钱都用得上，弥补了小额意外报销的问题。
二是百万医疗险只报销治疗花费，要是因意外致残、致死，没有额外赔偿。
而意外险则会一次性赔付30、50或100万，看自己选多少保额。
如果是意外致残，则根据伤残等级，按比例赔付。
所以，有了百万医疗险和意外险，大部分的疾病和意外风险，都能被覆盖保障到。
花费多少？
以0岁、30岁和60岁男性为例——
成人和小孩，3位数就搞定，成本非常低。
虽然医疗险只保证续保20年，意外险也是交1年保1年的，未来都可能会下架、断保，不太牢靠。
但只要有了这两个，就已经能在关键时刻能顶大事儿了，性价比极高~
具体推荐产品如下——
还有预算，想保得更牢靠，怎么配置？
父母年纪大，保费贵，只能止步于此，配置好百万医疗险和意外险，足矣~
小孩和自己，还能考虑配置上重疾险。
跟医疗险不一样的是，
重疾险只要达到理赔标准，就一次性赔付保额，比如30万或50万，看自己选了多少。
一次性到账，不限制用途，可以交30年保终身。
用处有二——
1、保障终身，不用担心医疗险20年到期停售，没了疾病保障。
2、理赔款用途不限，可用于应付生活开销、误工费、营养费、康复费等。
生大病住院了，手停口不能停，房贷、车贷等各种账单可不会给我们开病假。
而且医疗险明确说了，买人参鹿茸等滋补品的花费，它不管，它更不会帮我们报销房贷车贷。
（医疗险常见责任免除条款）
所以，不是说重疾险一定要买，而是有条件的话，买上会更好，面对疾病更有底气。
像我们有不少粉丝，都是两个同时拥有。
万一不幸生大病了，先用医疗险报销着各项花费。
每年上百万的报销额度，心里一点都不慌，好好配合治疗就行了，医生知道有保险，也敢放开手脚开展治疗。
至于重疾险赔的30、50万，用上了就用，用不上就好好存着，以备不时之需。
不瞒大家说，过去一年我们这里少说有十来个粉丝，拿到重疾险的理赔款后，转头又存到高收益储蓄险里了。
赔了50万，但平时可以用百万医疗险报销大部分花费，手上留个20万应急足矣。
剩下的30万放到复利增值的储蓄险账户中，慢慢增值，什么时候不想干了，就提前退休。
目前的推荐产品有俩——
至此，基本保障都差不多了，小朋友的方案已经够完善了。
成人，由于承担着整个家庭的主要经济责任，还得再加一个非常感人的险种——
定期寿险。
这是一种只有被保人身故才能拿到赔偿款的保险。
人都不在了，钱才到位，显然理赔款都是给家人用的。
所以特别适合在特定时间段，有重大经济责任要承担的人配置。
比如小宝这种情况，上有老下有小（还有两个），身上还有各种贷款没还清。
正常好好工作，好好生活，问题不大，
但如果飞来横祸，小宝这份收入突然没了的话，对家庭打击就很致命……
因此，随着小宝身上的担子越来越重，陆续给自己配置了五六百万的定期寿险，以防万一。
交到60岁，保到60岁，每年保费几千块。
为啥不选保80岁，或直接保终身？
理赔概率是高了，但保费也会贵得多。
毕竟人年纪越大，就算不出意外，病死概率也会几何级飙升，每年保费要几万块才行。
小宝要的不是一定拿到赔款，而是在60岁之前的风险敞口期，要是不幸出了啥岔子，有充足的赔偿款能保障家庭不脱离正轨，同时保费尽可能低一些，不要再加重当下经济负担。
60岁之后，贷款请了、孩子长大了、父母可能也不在了，就算没有这份寿险保障，问题也不大。
相当于花点小钱撬动一个杠杆，托住一家老小的生活下限！
所以，真正对家庭有责任感的成人，不管赡养老人还是照护小朋友，有条件的还是抄小宝作业，加个定期寿险吧。
推荐产品——
说了很多，最后用一个表总结一下——
优先级从左到右，打了✅️的，代表是推荐配置的险种。
当然，配置这些健康险除了要知道怎么搭配和配置什么产品之外，还得结合个人健康状况调整。
比如A产品很好，因为自己又XX结节买不了的话，就要换B产品取而代之。
另外，这篇文章的配置思路可以用N年，但市场竞争激烈，产品隔段时间就会更新，不要盲从文章哈。
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