吉林
东哥第879篇原创。
8年回本！
妹子轻轻叹了口气。
那我要是前几年退保，这不就亏了么？
东哥点点头，冰雪聪明。
01
东哥说，这个事儿，那是必须得。
就看咱刚才的测算，50万的一张保单，分5年交，每年交10年。
第5年退保的时候，一共多少钱？
保单年度
缴付总额
退保价值
1
100,000
2
200,000
3
300,000
124,435
4
400,000
192,823
5
500,000
256,594
6
500,000
376,904
7
500,000
436,102
8
500,000
534,372
25万。
那么如果这时候真退保，这个就是实打实的损失。
没啥好解释的。
有的顾问可能会和你解释复利的长期价值之类的重要性。
她说的都对，但不解决我们当下的问题。
就是如果现在退保，就是亏了。
50%。
02
这就奇怪了，储蓄险不是说低风险么？
怎么上来就亏了50%？
这就有个时间的维度，需要考虑。
储蓄险的特点，就是长期资金。
比如咱俩第一开始聊的时候，我就问你，预期时间是多久。
通常来说，起码得是10年往上的资金，才适合考虑储蓄险。
你那三年五年的钱，放到一个10年往上的产品里，本身就是错配。
亏，那是理所当然。
毫不意外。
03
咱可以先把常见的百姓理财工具盘点下。
工具
流动性
收益性
适合的钱
活期储蓄
⭐⭐⭐⭐⭐
☆☆☆☆☆
活钱
货币基金
⭐⭐⭐⭐☆
⭐☆☆☆☆
活钱
定期存款
⭐⭐⭐⭐☆
⭐☆☆☆☆
半死不活的钱
储蓄险
前期 ⭐⭐⭐☆☆
后期 ⭐⭐⭐⭐☆
⭐⭐⭐⭐☆
长期规划的钱
所以你看，没有那种工具是完美的。
你想要它的美，就得接受它对应的代价。
工具么，无所谓对错。
关键是匹配。
04
就像储蓄险，就很典型。
保险公司需要拿来做长期投资。
底层资产是股票和债券。
股票通常是10年期的标的，债券则是30年。
那么如果客户可以随时取出或者退保，保险公司就没有办法安心的做长期配置。
就没有办法吃到长期的复利价值。
前期的低退保价值，也是在提醒你。
这笔钱，是长线资金。
那咱就别总想着，把三年五年的钱放进去。
否则就尴尬了，一腔真心错付。
05
那是不是说，储蓄险短期无论如何都不能退保？
也不是。
还是那句话，都是工具，那么工具就要服务于具体的生活。
就比如
被忽悠买了不适合自己的产品；
缴费压力过大；
收入突然下降，家庭现金流撑不住了；
生意需要现金流；
这些情况下，退保虽然可惜，但不算多亏。
金融工具，要收益，但更重要的，是要服务于生活本身。
不能为了收益，把自己的生活搞崩了。
06
如果上面这些条件都没有，只是短期的情绪的话，那么听东哥的。
别退。
如果它能满足我们最初的目标，长期规划。
为什么？
因为它的产品设计，就是要逐渐的，生出更多的钱。
就好比后面的演示
保单年度
缴付总额
退保价值
倍数
10
500,000
639,196
1.28
20
500,000
1,385,670
2.77
30
500,000
2,926,411
5.85
40
500,000
5,492,799
50
500,000
10,312,289
如果一个标的，有基本确定的增值；
那么短期的亏损，就不是亏损。
是机制，是蓄力，是积累。
所以做长期资产配置，相比产品的收益，更关键的是问自己几个问题
这笔钱，我的目的是什么。是自己的养老，还是孩子的教育，抑或其他；
这笔钱，我打算放多久不用；
如果万一中途的确需要用钱，有没有对应预案；
所以，前期退保亏损，到底算不算真的亏？
东哥的答案是：
账面上，的确亏；
决策上，不一定；
关键的逻辑，不在账面，在于需求和目标的匹配。
而这，东哥可以帮你好好梳理下。
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