陕西
作者丨贾特律师
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文 前
很多人买私家车后，想利用业余时间跑跑网约车、顺风车，赚点油钱。若不幸遭遇交通事故就面临保险理赔事宜，家用车险和营运车险，保费与风险完全不匹配。保险公司一旦查实，就有可能拒赔。
一、如何界定“营运”
界定“营运”有很多参考指标。接单频率：一个月几单还是一天几十单；持续时间：偶尔几天还是连续数月；是否以营利为目的：收费是否明显超过分摊油费和过路费；出行路线是否固定：上下班顺路带人，还是专门绕路接单……
典型“真顺路”一般不算营运，比如每天上下班固定路线，偶尔带一个人，收费仅够油费，接单次数极少，事故并非发生在接单途中。而典型“假顺路”或营运行为则会被拒赔，比如远超合理分摊成本的范围；接单时间、地点不固定，明显是为赚钱而非顺路；车辆已实质成为“生产工具”，即使事故时空车，也不改变营运定性。
总的来说，是否营运，看的是车辆整体使用性质是否发生了“危险程度显著增加”，而不是出事那一刻有没有载客。
二、交强险与商业险的赔付情况
商业险很有可能不赔。《保险法》第五十二条明确规定，保险标的的危险程度显著增加，被保险人未及时通知保险人的，因危险程度显著增加导致的保险事故，保险人不承担赔偿责任。家用车跑网约车，行驶里程激增、使用频率提高、事故概率上升，属于典型的“危险程度显著增加”。只要你没有通知保险公司并购买营运车险，商业险全部可以合法拒赔。
交强险是法定强制险，具有社会保障功能，即使你违规营运，交强险仍会在责任限额内先赔偿受害人。
三、律师建议
如果你尚未发生事故，但已经注册了网约车平台并开始接单，最稳妥的做法是主动联系你的保险公司，如实告知车辆用于网约车营运；如果你已经发生事故，且事故时处于营运状态，建议尽快委托专业人士介入。可以帮助你判断是否存在“危险程度显著增加”的认定空间，从而争取商业险赔付或部分赔付。
总的来说，合规的营运成本虽然比家用车高，但相比一起重大事故可能导致的几十万甚至上百万的个人赔偿，这笔投入并非不明智。
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