北京
最近半年找我们的客户，有个特点：
很多人都带着老保单而来。
什么是“老保单”？
就是你多年前买过、但一直没搞懂的保单。
带着一沓保单，打开一看，满眼都是“当年怎么就买了这个”的困惑。
一位上海的客户，
2017年，买了一份某安的年金+万能组合，总投入300万。
买的时候，销售跟他说了一大堆云里雾里的，客户只记住了一句话：
5%复利。
听着很美，但真相是什么呢？
5%，是当时万能账户的结算利率。
当时，当时，当时，
在2017年，确实有4.8%。
可问题是——万能账户里当时还没钱呢。钱从哪里来？从主险（年金）而来。
满5年后，主险开始往万能账户里派发年金。
也就是说，2017年的4.8%，跟他一毛钱关系都没有。
5年后，2022年，万能账户收益是多少？3.5%。
现在呢？2.5%。
一个悲惨的事实：
客户这辈子，压根就没享受过5%。
更扎心的是：
9年过去了，万能账户的价值加上主险的价值，刚刚回本。
回本慢，不是保险的错。
但如果客户在购买时没有意识到回本这么慢，那就是保险销售的错。
当年卖保险的人，也已经离职。
连问的人都没有，于是找到了我们。
还有个朋友，山东大哥，
2019年，34岁的他买了一份重疾险，
今天，40岁的他，开始为了这份重疾险而纠结…
纠结的原因是：保费太贵了
每年保费2万多，要交20年，换取保额50万。
越交越觉得亏。退吧？现金价值远不如已交保费；不退吧，又像在给保险公司打工。
这类客户，其实不在少数。
买错保险原因很多，槽叔从业13年里，见过最多的原因，有两个。
第一个原因：
盲目只认一家公司。
这一点，槽叔一直不是很理解…
-你想啊，你办银行卡，会选好几家——这家攒里程，那家网点多，还有家APP好用。
-你买基金，也会挑不同的公司——华夏指数规模大，易方达权益做得好，兴全的某个基金经理你认同。
你都是从需求出发，和多个机构打交道。
但到了保险，怎么就非一家不可了？
邻居做保险，买。
闺蜜做保险，买。
同学家长做保险，买。
好像买保险不是在选产品，而是在还人情。
这不是理性消费，这更像一种信仰——对单一保险公司的信仰。
但保险公司不是宗教，你也没有义务去喜欢它。
你是客户，你最重要。
买错保险的第二个原因是：
你总是说不清自己想要什么。
比如，有人就是想要退休后的养老金比体制内还好——这有什么不好意思说的？你想要，就说出来。
然后我们倒推：体制内养老金好在哪？社保按高标准交，还有企业年金补充。那我们就建立一个一样的商业养老金账户，跟它齐平，做个“体制内养老金平替”。
这不挺好的吗？
但大多数人不会这么说。他们会说：“帮我看看哪个好。”然后被销售带着走，最后买了一堆自己都说不清的东西。
把需求说清楚，比选产品重要一百倍。
总之，咱们中国人的保险，都值得重新规划一遍。
不是说你以前买的都是错的——
有保险意识，这本身已经比大多数人强了。
但意识归意识，规划归规划。
当年买的时候，可能信息不对称，可能被人情绑架，可能根本没想清楚自己要什么。
现在，是时候重新审视了。
医疗险日新月异，产品更新换代很快；
养老金的规划思路也在迭代；
更不用说，很多人连最基本的健康险都还没配齐。
搞清楚了，你才踏实。
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