买重疾险，看这两款就够了！

现在重疾险市场，真的卷得厉害。

保障越做越丰富，产品一个比一个能打。

可产品一多，反而更难选了。

如果非得从这么多产品里挑一款。

给孩子的话，我会选北京人寿的大黄蜂17号全能版；

成人呢，更推荐复星联合的达尔文12号。

这两款，不管是保障还是整体性价比，都非常能打。

如果你最近正准备买重疾险，纠结不知道怎么选的，不妨先看看它们。

大黄蜂17号全能版

介绍产品前，稍微说一下重疾险挑选逻辑。

核心就两件事：病种保得全不全，赔得够不够多。

先说病种。

重疾这块不用太操心，监管早把28种最高发的统一框死了，所有产品都含。

真正容易藏猫腻的，是高发重疾的对应的轻症、中症责任，有些产品可能会漏掉。

平时根本注意不到，可真到了需要理赔的时候，发现赔不了，就很吃亏。

另外，孩子的重疾险，还要看少儿高发疾病保得全不全。

像重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫这些，并不在监管规定的28种重疾里面。

这也是为什么建议大家，孩子优先选少儿专属重疾险。

如果连这些高发疾病都没有覆盖，那不用犹豫，直接Pass。

至于赔付比例，自然也是越高越好。

基础保障齐全，要是还有其他实用的责任，那就更加分了。

首先，大黄蜂17号全能版，基础保障非常全面。

28种高发重疾对应的轻症、中症，基本都覆盖了。

只少了一个中度瘫痪，整体影响并不大。

重疾赔1次，100%基础保额；

轻中症共享6次赔付，轻症赔30%、中症赔60%；

即便已经赔过重疾，不同分组的轻症、中症保障依然有效。

16种少儿高发重疾也都包含，并且有13种被列为了少儿特定疾病。

如果买了50万保额，不幸确诊合同约定的少儿特疾，可额外赔付120%保额，累计到手110万；

少儿罕见病，额外赔付200%保额，一共能拿到150万，赔付杠杆直接拉满。

除了这些，它还附赠很多实用的保障。

第一个，就是重疾保额会"长大"。

孩子18周岁之前首次确诊重疾，保额每年涨6%，最高能额外多赔 108%。

这样一来赔的更多，又能抵御一部分通胀，一举两得。

第二个是，重疾中症保费补偿金。

如果缴费期间，孩子确诊了重疾或者中症。

保险公司不仅会正常赔付保险金，还会把之前交过的保费全部退回来。

后面的保费也不用继续交了，保障照样有效，相当于白嫖了一份保障。

这里举个案例，给大家感受一下赔付力度：

假设0岁的宝宝，买了50万保额，分30年缴费。

如果在投保第10年，不幸确诊白血病。

首先，重疾赔50万元；

白血病属于少儿特定疾病，再额外赔60万元；

再加上保额增长责任，还能多赔30万元。

单这三项，加起来就是140万元。

同时前10年已交保费全额返还，后续二十年保费也不用再缴，保障继续有效。

如果孩子后续还进行了造血干细胞移植或骨髓移植手术，那么它还能额外再赔付80%保额，就是40万。

算下来，买的50万保额，要是得了白血病，光基础保障，能拿到近180万的赔偿，赔付杠杆远超同类产品。

而且这还没完，它还有意外导致13种重大疾病，可以额外赔20%。

虽然这种情况发生的概率不算高。

但孩子天生好动，磕磕碰碰、烧伤烫伤之类的意外，其实并不少见。

万一真的碰上了，多赔一点，总归不是坏事。

以及和孩子心理健康相关的自闭症、抑郁症等保障，它也都考虑到。

总之，大黄蜂17号全能版把孩子成长过程中可能遇到的风险，都纳入了保障范围，还是很有诚意的。

关键保障做得这么全面，价格还不贵。

以0岁宝宝、50万保额保终身、30年缴费为例。

男孩一年保费3145元；女孩一年2790元。

在同类产品里，这个价格很有优势。

如果预算充足，还可以考虑加一些可选责任，价格也不贵。

比如特定年龄额外赔。

60岁前确诊轻症、中症、重疾，分别额外赔10%、30%、100%。

0岁宝宝、50万保额、30年缴费，一年也就多花800多元。

如果真的得重疾，到时候也能额外赔50万，比单纯提高保额来得划算。

还有癌症多次赔。

现在，癌症早已不是大家印象中的绝症。

随着医疗水平不断提升，很多都可以长期带癌生存。

但对应的治疗、康复是一场漫长的持久战，需要充足的资金来兜底。

大黄蜂17号全能版癌症多次赔，可以做到无限次赔付，赔付条件也很友好。

如果首次就是癌症，后续只要处于带癌状态，仅需间 1年就能再次赔付。

要是第一次得的不是癌症，后续新发癌症，只需要间隔半年就能赔；

以及重疾多次赔的间隔期同样比较短，附加费用也不高。

预算允许的话，建议一并加上，这样孩子的保障真正无死角。

整体看下来，大黄蜂17号基础保障扎实，特色责任实用，可选责任丰富，价格也亲民。

无论是预算有限，只想把基础保障做好；

还是预算充足，希望一步到位把保障配齐，它都能够很好地满足需求，可以作为当前孩子的首选。

达尔文12号

再来看成人这边，优先选复星联合的达尔文12号。

它算是重疾险里的老IP了，一路更新到现在。

基础保障扎实，价格也很有竞争力。

先看基础保障，病种覆盖完整，没有明显缺失。

轻症最高赔4次，每次赔30%保额；

中症最高赔3次，每次赔60%保额；

重疾赔1次，赔100%保额。

如果因为意外导致的重疾，还能额外多赔35%保额。

虽然这种情况发生的概率不算高，但毕竟属于白送的保障，有总比没有好。

同样重疾赔付之后，轻中症保障继续有效，而且没有分组限制。

还自带住院津贴责任。

如果60岁前没有发生过重疾理赔，那么60岁以后住院，每天还能领取0.1%保额的津贴。

按50万保额来算，就是每天500块钱。

像老人一次住院住个十天半个月的，也能拿回几千块，补贴点日常开销。

只看基础保障，达尔文12号是一款很纯粹的重疾险。

没有捆绑身故责任，也没有强制返还，算是把钱都花在刀刃上。

价格呢，以30岁、30万保额保终身、30年缴费为例。

男生每年5151元，女生每年4776元，基本就是地板价。

再说可选保障，我最推荐的就是疾病关爱金。

在60岁前确诊轻中重症，额外多赔10%、50%、80%。

尤其是家里的经济支柱，真的很有必要加上。

毕竟60岁前正是收入最高、家庭责任最重的时候，一旦患病，多赔一点。

还有癌症多次赔，重疾多次赔的间隔期都是目前市场最短的。

另外还有两个小众附加责任：重疾保费补偿、顶梁柱关爱金。

重疾保费补偿，就是有机会白嫖保障。

缴费期内确诊重疾，既能拿到理赔金，还能退回已交所有保费。

另外一个是顶梁柱关爱金。

如果确诊恶性肿瘤重度，同时家里还有未成年孩子，或者60岁以上需要赡养的父母，还能额外赔30%保额。

弥补家庭收入损失，关键一年也就几十块钱，还是值得加一下的。

总之，看下来，达尔文12号保障齐全，价格也有竞争力。

尤其是预算有限、又希望保障做得全面的朋友，可以优先考虑。

另外，达尔文12号在一些疾病赔付上更加宽松。

包括严重心肌炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、严重慢性缩窄性心包炎、败血症导致的多器官功能障碍综合症。

这些疾病发病急、进展快。

很多患者可能撑不到条款要求的天数，就不幸身故了，这样是拿不到重疾赔偿的。

去年就有一件事，很多人应该还有印象。

一名孩子突发暴发性心肌炎，短时间内不幸离世。

因未达到条款90天持续要求，最初无法赔付。

引发了大量讨论，很多人吐槽重疾险条款太苛刻。

达尔文12号现在针对这个痛点做了升级，放宽了5类高发急重症的持续时间限制。

只要符合合同核心约定，即便没有达到原有天数要求，90天内救治无效身故，也能正常按重疾标准理赔。

我觉得这样的调整，更符合真实的医疗场景。

医学在发展，保险条款其实也应该跟着一起进步。

最后还有一点，达尔文12号针对部分疾病，提供人工核保。

比如高血压、子宫肌瘤、卵巢囊肿等一些情况，也有机会标体承保，对身体有小异常的朋友非常友好。

总结一下：

如果是给孩子买重疾险，当前可以优先考虑大黄蜂17号全能版。

基础保障扎实，赔付力度大，价格也亲民，满足绝大多数孩子的保障需求。

成人自己，直接选达尔文12号就很合适。

保障纯粹，不捆绑多余责任，把保费用在保额上，价格优势明显。

而且条款升级，理赔更贴合真实就医场景、更加人性化。

当然，没有任何一款保险能做到十全十美、适配所有人。

实际还是要结合自己的预算、年龄、身体情况去选。

如果最近正准备配置重疾险，但不知道自己适合买哪一款，可以留言，或者扫描下方二维码，添加小助手微信，让他给你安排专业规划老师，结合你的年龄、预算和健康情况，挑选出适合的产品。