有2000万，你会拿多少钱来买房？

家庭资产的规划其实是非常非常重要的一件事，但是我理解多数的家庭没有这个概念，想要对资产有概念，我觉得最简单的方式是亏过钱，至少亏过上百万的钱（像北京这类城市）。

因为只有你亏过钱之后，才真正理解钱的价值在哪，才会去思考如何把自己的资产做合理的规划，哪些是雷打不动稳定的资产，哪些是可以拿出来去承受一部分风险的资产。

但是，从另一个角度讲，亏过钱的人，也未必能理解资产的概念。

由于我平时经常会被人问到，买房应该花多少钱，贷多少款才比较合理等这类问题。我一般给到的答复是，最好全款买，不负债，如果非要负债的话，你的贷款至少在十年内能还清，而十年内指的是一年、两年或五年，最多不超过10年，把你的本金+利息全部还完。

举个简单的例子，比如贷款100万，30年期，3.1利率。如果按10年还清，在第10年把所有本金结清，中间正常还贷，那么你十年总共需要还款127万元。

当然，如果贷款300万，十年总共还款为381万。

通过这种计算，可以对负债有一个初步的认识。但是想要真正理解资产的价值，也没有那么简单。

下面我就以最简单的案例来讲一下，希望能给大家一些思考。

1，通常情况下，大家面临的问题往往是，我手里有200万现金，现在计划买房子，而买房的总额一般是大于200万的。同理，有些人手里有400万现金，通常也是倾向于买总价高于400万的房子。

即：手里的现金+一部分贷款，去买一套房子。然后每月还贷。

这个时候，你面临的情况有这么几种

第一，买入房产长期持有，甚至住一辈子。这个时候，房子的价格波动从此与你无关，你的财务状况就变成了，收入储蓄-月供-日常开销，只要能达到平衡，这个关系就是稳定的。

这时你面临的风险在于，你的收入是否能长期维持每月的支出？

第二，买入房产期待保值增值，增值后卖出置换。这个时候，你就会面临价格波动的风险。房价有可能会跌30-50%，同时房价也有可能涨30-50%，但问题在于，如果你以持有房产，未来置换为目的，那对你更有利的往往是房价的下跌，而不是上涨。

房价下跌之后，你置换的成本会降低。房价上涨，你置换的成本只会升高。

如，你买入一套500万的房子，期待置换的房子是800万；房价上涨50%之后，你的房子750万，期待置换的房子变成了1200万，你置换的成本从300万差额变成了450万差额；

房价下跌50%，你的房子250万，期待置换的房子变成了400万，你的置换成本从300万差额变成了150万差额；

靠贷款买房，房产赚了钱再置换，这个基本上是个悖论。

而对于预期房子保值增值的这部分人来说，房价的下跌往往又是不能接受的。

对于第二种情况来说，面临的风险在于，在收入-月供-日常开销平衡的基础上，还要增加房价下跌的风险。

而这两种情况下，降低风险，唯一的方式，就是足够多的收入。

2，下面我们再以另外一种场景来理解

假设你现在有2000万的现金，那么，你会拿多少钱去买房？

你会不会在2000万现金的基础上再贷款500万，买一套2500万的房子？

有人可能会说，我有2000万现金，买个1000万的房子就足够了。但你真的有2000万的时候，往往对应的是2000万的欲望。

你有200万的时候，你看的是300-500万的房子，你有400万的时候，看的是500-800万的房子，你有800万的时候，看的是1000万及以上的房子。你有多少钱，对应着你有多么高的欲望。

我们现在把2000万替换成800万，大家可以感受一下。你有800万，会买400万的房子吗？

我们这个假设，有意思的地方在于，很多人没有2000万，所以会想有了2000万的现金之后，来满足当下的欲望，因为当下对他来说，1000万的房子就是梦中情房。

这个假设另外一个有意思的地方在于，很多人的初心被展示了出来：即，有2000万的资产后，只会拿一部分钱来买房，另一部分钱作为稳定的大后方。如果真的有了2000万之后，还能保持初心，那这就是更合理的资产规划方式。

这个场景假设，我想表达的是什么呢？

第一，其实有2000万和有200万，没有本质的区别。（对于很多家庭存款不超过10万的人来说，200万的现金已经是巨款了）

第二，合理的资产规划，建立在克制自己欲望的基础上。建立在稳定的基础上。

受欲望支配，透支自己，结果是负重前行，克制欲望，往往是轻松上路。

希望这篇文字能给大家一些思考，也希望更多的家庭在家庭财产规划上，能走到正确的合理的方向上。

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