广东
7月17日，国家金融监督管理总局一纸罚单，让招商银行站上风口浪尖——因“部分机构未纳入并表管理范围、未从银行集团层面对同一客户统一授信”等违规行为，招行被罚款650万元。
650万，对招商银行而言只是九牛一毛。但这张罚单撕开的，是整个银行业长期存在的授信乱象，以及它如何变相助推了无数负债人坠入“以贷养贷”的深渊。
“各自为政”的授信，究竟有多坑？
所谓“未从集团层面对同一客户统一授信”，翻译成大白话就是，同一家银行的不同部门，各批各的额度，互相不通气，导致消费者高估自己的个人信用。
比如，你在信用卡中心有20万额度，在消费金融部门又批了10万现金贷，在零售银行部再拿30万经营贷——加起来60万，可银行集团层面根本没有一个“总账本”来测算你的真实还款能力。
各个部门只管完成自己的放贷指标，至于你总共欠了银行多少钱、是否还得起，没人管。如果借款人还款能力强，还看不出什么大问题，但一旦借款人还款能力不足，信用卡到期了就会开始借消费贷额度，消费贷还不上了又开始通过中介申请经营贷，如此不断循环......
有人说，这不就是在变相助推“以贷养贷”吗？没错，事实就是这样！
我认识一个负债人，信用卡有6万多额度、闪电贷有5万、E招贷还有8万额度，且相互独立。20年左右失业后，他恁是靠这种借新还旧的方式，不断倒了4年，每月的工资收入除了生活开支，全部用来还利息了！最终，他不出意外的话地全面逾期了！
虽然银行章程里白纸黑字写着“受总授信额度上限控制”，但在实际操作中，因部门各自为政、数据未打通，“总授信额度”形同虚设。这种名义上的“独立额度”，实际上是给负债人挖了一个“多头借贷”的大坑。
负债人为什么越还越多？因为当一张卡刷爆、一笔贷到期时，另一笔“独立额度”成了“最便捷”的周转资金。借新还旧，拆东补西，银行各条线各赚各的手续费和利息，而负债人在这个“额度迷宫”里越陷越深。一旦资金链断裂，多个账户同时逾期，面对的将是同一家银行多个部门的轮番催收。
这不是招行一家的“锅”，而是全行业的病。
2026年以来，已有中信银行、农业银行、工商银行、广州银行等多家银行的分支机构均因“未对集团客户统一授信”或“未纳入统一授信管理”被监管部门处罚。
罚单频出，说明“统一授信”已成为监管当前的重点整治方向，也说明这早已不是个别银行的问题，而是整个金融系统的顽疾。
除了银行以外，消金公司、网贷平台亦是重灾区。比如某宝不光有花呗 、借呗，还有网商贷；再比如某东上不光有白条，还有金条，且都是“未纳入统一授信管理”的范畴。我相信，金融监管部门的下一刀很可能砍向这些平台！
事实上，早在2022年，原银保监会和央行就已发文明确要求，银行应“合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理”。
但是，从三年后依然密集的罚单来看，某些金融机构的落实远未到位。
650万罚单，罚的是银行，痛的是负债人。
对于一年利润超1500万的银行来说，650万的罚款不过是九牛一毛。
但是，对每一个深陷债务漩涡的普通人来说，因为多头授信而失控的债务，可能是压垮生活的最后一根稻草。
作为负债人，请务必保持清醒，千万别被“独立额度”的营销话术迷惑，主动算清自己在同一家银行所有账户的总负债，理性评估还款能力，定期查询征信报告，掌握名下全部授信的真实情况。更重要的是，绝对不要“以贷养贷”。
对于那些仍然在“以贷养贷”的债务人来说，请立即停下来，并全面梳理自己的债务情况，制定合理的还款方案，与各债权人协商达成可实施的还款计划，如若谈不成，请停止还款，你还的每一分钱，都是并不应该承担的利息！
逾期，很可能就是上岸的第一步！
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