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生活实践中，民间借贷双方经常基于信任未签订规范借款合同，如对利息约定不明确或仅口头约定利息。一旦信任崩塌诉至法院，口头约定利息是否存在的争议既困扰当事人，也给法院查明案件事实造成障碍。如何认定口头约定利息及借款人还款性质呢？
（图源网络 侵删）
2019年9月16日，顾某因资金周转需要向袁某借款7万元。同日，袁某通过银行转账支付借款7万元至顾某账户，双方口头约定借款按年利率12%计息。嗣后，顾某分别于2020年9月15日、2021年9月17日、2022年9月30日、2023年9月24日通过微信向袁某配偶转账，每笔均为8400元。顾某主张上述款项系归还本案利息。2024年10月27日，袁某配偶通过微信向顾某发送催款信息：“你本金7万没准时还，利息又超过一个月多，人家又再催我了。”顾某微信中回复：“现在我在外地，现在没钱，过一段我会还你。”
2025年11月，袁某向福建省莆田市涵江区人民法院提起诉讼，请求顾某归还借款本金7万元及该款自2023年9月25日起至还清之日止按年利率12%计算的利息。
涵江区人民法院经审理认为，虽然袁某与顾某未书面约定借款利息按年利率12%计算，但袁某提供的其配偶与顾某的微信聊天截图显示，顾某分别于2020年9月15日、2021年9月17日、2022年9月30日、2023年9月24日通过微信每次转账8400元给顾某，利息支付时间和金额具有规律性，故可以认定双方口头约定借款年利率12%。该利率标准未超过合同成立时的一年期贷款市场报价利率的四倍。
综上，法院判决顾某应于本判决生效之日起五日内，归还袁某借款7万元及该款自2023年9月25日起至还清之日止按年利率12%计算的利息。（以上人名均使用化名）
法官说法
法院审理案件以事实为依据，以法律为准绳。借条未约定利息，但如果能证明借款连续有规律地还款且金额与利息相符，则可以认定口头约定利息。
本案中原告提供的还款流水记录，从金额上看，每年还款8400元与以借款本金7万元为基数按年利率12%标准计算的年利息金额相吻合；从还款时间上看，还款具有较强的规律性和连续性。综上，案涉四笔还款符合支付利息的特征，法院可以认定双方口头约定借款年利率为12%。
但口头约定往往存在难以查证的弊端，故建议在民间借贷中，借贷双方应尽量利用书面形式明确约定借款数额、用途、利息、还款期限等事项，避免事后发生争议。同时注意保管好借条、聊天记录、转账凭证等材料，从而更好保障自身权益。
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郭军律师
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