15家保险公司理赔半年报，透视国民健康“风险画像”

随着7月进入尾声，各大保险公司陆续交出了2026年上半年的理赔“成绩单”。

透过这些数据，我们不仅能看到保险行业在风险保障上的真实投入，更能清晰地捕捉到当下社会健康风险的变化轨迹，以及理赔服务正在经历的深刻变革。

重疾赔付金额占比过半，家庭保障缺口仍存

纵观各家险企的半年报，一个最显著的共性是“医疗高频、重疾高额”。从理赔件数来看，医疗理赔占据了绝对大头，通常占比超过90%。然而，一旦涉及重大疾病，赔付金额便会呈指数级上升。

以平安人寿为例，上半年重疾（含轻中症）赔付件数仅占总件数的5%左右，但赔付金额却高达105.4亿元，占据了总赔付金额的一半以上。

阳光人寿的数据同样印证了这一点，其重疾险赔付金额占个人业务总赔款的近六成，赔付金额高达10.4亿元。太保寿险的重疾险赔付金额也占据了总赔付金额的53%。

图源：阳光人寿官网，理赔情况分布图

图源：太平洋寿险官微，理赔情况分布图

这些数据背后，是重大疾病对家庭财务的巨大冲击。恶性肿瘤依然是理赔的“头号杀手”，在平安人寿、阳光人寿、国联人寿等多家公司的报告中，恶性肿瘤的赔付占比均高达60%至70%。紧随其后的是急性心肌梗死、脑中风后遗症等心脑血管疾病。

值得警惕的是，尽管重疾赔付金额巨大，但许多家庭的实际保障依然不足。富德生命人寿的报告揭示了一个扎心的现实：73.2%的重疾赔付金额集中在10万元以下，20万以上的仅占8.2%。

根据中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》发布的最新报告：癌症平均花费22万-80万元；心脑血管重疾10万-30万元。10万元的件均赔付大概率只能覆盖前期部分治疗费用，无法支撑后续康复、收入损失等长期开支。建议配置重疾险时，保额设置在30万元以上，预算充足的话可提升至50万元以上。

性别与年龄的风险图谱：女性高发，中年承压

理赔报告也是一份国民健康风险图谱。从性别来看，女性在重疾理赔中的表现尤为突出。国联人寿的数据显示，女性重疾赔付件数占比高达67%，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是最高发的三大疾病，平均赔付年龄为43岁。这或许与当代女性承担的家庭与职场双重压力，以及更高的健康筛查意识有关。

国联人寿理赔报告同时显示，相比之下，男性虽然理赔件数较少，但出险的病种往往更为凶险。结直肠癌、胃癌以及心脑血管疾病是男性的高发重疾，平均赔付年龄为41岁。这提示中年男性群体，在拼搏事业的同时，务必关注身体发出的信号，减少烟酒，规律作息。

从年龄维度看，大病呈现出年轻化趋势。民生保险数据显示，重疾风险不分男女，51-60岁人群理赔占比最高，41-50岁人群出险率亦逐年走高，大病呈年轻化趋势。人到中年背负家庭重担，重大疾病易造成大额经济支出。

图源：来自中汇人寿2026年理赔半年报

弘康人寿理赔报告显示，17岁以下除了是血液恶性肿瘤的高发期，也会出现胰腺等其他器官恶性肿瘤，建议家长关注孩子的生长变化，呵护健康成长。18岁至40岁为甲状腺恶性肿瘤高发期，41岁以后，男性较为高发的疾病为急性心肌梗死，女性较为高发的疾病为乳房恶性肿瘤、支气管和肺恶性肿瘤，建议大家养成良好的生活习惯、保持放松的心情、定期体检。

从“能赔”到“快赔”，科技让理赔更“无感”

如果说赔付金额体现了保险的“硬度”，那么理赔服务则展现了保险的“温度”。2026年的理赔半年报中，“快”是今年的关键词。

合众人寿最快一笔赔付仅用时2.72分钟；富德生命人寿推出了系列创新服务，云赔、快赔、直赔，其中，“云赔”服务处理了超15.4万件案件，合计赔付15亿元。

比“快”更进一步的是“无感”。理赔服务正从“客户跑腿”转向“数据跑路”。泰康人寿等公司大力推广“直赔直付”服务，通过与医院系统对接，客户在出院结算时即可同步完成理赔，无需再收集发票、病历等资料来回奔波。

平安人寿“住院直快赔”累计赔付150.9万件、赔付金额69.5亿元，让更多客户在医院结算环节即可同步完成理赔，实现医疗费用结算与保险赔付高效衔接。

光大永明人寿，持续扩大“疾时予”重疾一日付服务受众范围，上半年为 552 位重疾客户当日支付7837 万元保险金。通过减免申请材料、打破服务边界等精准举措，实现“足不出户秒速支付”。

99%获赔率背后的启示：诚信是理赔的基石

在翻阅各家报告时，一个高频出现的数字是“99%”。平安人寿、泰康养老、光大永明人寿、民生保险、横琴人寿等多家公司的获赔率均达到了99%甚至更高。这有力地打破了“保险这也不赔，那也不赔”的刻板印象。

图源：泰康养老2026年理赔服务半年报

但高获赔率的前提是“诚信投保”。理赔纠纷中，绝大多数拒赔案例源于投保时未如实告知健康状况。保险是最大诚信合同，99%的获赔率是建立在客户完全履行如实告知义务的基础之上的。因此，在购买保险时，务必仔细阅读健康告知，做到“问什么答什么，不问不答”，切勿抱有侥幸心理，以免在关键时刻失去保障。