保险从业6年分享给我闺女买的全套保险

2018年有了小C，
开始研究保险。

也因此把自己送入这个行业，
从业的第6年，回顾买过40几份保单。

今天梳理一下给娃的全套保险，希望给正在考虑买保险的你一些参考。

我的配置思路：健康保障+储蓄增值
把各家保司的优势产品做个组合

健康险3种：医疗+重疾+意外险
教育金3种：固定年金做教育金+灵活的增额寿做婚嫁金+固定领取的年金做养老，这种3+3储蓄模式
就是小朋友的基本配置啦～

1医疗险

我给女儿选的是【安盛卓越馨选中端医疗险】，年缴费478元（0-7岁在1200左右）。

✅思路：万一发生住院风险，给女儿兜底，产品自带专家预约服务，给女儿三甲医院最好的治疗。如果想要住三甲医院特需部、国际部这一款也有特需版本，0-7岁2500左右，8岁以上1500左右。计划明年续期缴费时升级到特需版本。

⭐️优势：0免赔，门槛低；含三甲医院VIP、国际、特需部，就医环境好，大人小孩不遭罪；无社保版，不受医保就医限制，国内医疗自由；中端医疗险安盛的非常稳定，且包含一年一次的门诊预约挂号服务（不限疾病）。

❌缺点：相较入门级的百万医疗险，要贵500-1000元左右；不含门诊；不含私立医院。

优化：如果宝爸宝妈想涵盖私立医院的话，纯住院版大概在4000-5000元/每年，门诊+1万免赔额住院在3700元左右，含门诊+住院大概在1万～1.5万元/每年，丰俭由己。

2重疾险

我给女儿选的是终身50万不带身故的【复星妈咪宝贝】+终身40万不带身故【北京人寿大黄蜂】+50万定期不带身故的【百年人寿童惠宝】，年缴费6464元。（买的早费率就是合适呀）

✅思路：趁有年龄优势，在预算范围内把保额做高，毕竟重疾险是要保她一辈子的。第一份买的是不带身故保到30岁的，那会刚买房压力大，所以买的定期，后面经济状况好了，给娃补了两份终身的。重疾险一定要早买，越早越合适。尽量买终身，年龄越大出险概率越高。

⭐️优势：
终身+定期的产品组合，基础保额高达140万，但费用却控制在6000多/每年，保费对保额杠杆拉满，且针对少儿特定疾病还有加倍赔付。

不过我买的很多产品已经下架了，对标当下比较好的推荐：君龙人寿的小青龙8号，招商仁和青云卫6号，信美相互的达尔文宝贝计划15号。如果想要增值服务更好，可以选择工银安盛的御享系列。

❌缺点：为了提高保额，并控费用，选的都是不带身故的重疾险，如果孩子这辈子平平安安啥事没有，就消费掉了，当然这是我最想要的。不够这个无所谓，因为多出来的预算做好投资，也就抵消掉。

且还有一种说法，只要岁数足够大，重疾的概率几乎100%。

优化：如果宝爸宝妈预算可以拔高，可以选择终身带身故的。或者像我一样，先上车，再慢慢把基础额度做高，把保障时间拉到终身，一定一定要有一份终身的。

3意外险

我给女儿选的是【平安小玩童7号少儿意外险】经典版

✅思路：这款网红少儿意外险，也就100多块钱，保障责任到位，小而美的网红产品，理赔也很丝滑，直接闭眼入就好了。

优化：如果想要去私立医院比如新世纪、和睦家的可以选京东安联和美亚，价格300-600不等。

4固定领取的教育金+灵活领取的增额寿

从业的几年里经历了4→3.5→3→2.5→2的利率下调，就想着生活里尽量节俭，多存一些，给孩子留做教育金。7款储蓄险帮我锁定了100万的生息本钱，在20几年的时间可以实现翻倍，终身可翻10倍多，只要不花完，一直可以帮我赚钱。

【恒安标准人寿教育年金】5万×5年，大学开始领，每年领2.6生活费，毕业领37.5创业或留学基金

【海港人寿增额寿储蓄险】2万×10年可结婚用

【瑞泰人寿增额寿储蓄险】8000×10年可结婚用

【中邮人寿增额寿储蓄险】1.4万×10年可结婚用
【爱心人寿增额寿储蓄险】5000×15年存的是压岁钱，18岁成人礼可以旅行、考驾照、买手机等

【长城人寿增额寿储蓄险】4000×3年每3年滚存，旅行用

【中华人寿增额寿储蓄险】90000x3年灵活机动也可以不给孩子给自己用，也可以计划二胎的话给二宝。

✅思路：用储蓄险给小朋友储备教育金，最大的特点就是：分期存入，强制储蓄，给小朋友专款专用。年金可以给ta读书深造用，增额寿可以作为婚嫁金/成家立业金。

一定要花的钱，早点存，我只准备一半，时间就可以完成另一半。

在当下我更推荐用增额寿，使用更灵活，用不完的可以一直放在账户里，随着时间越长，折合年化单利越高。

⭐️优势：储蓄险是前几年入手的，当时保证预定利率是复利3.5%，相比现在的利率，还是很香的。从当下看，储蓄险的收益还是好过银行定存和国债，作为三大保本金刚，时间越长，储蓄险收益越好，且锁定终身利率。这一点恰好符合给小朋友存教育金的特点。

这些保单帮我养成了强制储蓄的好习惯。

❌缺点：我当时买的保证复利3.5%储蓄险，早都下架了；钱的分配上，短期用的钱放在银行等灵活账户，长期要用的钱用长期工具，收益性更好。

优化：
也想配置教育金的宝爸宝妈，目前比较推荐的是含分红的储蓄险，保证收益+分红收益率也是很不错的，还能到个3%左右的复利。

5生金蛋的年金

还有3份是给小朋友做的终身现金流～

【长城人寿增额寿储蓄险】5000×5年（剩3年），六一买的，投保当年就领分红，从第5年娃12岁开始每年领450固定+300多分红，合计800多，领一辈子的过节费。

【中荷人寿的养老金】500每个月×30年，从55岁开始，每个月能领2000元，活多久领多久。1倍投入4倍回报。活到95岁，就是5倍回报。

【富德生命人寿的年金】1万×20年，从40岁开始，每个月能领1500元，也是活多久领多久。

从小朋友55岁退休开始，有固定每月3500元的收入啦。

✅思路：利率在下降，以后就没这么好收益的产品了，用年金给小朋友做终身现金流，最大的特点就是：分期存入，强制储蓄，拉长交费期，孩子长大可以自己继续交，帮小孩子养成用钱生钱的财商思维。

年金作为基本生活兜底，孩子可以有更多选择权去过自己喜欢的人生。低利率时代，如果缴费期足够长还是可以产生丰厚的回报的。

❌缺点：没有，我太喜欢终身的现金流了，不为生活所困，她会有更多选择。

6其他：我和孩子爸的身故金

基本上每人都有个300万保额，如果其中一个人提前和上帝喝咖啡了，也可以保障子女的生活不受影响。

今年给岩哥做了一张终身寿信托，这笔钱在百年以后才能用，作为给后代的传承。

此外也给自己存好了养老金，不给子女添麻烦也是正经事。

以上就是我给我家宝子配置的保险。我多努力一点，希望她的人生可以更加从容。

从业的6年里，这些保单帮我养成了良好的储蓄习惯，

一点一点积攒起来的可以自动生钱的工具，

也是迈向自由的底气。

没有完美的产品，只有最适合的组合，

希望我的分享对你有益！

如果你有保险配置，深入拆解对比条款需求，欢迎找莹。

莹的联系方式：18920218832（微信、电话同），隶属于明亚保险经纪公司，合作保司100余家，这是我从业的第6年，守护了400多家庭，连续MDRT/IQA/保险名家，欢迎与我链接。

我的介绍：Lindsay刘莹，天津大学硕士毕业，军嫂，INFP，一个有思想爱读书的保险人，也是一个坚持手敲的老派写作者。

希望我的文字带给你温暖和思考，愿我们都有勇气也有能力去过自己想过的人生。

我的联系方式：18920218832（微信、电话同）围观朋友圈，加我备注来意。