天津
暑期这一个半月，我接到好几个银行电话，都是介绍消费贷的。
我猜想这么火急火燎的，可能想着假期要给孩子们添置电子产品吧。
再加上上个月国务院批复了《扩大消费“十五五”规划》，这是消费领域第一个国家级专项规划，目标是到2030年社零总额要干到60万亿左右。
政策是好的，但银行们为了消费贷这么“卷”，也是真没想到。
01着急的银行
因为接了好几个电话，我就上网查了查了一下，还真是，各个银行都是花样百出。
我查到中国银行厦门分行搞了个“清凉一夏，E贷有礼”活动，从7月6日到9月底，申请中银E贷最高能拿3000块贴息，年化利率（单利）最低到3.1%。
交通银行宁波分行更狠，7月新客户申请“惠民贷”，年化利率（单利）给到3%到4.68%，如果当地交行是贴息经办机构，符合条件的客户还能叠加享受政策贴息。
不少银行的产品，限时优惠利率最低都能到3%，甚至比很有的人的房贷利率还低。
银行这么积极图啥？
有句话怎么说来着？地主家也没有余粮了。
公开数据显示，今年前5个月，居民的短期和中长期消费贷余额合计减少了超过1.1万亿元。
房贷不好卖，对公贷款也不咋样，消费贷就成了银行现在为数不多能冲规模的零售业务了。
但问题来了，这利率是低了、贴息也来了，借钱的确是便宜了，但借来的钱，还是要还的。
02是谁在贴钱？
所谓的贴息，其实包含两层内容。
一是政府的财政贴息。
根据《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，对符合条件的个人消费贷款，年贴息1个百分点。每位借款人在一家经办机构每年最多能享受3000元贴息。中央财政和省级财政分别承担90%和10%。
另一部分就是银行自己的营销贴息。
比如中行厦门分行那3000元贴息，就是银行自掏腰包的促销成本。
而且，信用卡账单分期也能享受贴息了。
但不管谁出，贴息贴的都是利息，不是本金。
你借5万，该还的5万一分都不能少，只是利息少了一些。
千万别被“便宜”俩字冲昏了头，借钱买个新手机、刷个包包，别忘了那钱都是要还的。
你可能觉得，还肯定要还，但是利率低压，借了慢慢还不就行了？
问题就在这儿。
低利率会让你天然觉得借钱没啥成本，但实际上它是在透支你未来的现金流。
每月工资一到账，先还贷款，然后才是吃饭等刚需。
这样过半年，估计你就能体会啥叫被消费贷绑架了。
03 到底该不该借？
该不该取决于你借钱来干啥。
贴息贷款应该买那些“该买的”，而不是“想买的”。
该买的，比如你想报一个能提升职业技能的培训班，原来可能要刷信用卡或者掏积蓄，现在用3%的消费贷支付学费，分几个月还完——这是聪明钱。
至于想买的嘛，什么最新款手机、限量版球鞋等——这种买了就贬值更多提供情绪价值的东西，还是谨慎吧。
借的钱要分期慢慢还，等你还完的时候，东西可能都过时了。
真正聪明的人，会用贴息贷款去买真正需要的东西，去投资自己，而不是透支未来的现金流去满足那些虚无缥缈的今天的欲望。
消费没问题，但别被消费主义绑架。
借来的便宜，迟早都要还回去的。
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