天津
最近，银行们干了件有点儿打脸的事。
去年11月，六大行刚信誓旦旦停售了5年期大额存单，这还不到一年，工、农、中、建又给恢复了。
利息1.6%，20万起存，限量抢。
同时，一些中小银行开始逆势加息，最高的加到了33个基点。
照这个态势，估摸着利率下行的空间真就不大了。
01不是想通了，是扛不住了
大行们为啥“打脸”？
应该是扛不住了。
咱来捋一捋。
去年11月，工、农、中、建、交、邮储六大行集体停售5年期大额存单。
官方说法是“优化负债结构”，我觉得就是利息付不起了。
当时银行的净息差已经很低了。
公开数据显示，今年一季度，六大行的净息差均值在1.30%—1.39%。
虽然统计口径有差异，但大概意思都差不多。
就是，银行放100万贷款出去，出去给你的利息，毛利也就1万多，再扣掉人工、网点、坏账啥的，基本不剩啥。
那把5年期存单砍掉了，就等同于在砍成本。
那为啥现在又“反悔”了呢？
看数据。
今年银行有5—6万亿的5年期存款集中到期了。
说明啥？
旧债到期了，账上快没钱了。
再不放贷收入从哪来，不揽储哪来的钱放贷？
银行现在就是两难啊，不锁长期负债，难过；锁长期负债要付利息，也难受。
最后选择了相对好些的一边。
02中小行加息，被大行逼到墙角
大行恢复5年期存单，受伤的是中小银行。
湖北枣阳农商银行，从8月6日开始，上调了多款存款产品利率。
一年期从1.15%涨到1.30%，二年期从1.15%涨到1.40%，三年期从1.60%涨到1.75%。
广东五华惠民村镇银行，二年期和三年期定存利率比4月份分别上调了11个和33个基点。
降息里逆势加息，不是中小行钱多，是被大行逼到墙角了。
你看啊，大行把5年期补上之后，中小银行以前那点利率的优势瞬间没了。
都是存5年，大行显然更安全多。
存款要是少了，小银行连放贷的本金都没了。
所以中小行没得选，跟涨可能会少利润，但不跟，规模就丢了。
保命要紧啊！
就像一位邮储银行的研究员说的，这是阶段性揽储，是为了把到期存款留住。
03你的钱该往哪放？
咱把以上说的串起来看，逻辑立刻就清楚了——利率向下的空间不大了，但要往上涨也那么大动力。
那对咱普通来说，遇到这种情况，怎么弄？
先稳住了，别一看加息就hold不住，激动得想赶紧去存长期。
你得明白，中小银行这波加息只是阶段性的。
真要存，就盯着大行的5年期。
虽说1.60%不算高，但在利率僵持的时间段里，锁个5年不算亏。
你还真别瞧不上这1.60%。看看邻国，负利率时代大型银行的普通存款利率只有0.001%。
再就是，别把所有钱都锁死。
利率僵持期就说明政策随时有可能微调。
万一未来有更好的机会，你还有转身的余地。
利率往下空间不大了，也不可能马上就涨。
这中间可能会僵持好几年，这个阶段，普通人别冲动、别贪心，留点灵活钱，心里不慌。
你就记着，钱放对了能增值，放错了就是给银行打工。
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