规模、效益、风控协同进阶，郑州银行的发展密码是什么？

今年上半年，郑州银行经营质效持续提升，营收和净利润双增，不良贷款率继续下降

投资时间网、标点财经研究员陈锋

今年上半年，首家“A+H”股上市城商行郑州银行股份有限公司（下称郑州银行，002936.SZ）全面提升经营质效和支持实体经济质效，努力实现自身高质量发展和服务地方经济社会高质量发展的良性循环。

据郑州银行近日发布的半年报，今年上半年末，该行资产总额较上年末增长6.32%，增速高于行业。今年上半年，该行归母净利润同比增长3.03%，也高于行业增速。

同时，郑州银行持续推进风险控制数智化转型，今年上半年末不良贷款率较上年末降0.03个百分点，拨备覆盖率较上年末升7.80个百分点，资产质量持续提升。

郑州银行坚持以金融服务实体经济为根本宗旨，秉承“以客户为中心”的服务理念，坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的职责定位，持续打造“市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家”四大管家服务，为区域经济高质量发展贡献金融力量。

规模业绩稳健增长，经营质效持续提升

近年来，面对复杂多变的外部条件，郑州银行坚决贯彻国家与省市的决策部署，积极推动各项业务发展，经营质效持续提升。

据郑州银行半年报，今年上半年末，该行资产总额为7907亿元，较上年末增长6.32%，高于同期商业银行总资产增速4.47%。上半年，该行营业收入为67.59亿元，同比增长1.04%；归母净利润为16.77亿元，同比增长3.03%，高于同期商业银行-0.57%的净利润同比增速。2024年和2025年，该行归母净利润也持续同比增长。

郑州银行今年上半年营业收入中，利息净收入为55.27亿元，同比增长3.29%。同期，该行净利息收益率（年化）为1.52%，而国家金融监督管理总局官网公布的商业银行今年一二季度净息差分别为1.4%和1.41%。

投资时间网、标点财经研究员注意到，郑州银行业绩稳健增长也在于该行加强成本管控。今年上半年，该行业务及管理费同比降5.09%；成本收入比为20.73%，同比降1.33个百分点。同时，该行持续压降负债成本，总付息负债平均付息率为1.76%，同比降0.28个百分点，利息支出同比下降2.34%。其中，吸收存款平均付息率为1.79%，同比降0.26个百分点。

持续深耕河南本土，加大实体经济支持

郑州银行在实现资产规模和业绩稳健增长的同时，持续深耕河南本土，加大对实体经济、地方经济的支持。

郑州银行积极贯彻落实国家和省市各项战略部署，稳步推进信贷投放力度。该行精准对接省市重大基建、先进制造业、城市更新等关键领域项目建设，公司贷款重点投向现代化产业体系建设、新质生产力培育、基础设施建设等领域，全力助推实体经济高质量发展。今年上半年末，该行公司贷款总额达2984.68亿元，较上年末增长6.41%。

郑州银行持续打造普惠金融特色服务。该行紧扣省委、省政府关于金融服务乡村振兴重点工作安排部署，深入推进实施乡村振兴战略，打造“乡村管家”特色金融服务，稳步优化农村金融基础设施布局，提升农村普惠支付服务站点综合服务效能，给予涉农贷款内部资金定价优惠，持续推广乡村振兴主题借记卡，落实五项费用减免优惠，解决省内各类新型农业经营主体“融资难、融资贵”问题。今年上半年，该行期末涉农贷款余额为559.19亿元，较上年末增长8.13%，高于全行贷款增速。同时，该行持续拓展普惠客群，助力消费升级，截至报告期末普惠小微贷款余额550.77亿元。

科技是第一生产力。报告期内，郑州银行主动融入区域科创发展大局，加大对科技和产业创新的金融支持力度。该行建立差异化审批授权机制，重点针对专精特新贷、科技贷等产品精简审批环节；与当地科技局签订合作协议，丰富该行“科技贷-银政模式”业务。截至报告期末，该行科技贷款余额333.08亿元。

数字金融方面，郑州银行以数字化转型提升高质量发展质效。该行对内塑造“以数据为驱动”的内部管理新理念，稳步实现客户体验卓越、内部协同高效的数字化运营模式。该行系统性推进对公电子渠道功能迭代与流程体验优化，为个人客户构建一站式综合金融生活服务。截至报告期末，该行对公电子渠道累计服务客户规模已突破12.59万户，较上年末增长6000户；个人手机银行累计签约客户数452.27万户，较上年末增长25.09万户。

郑州银行还通过投行业务来增强对实体经济和地方经济的支持力度，锚定河南省“两重”“两新”发展布局，整合投行专业能力与同业合作资源，围绕交通、产业、绿色、科创、新基建五大领域打造综合融资服务，报告期内新签约银团业务15笔，规模68.90亿元。

同时，该行精准赋能国企深化改革与地方平台市场化转型，报告期内顺利完成某集团增资控股并购贷款，为区域产业布局优化注入关键动力。

该行报告期内还新增信用债投资62笔，投资规模69.11亿元，债券承销方面成功推动多家发行人完成首次债券发行，为区域经济高质量发展注入源源不断的金融“活水”。

资产质量持续提升，风控数智化转型加速

郑州银行业绩稳健增长与该行持续提升资产质量密切相关。该行紧密围绕高质量发展理念，始终坚持“审慎、稳健”的风险管理理念，持续完善全面风险管理体系，筑牢风险防控三道防线，推进风控数智化转型，稳步提升风险管理能力。

今年上半年末，郑州银行不良贷款率为1.68%，较上年末降0.03个百分点。2022年末—2025年末，该行不良贷款率持续下降。

与此相应，该行拨备覆盖率则持续上升。今年上半年末，该行拨备覆盖率为193.61%，较上年末升7.80个百分点。2021年末—2025年末，该行拨备覆盖率连升四年。

贷款质量提升的背后，该行持续加强风险管理，提升风控能力。今年上半年，该行信用风险管理方面采取的措施主要包括：完善制度流程与系统支撑，紧扣数字化转型，推进移动审批场景搭建；持续提升风险管控能力，优化内部评级体系，明确风险模型管理标准与职责，加强统一授信管理；持续完善风险预警体系，以预警为贷后作业的核心，扩大风险监测范围，建立风险数据库；全面加强贷后管理，提升信贷风险管理水平。

郑州银行深刻把握金融工作的政治性和人民性，持续加强风险管控，提升资产质量，保障全行稳健发展，持续增强内生动力，助力实体经济和区域经济高质量发展。

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