规模稳健、质量向好：解码郑州银行的差异化破局之路

《投资者网》虞若厉

8月29日，郑州银行（002936.SZ）交出了该行2026年上半年的“成绩单”。

数据显示，今年上半年，该行实现营收67.59亿元，同比增长1.04%；实现归母净利润16.77亿元，同比增长3.03%。截至6月末，郑州银行资产总额达7907亿元，较上年末增长6.32%；吸收存款本金总额5141.26亿元，较上年末增长11.02%；郑州银行贷款总额为2984.68亿元，较上年末增幅6.41%。

值得一提的是，郑州银行的规模增长并没有以牺牲资产质量为代价。截至6月末，该行不良贷款率为1.68%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率193.61%，较上年末提升7.80个百分点；逾期贷款较上年末下降26.01%。上半年业务及管理费同比下降5.09%，成本收入比降至20.73%。

面对净息差持续承压与同业竞争加剧的双重挑战，郑州银行将信贷资源精准倾斜至河南本地科技、制造、农业、物流及普惠小微领域，并依托产品创新与数字技术全面提升服务质效。这份半年报，清晰勾勒出一家区域性城商行深耕本土、推进业务结构转型升级的破局路径。

稳住规模，提升效益

在当前中国经济新旧动能转换的关键时期，对于一家银行而言，资产负债表健康仍是其经营的基础。

截至6月末，郑州银行资产总额达到7907亿元，较上年末增加470.26亿元；吸收存款本金总额5141.26亿元，较上年末增加510.51亿元，增幅达11.02%。其中，公司存款本金余额1941.26亿元，比年初增加172.02亿元。

存款规模增长的同时，郑州银行的资金成本也有所下降。2026年上半年，该行存款平均付息率为1.79%，较2025年同期的2.05%下降0.26个百分点。

资产端，公司贷款总额达到2984.68亿元，较上年末增长6.41%；公司银行业务实现营业收入42.53亿元，占全行营业收入的62.92%。

贷款增长之外，郑州银行持续拓展债券投资、银团融资等业务。上半年郑州银行新签约银团业务15笔，规模68.9亿元；新增信用债投资62笔，规模69.11亿元，并为1400余户产业链客户提供融资服务。

收入端保持稳定的同时，郑州银行的成本端则进一步压降。上半年该行利息净收入55.27亿元，同比增长3.29%，占营收的比为81.76%；业务及管理费13.93亿元，同比下降5.09%；成本收入比20.73%，同比下降1.33个百分点。

资产质量方面，在该行营收与利润保持增长的同时。截至6月末，郑州银行不良贷款率由2024年末的1.79%、2025年末的1.71%进一步降至1.68%。其中，公司贷款（不含贴现）不良贷款率较上年末下降0.10个百分点；逾期贷款较上年末下降26.01%；拨备覆盖率则提升至193.61%。

与此同时，郑州银行的资本补充也在有序推进。6月末，郑州银行资本充足率为11.32%，一级资本充足率为10.06%，核心一级资本充足率为8.20%。8月，该行还成功发行了60亿元二级资本债券，票面利率1.97%，全场认购倍数高达4.94倍。

存款增长、成本下降、风险指标改善与资本得到有效补充，均表明郑州银行的经营质量正在逐步提高。

做实产业，服务小微

在当前息差收窄、大行加速下沉、行业同质化竞争加剧的情况下，郑州银行是如何在保持资产质量稳健的同时实现了规模的增长呢？扎根本土，围绕河南本地产业提供优质金融服务，或是郑州银行实现高质量增长的秘诀之一。

截至6月末，郑州银行科技贷款余额达333.08亿元，涉农贷款余额为559.19亿元，普惠小微贷款余额也达550.77亿元；有贷款余额的普惠型小微企业客户达到8万户。

针对科技企业“有专利、轻资产”的特点，郑州银行还推出“研发贷”和知识产权质押融资，依据研发投入、技术专利等要素设计融资方案。

河南不仅拥有制造业产业集群，也拥有较为丰富的特色农业。

截至6月末，郑州银行涉农贷款余额559.19亿元，较年初增长8.13%。在县域市场，该行围绕不同产业制定“一产业一方案、一县域一专案”，覆盖了大蒜、辣椒、调味品等特色产业，并推动金融服务向产业链上下游延伸。

具体来看，在郑州中牟万邦国际农产品物流园，郑州银行设立“普惠金融服务港湾”，将客户经理和金融服务前置到批发市场档口，为水果、蔬菜等经营主体提供经营性融资。

截至目前，郑州银行已完成75家专业市场、特色产业及品牌经销商备案，覆盖服饰、果蔬、家居等多个领域；全省社区金融服务站覆盖率超过85%，县域农村布设超过2000个便民惠农服务点。

立足农业大省底色，郑州银行将金融活水精准滴灌至“三农”一线，有力保障了区域粮食安全与食品流通链条的稳固。

面对大行下沉与行业竞争的双重考验，郑州银行也用扎实的服务，充分彰显了本土法人银行的敏捷与深耕优势，并帮助银行走出了一条独具特色的差异化破局之道。

拥抱科技，降本增效

数智化延伸到企业客户服务。郑州银行搭建的财资管理云平台，为近3000家对公企业提供账户监控、资金调度和业财分析等服务，并通过异常资金流动预警提升账户管理效率。

零售端方面，截至6月末，郑州银行个人手机银行累计签约客户达到452.27万户，较上年末增加25.09万户；对公电子渠道累计服务客户规模达到12.59万户。

数智化投入的收益最终还是落到了该行成本和风险指标上。2026年上半年，郑州银行业务及管理费同比下降5.09%，成本收入比降至20.73%；逾期贷款较上年末下降26.01%，不良贷款率进一步降至1.68%。

对于区域性银行而言，业务半径相对集中，也意味着本地客户和产业数据更容易形成业务场景。郑州银行当前的数智化转型，正在更多进入授信、风控、财资管理和客户服务等具体流程。

目前，郑州银行一方面通过存款成本管理、费用管控和资本补充稳定经营基础；另一方面该行围绕河南科技企业、先进制造、特色农业、专业市场和物流产业扩大金融服务，并将数智化工具嵌入业务流程，从而为银行降本增效。

在当前银行业竞争更加注重资产质量、负债成本和客户经营的背景下，这种围绕区域产业和客户需求展开的业务调整，已构成郑州银行下一阶段经营布局的重要基础。

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