太康律师王帆：老乡借钱难要钱？太康民间借贷这些坑一定要避开

作者:河南图越律师事务所 王帆律师

在咱们太康，不管是县城做生意的商户，还是各个乡镇村里的乡亲，亲友邻里之间互相借钱周转是很常见的事。家里盖房、孩子上学、农资投入、做点小生意临时缺钱，很多人第一时间会找亲戚朋友拆借。中国人讲究人情面子，不少太康老乡借钱的时候碍于情面，不好意思要求对方写借条，或者写条子时草草几笔，只简单写个金额、小名，等到后期对方拖欠不还，想要要钱才发现没有凭证，到太康县法院起诉拿不出有效证据，钱很难追回。我日常处理很多太康本地民间借贷案件，很多纠纷根源都不是对方一开始就打算赖账，而是借贷手续不规范、口头约定不清，时间久了双方说法不一样，昔日亲友最后闹到法庭，伤了和气还蒙受经济损失。今天结合本地的办案经验，跟大家讲清楚民间借贷的法律常识，把大家最容易踩的风险点一次性说明白。

很多乡亲都有一个误区，觉得熟人之间借钱，打不打借条无所谓，口头说好就行。在太康农村，不少现金借款，双方仅凭口头约定，最多找一两个中间人见证，一旦后续产生纠纷，证人因为碍于情面不愿意出庭作证，没有书面借条、转账记录，想要拿回欠款就会变得非常困难。还有的人写借条的时候图省事，只写小名、外号，名字和身份证不一致，金额只写阿拉伯数字，没有大写，后期容易被篡改。在这里提醒大家，借条是最重要的债权凭证，书写借条时，借款人、出借人都要写身份证上的全名，附带身份证号，借款金额大小写同时标注，写清楚借款用途、还款日期，如果约定利息也要在借条上明确写出来，最后由借款人亲笔签字按手印。大额借款尽量不要直接交付现金，优先微信、银行卡转账，转账备注“借款”，留存转账记录。就算是现金交付，也要让借款人另外出具收条，证明钱已经实际拿到手。只有借条，没有款项交付的证据，在诉讼当中也会存在很大败诉风险，这也是太康法院审理这类案件经常重点审查的内容。

利息问题，是太康民间借贷纠纷当中另一个高发矛盾点。不少乡亲口头约定利息，借条上却没有写明，等到后期讨要利息时，对方直接否认。按照法律规定，自然人之间借钱，如果借条没有约定利息，出借人主张借期内利息，法院不予支持。还有很多老乡私下约定高额利息，觉得双方自愿就受法律保护，其实并不是这样。民间借贷利率有法定保护上限，超出一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法律不予保护，就算已经支付的超额利息，也可以要求抵扣本金或者返还。还有大家常说的砍头息，也就是借钱的时候预先把利息扣除，到手钱少于借条写的金额，这种情况法律按照实际收到的款项作为本金计算，不能按照借条上面的总额算本金。另外，如果明知对方借钱是用来赌博等非法用途，仍然出借资金，这笔债务本身不受法律保护，钱很难通过诉讼追回。

很多人不清楚诉讼时效，辛苦攒下的欠款，因为拖延太久，错失维权时机。民间借贷普通诉讼时效是三年，从借条约定的还款到期之日开始计算。在太康实务里，不少出借人碍于亲戚情面，对方欠钱不还，只是口头催要，没有留下任何证据，一拖好几年，等到想要起诉，对方提出时效抗辩，这笔债权就很难再得到法院保护。当然不是到期之后就彻底没办法，如果还款到期之后，你向对方催要欠款，并且保留好微信、短信、通话录音、催款记录，诉讼时效可以重新起算。如果借条没有约定还款日期，出借人可以随时要求对方偿还，适用最长二十年保护期限。一旦发现对方有拖延、转移财产的迹象，不要一味等待，及时固定证据，必要时可以考虑财产保全，防止胜诉之后对方没有财产可供执行。

还有很多太康老乡会遇到帮忙担保的情况。亲戚朋友借钱，让自己在借条上签个名字做担保，不少人觉得只是签个字当个见证人，不会有多大责任，稀里糊涂就签字。这里一定要分清，见证人和担保人完全是两码事。如果作为担保人签字，一旦借款人到期无力偿还，出借人有权要求担保人承担还款责任。签字前一定要看懂借条上担保条款，分清是一般保证还是连带保证，不要碍于情面盲目做担保。如果只是见证借款这件事，一定要在名字前面注明“见证人”三个字，避免被认定为担保人，莫名其妙背上债务。

遇到欠钱不还，很多人会想着上门纠缠、扣留对方物品，甚至采取威胁手段讨债，这样的方式不可取，很容易由债权人变成侵权人，严重的还会触犯法律。合法的途径，先是友好沟通协商，协商不成可以申请人民调解；调解没有效果，再整理借条、转账凭证、聊天记录、通话录音等全套证据，向太康县人民法院提起民事诉讼。起诉前要收集完整证据链，只有借条不行，转账记录、催款记录、对方身份信息都要准备齐全。很多案件在太康法院审理过程中，也会优先组织调解，尽量化解矛盾，不用直接硬判，减少双方对立。

最后想跟太康的老乡说几句实在话。借钱这件事，既要体谅亲友难处，也要守住自己的财产安全。出借之前，评估对方还款能力，不要轻易借出大额资金；手续一定要规范，不要被人情绑架，该写的借条、该留存的凭证，一样不能少。如果已经出现欠款逾期、对方拒不还款，不要盲目私下硬催，也不要一直等待拖延。遇到复杂的借贷纠纷，拿不准证据、分不清责任，建议尽早咨询专业律师，通过合法途径维护自身财产权益。

本文作者：河南图越律师事务所主任王帆律师，太康县本地律师，特此普法，仅供实务参考，不构成单独个案法律意见。