首发｜全球AI支付研究报告

｜摘要

本研究聚焦全球 AI 支付行业发展态势，围绕 AI 支付定义背景、全球发展现状、未来发展趋势等模块，梳理海内外智能体支付协议与产品落地实践，剖析行业现存风险挑战，研判 AI 支付的演进路径与创新机遇，为监管机构、支付机构、科技企业及行业研究者提供全景参考，助力 AI 支付产业在安全合规前提下实现场景落地与生态共建。

一、AI 支付定义与发展背景

AI 支付定义

融合人工智能技术，智能体承担决策与执行

本报告所涉及AI支付（人工智能支付），主要指将人工智能、大数据等技术与传统支付场景、流程深度融合，由智能体（AI代理）代表用户部分或全部自动完成支付决策与执行的新型支付方式。其核心在于将支付能力深度嵌入AI对话或任务执行流程中，无需人工跳转界面或手动确认，实现“指令即支付”。

AI 支付宏观环境分析

多方共同推动 AI 支付演化进程

伴随智能体等技术的飞速发展，AI支付正逐渐成为连接数字经济与实体经济的关键枢纽，在技术、政策、市场需求等多方共同驱动下加速演进。

AI 支付发展推演

AI 支付正逐步由支付助手向全权自主完成支付闭环演进

综合支付环节中AI与人类用户分别承担的不同职责，艾瑞认为，AI 支付的演进过程可主要分为支付助手、代理支付、完全自主支付三大核心阶段。目前，行业内主流的AI支付实践仍重点聚焦在支付助手与代理支付，伴随相关技术与AI支付生态的逐步，未来AI支付预计将逐步向完全自主支付阶段迭代。

二、全球 AI 支付发展现状

全球AI支付产业图谱

海外AI支付发展情况

多元主体齐参与，底层协议驱动海外智能体支付技术迭代

海外机构聚焦AI智能体交易底层协议与支付基础设施开展技术探索，卡组织、支付厂商、科技企业多方参与，围绕身份鉴权、授权存证、令牌管控、多轨道结算形成多条技术路线，在探索AI代理、机器间交易新模式的同时，完善安全与纠纷处置配套，搭建智能体时代的支付底座。

国内AI支付发展情况

立足本土交易场景，呈现场景驱动、强安全管控的布局特征

相较海外侧重于智能体交易协议、跨境代币支付的技术探索，国内支付机构则兼顾产品创新、场景应用与合规前置，在关注 AI 支付产品智能化体验与实际落地效果的同时把用户资金安全、数据隐私保护嵌入产品设计，立足国内庞大的零售、本地生活、产业供应链市场，形成相对独特的产业发展路径。

AI支付发展面临的潜在风险与挑战

AI 支付智能化演进背后面临多重风险与现实治理挑战

AI 支付在实现交易链路智能化、体验持续升级的同时，也衍生出一系列全新的风险与现实挑战。算法黑箱导致交易决策难以溯源，多方参与模式下权责划分模糊，高频率交互带来突出的数据与隐私安全压力，加之全球监管体系尚未成熟，对行业有序发展形成现实考验。

三、全球 AI 支付典型厂商案例

星驿支付

推动AI支付场景规模化落地，加速数字商业持续进化

作为国内领先的第三方支付机构，星驿支付以墨斗云AI应用平台为基础底座，推进Agent Payment线上线下场景验证，与Mastercard、银联国际、支付宝等企业深度合作，与阿里云共建支付行业专属大模型，成为国家人工智能应用中试基地（金融领域）生态的垂域模型服务合作伙伴，全面实现AI支付场景的规模化落地与价值跃迁。

打造鲁班超级AI智能体，打通Agent Payment服务

构建全球智能体商业交易与可信支付中枢，连接智能体、商户、收单机构与全球卡组织，统一承接需求理解、履约编排、协议适配、支付授权与审计追溯等全链路能力。

支付宝

持续布局AI支付，逐步夯实底层基础设施与全链路生态

2026 年，支付宝以 AI 原生支付基础设施与 AI 全链路生态为主线，密集推出 AI 支付全家桶、AI 版支付宝 “阿宝”、碰一下 AI 升级、AI 开放平台等关键产品，同步推进支付合规调整与跨端生态建设，完成从工具型 App 向 AI 智能体平台的战略演进。

Antom（蚂蚁国际旗下）

打造AI 驱动支付解决方案，助力企业海外商业化变现

作为蚂蚁国际旗下提供全球支付、业务增长与数字化解决方案的一站式平台，Antom 依托人工智能、大数据等先进技术，打造包含订阅管理、用量计费、智能账单管理、税务管理等产品在内的综合解决方案，帮助商家快速实现订阅、计量、账单、税务数智化管理。助力 SaaS 服务商、AI 创作者、电商平台等经营者快速完成海外数字业务商业化变现，及时把握全球市场机遇。

四、全球AI支付未来发展趋势

AI支付与智能场景融合进一步深化

支付化身隐形基础设施，驱动多智能场景自动交易

AI支付的核心价值在于将支付环节从独立的交易动作，无缝嵌入到用户的生活与工作全流程中。这种融合不仅重构了服务触达的方式，更实现了从传统“人找服务”到智能化“服务找人”的根本性转变，让支付成为感知需求、自动响应的隐形基础设施。

机器与机器之间交易（M2M）走向常态化

M2M支付逐步渗透到各行各业，成为驱动产业智能化升级的关键引擎

M2M（Machine-to-Machine）支付指在没有人类直接参与的情况下，设备与设备之间通过物联网技术自动发起并完成的支付交易。其打破传统支付对人的依赖，实现物理世界资产与数字金融的无缝连接，未来或逐步重塑生产制造、出行、城市管理等多个行业的底层逻辑。

五、全球AI支付行业专家之声

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