四川
网约车租赁的灰色账本。
撰文 | 麦哩
题图 | 网络
今年7月，西安市民于师傅在西郊散步，被一辆网约车撞倒，不幸当场身亡。交警认定网约车负全责。
涉事网约车没买正规营运商业险，只办了一份“交通安全统筹”。更致命的是，该统筹由7台车共用一个赔付额度，此前已经赔过一次，这次额度不够，无法理赔。肇事司机家中经济拮据，无力承担巨额赔偿。
正规营运险是每台车一份独立保单、一个独立赔付额度。统筹则是第三方机构或租赁公司向多名司机收费，汇成一个公共资金池，出事了从池子里赔钱。7台车共用一个额度，就是差别最具体的样子。
统筹不是保险，出事没人兜底。国家金融监督管理总局的风险提示写得很清楚：机动车辆“交通安全统筹”不是保险业务，经营机构不是依法设立的保险公司，签订的也不是保险合同，相关权益无法依据《保险法》得到保障。
政策边界也已划清。五部门办公厅联合印发的《关于规范交通安全统筹有关事项的通知》明确，交通安全统筹是交通运输企业面向自有车辆开展的非经营性行业互助行为，任何机构不得面向不特定车辆开展。面向网约车散车售卖统筹，已经越线。
租赁公司为什么偏爱统筹？
成本差距是最直接的原因。合规营运商业险年保费通常在9000元至13000元之间，而统筹费用仅为3000元至6000元。上海证券报暗访也印证了这一价格区间。有机构面向网约车主提供统筹服务，三者险报价4440.8元，全统筹约7000元，还能分期。
这不是偶发的个别行为。上海运可汽车有限公司的工作人员向看看新闻记者承认，部分车辆使用 "自保" 代替商业险。"好多资质公司联在一起，大家都不买保险，每台车交一笔钱到总账户，什么钱都从那里赔"。
还有投保难的客观困境。部分网约车违章多、出险记录多，被保险公司划为高风险车辆，面临保费上浮甚至拒保。这部分车辆买不到足额营运保险，只能退而求其次选门槛更低的统筹。
更恶劣的是，部分租赁企业不会主动告知司机 "统筹并非保险"。司机以为自己开的是有全险的车，直到出了事故才发现，那张 "保单" 根本不保险。
统筹车辆是怎么通过平台核验的？
据西安晚报引述深耕租赁行业从业者的说法，头部平台准入环节要求正规营运商业险，不接受统筹替代。但部分中小平台核验宽松，租赁公司抓住漏洞，将统筹车辆接入接单。
更隐蔽的操作是伪造。为了通过平台注册验证，有司机买了统筹服务之后，P图伪造商业险保单，蒙混过关。而正规车险能在保险公司官网等渠道核验，统筹单据多无法通过官方核验。
租赁公司和平台，出了事谁担责？
舟山普陀法院审理的一起案件中，平台车队长以平台名义为司机代办购车、投保、资质办理，全程仅投保了普通非营运车险。司机营运途中发生事故，自行承担8万元赔偿后起诉平台。法院认定平台未尽风险告知、合规提醒义务，判赔2.8万元，二审维持原判。
责任端的关键是把风险留在承担得起的人身上。威海实施细则明确，平台承担承运人责任，应购买承运人责任险，对服务过程中的安全事故承担先行赔付，不得以任何形式向乘客和驾驶员转移风险。
对受害者而言，统筹协议只是司机与统筹机构之间的内部约定，不能对抗事故第三方，可依法向肇事司机、租赁公司、平台多渠道主张权利。
统筹便宜，是因为它把风险留给了司机。保险贵，是因为它真的要赔。
一台车的保障要靠7台车的额度来凑，统筹这条灰色链条上，没有一个赢家。除了那些收完统筹费就告诉你“赔不了”的机构。
来源：西安晚报、华商网、看看新闻Knews、中国消费者报
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