三问乐山农商银行，贷款管理为何不到位？

文 | 金透财经 赵乾坤

图 | 微摄

一张罚单覆盖总行和四家支行，这不是“个别员工操作失误”

2026年9月16日，国家金融监督管理总局乐山监管分局公布了一份行政处罚信息公开表。乐山农村商业银行股份有限公司及相关分支机构因“贷款管理不到位”，被罚没合计246.75万元，七名相关责任人被警告并罚款合计45万元。

拆开来看，这张罚单的覆盖范围很广。总行罚款20万元，峨眉山支行罚款90万元，五通桥区支行罚款20万元，沐川支行没收违法所得并罚款合计86.75万元，犍为支行罚款30万元。

机构加个人，总额接近292万元。但比数字更值得追问的是：一家2022年底才完成市级统一法人改革的农商行，为什么在不到两年的时间里，贷款管理问题会从总行蔓延到至少四家支行？

规模在膨胀，风控在收缩：改革后的“化学反应”去哪了？

乐山农商银行是四川省除成都外规模较大的市级农村商业银行。2022年12月，该行完成市级统一法人改革，吸收合并犍为、峨眉山、井研、夹江、沐川、峨边、马边等7家农信机构后正式挂牌，注册资本约40.48亿元，下辖营业机构228个，是乐山市网点覆盖最广的地方法人银行之一。

改革的初衷，是把分散的农信机构整合成统一法人，实现资源集约和风控升级。但合并后的数据，呈现出一种让人不安的“剪刀差”。

截至2025年末，该行资产总额1394.45亿元，较年初增长7.68%；各项贷款余额627.85亿元，增长7.95%；各项存款余额1260.51亿元，增长8.68%。存贷规模在乐山当地保持领先。

但质量指标在走弱。不良贷款率1.48%，较上年上升0.12个百分点；拨备覆盖率从181.12%降至172.06%；资本充足率从13.71%降至12.52%。

翻译一下：资产在涨，风险缓冲在收窄。拨备覆盖率下降9个百分点，意味着银行用来抵御坏账的“安全垫”薄了一层。资本充足率下降1.19个百分点，意味着银行的“抗风险本钱”在消耗。

统一法人改革完成的是“物理合并”——把七家机构整合成一个法人主体。但风控标准、信贷文化、贷后管理习惯这些“化学融合”，显然没有同步跟上。

一年多内三度被罚，合规短板暴露的是什么？

这不是乐山农商银行近期的第一张罚单。

2025年4月，该行马边支行因贷款“三查”不尽职、贷款资金被挪用、严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。

2025年7月，该行因违反金融统计、反洗钱、国库管理及人民币银行结算账户管理规定，被中国人民银行乐山市分行警告并罚款161.82万元。时任党委书记、董事长白林金因对反洗钱违规负有直接责任，被罚款4万元。

加上本次246.75万元的罚单，一年多内三度被罚。三张罚单横跨央行和金融监管总局两个监管系统，覆盖信贷管理、反洗钱、统计报送等多条线。

这说明什么？贷款管理不到位不是孤立的信贷问题，是合规管理体系整体薄弱的表现。一家在反洗钱、统计报送、账户管理这些基础合规环节频繁出问题的银行，很难让人相信它在贷前调查、贷后检查这些更复杂的信贷环节能做到位。

盈利下滑18.75%，贷款管理问题的代价

合规成本不是抽象的。它最终会体现在利润表上。

2025年，乐山农商银行全年净利润3.22亿元，较2024年的3.96亿元下降约18.75%。成本收入比升至54.74%，较上年高出3.33个百分点。

净利润下降18.75%，成本收入比上升3.33个百分点。这两个数字放在一起，说明该行的盈利能力在走弱，而运营效率在下降。

贷款管理不到位，影响的不只是监管评级。它直接影响资产质量，影响拨备计提，影响利润。当贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷后检查不落实时，不良贷款就会积累。不良贷款积累到一定程度，就需要计提更多的拨备来覆盖风险。拨备从利润里扣，利润自然下降。

这是一个链条：合规薄弱→贷款管理不到位→资产质量承压→拨备计提增加→利润下降。乐山农商银行2025年的数据，正是这条链条的现实投影。

该行法定代表人已于2025年由白林金变更为吴贝，董事长同步更迭。新任董事长吴贝面临的考题很明确：统一法人后的“物理合并”已经完成，但风控与合规能力的“化学反应”，还差得很远。

文章数据主要来源：国家金融监督管理总局乐山监管分局行政处罚信息公开表（2026年9月16日）；乐山农商银行2025年度报告；中国人民银行乐山市分行行政处罚决定（2025年7月）；国家金融监督管理总局乐山监管分局行政处罚信息公开表（2025年4月28日）；蓝鲸新闻、红星新闻、大河财立方相关报道。