陕西
相信很多同学都有过这样的经历。
点个外卖、打个车、随手网购一件小东西，付款时手速快了一点。
结果到了下个月，突然收到一条账单推送或催收短信。
才发现当时花的根本不是银行卡里的钱。
而是某平台的「月付」或者花呗。
几块钱的交易，莫名其妙就变成了借贷，征信上多了一笔。
换谁遇上这种事，心里都不舒服。
好消息是，这种让人「被迫借贷」的日子，马上就要说再见了。
支付新规来了
今年 4 月，中国人民银行等八大部门联合印发了《金融产品网络营销管理办法》。
正式实施时间定在了 9 月 30 日。
掐指一算，只剩下几天时间了。
这份新规最核心的一条，就是要求支付与信贷实行强制「物理隔离」。
《办法》第十二条写得非常明白。
「非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项」。
「也不得为贷款、资管产品提供营销服务」。
翻译成大白话就是。
以后在付款界面看到的第一层级选项，只有「花自己的钱」的渠道。
比如银行卡、账户余额、数字人民币等等。
而像花呗、白条、月付这些信贷产品，必须被移到独立的支付分类里去。
（图源 IT 之家）
需要再次说明的是，新规并不是要禁止大家使用花呗、白条付款。
信贷产品依然保留支付功能，只是不能再作为默认选项出现在收银台第一排。
不能默认勾选，也不能再和银行卡、余额混在一起。
说白了，新规禁的是套路，不是产品。
除了支付和信贷的区隔，新规在其他方面也进行了收紧。
比如营销话术上，「低风险」「低门槛」「秒到账」这些诱导性用语被明令禁止。
分期付款也不得片面宣传首期费用优惠。
算法推荐方面，禁止设置诱导过度消费的模型。
必须提供非个性化推荐选项或便捷的关闭入口。
资质方面，没有金融资质的机构或个人不得开展金融产品网络营销。
金融机构对营销内容的合规性负总责。
（图源网信办）
头部平台已经行动
眼看 9 月 30 日越来越近，不少 App 已经提前完成了整改。
比如微信这边，目前微信支付的收银台已经清晰地划分成了五大板块。
包括零钱（账户余额）、理财（零钱通等货币基金）。
以及银行卡（储蓄卡和信用卡）、数字人民币和信贷。
分付这类产品，被单独归入了最底部的「信贷」区块。
和零钱、银行卡完全隔开，不再混排在一起。
支付宝也是同样的思路。
收银台分为了信贷、理财、银行卡、分期付款、支付工具等不同类别。
花呗被独立归入「信贷」专区，余额宝归入「理财」专区。
花呗分期则单独放在「分期付款」里。
简单来说就是「支付归支付、信贷归信贷」，每种产品的属性清清楚楚。
当然，目前也有部分平台还没及时跟上。
不出意外的话，在 9 月 30 日之前基本都会完成整改。
影响
新规的好处显而易见。
首先最直接的变化，是「借钱消费」的路径变长了。
过去，信贷产品和银行卡、余额并排展示。
用户甚至不需要思考，手指一滑就选了。
现在得主动滑动到信贷专区，主动点击，才能使用信贷产品付款。
这一步看似很小，却恰好打断了「顺手就付」惯性。
堪称「支付冷静期」。
另外一个明显的变化，是营销套路将全面消失。
过去那种「用 XX 立减5元」「开通 XX 享免息」的弹窗广告都会被叫停。
支付页面将回归纯粹的支付功能，不再充当信贷产品的「广告牌」。
还有一点容易被忽略的好处——个人信息保护。
以前信贷产品的营销入口嵌入在支付流程中。
你的消费习惯、支付频次、客单价这些数据，很可能被用来精准推送贷款产品。
区隔之后，支付机构不能再为贷款产品提供营销服务。
这类数据滥用的空间也会被大幅压缩。
总之，以后国产 App 的支付页面终于要变干净了。
花的钱是花的钱，借的钱是借的钱，不会再糊里糊涂地混在一起。
就让我们一起见证新规的落地吧！
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