央行千万级罚单落下，广发银行违规的三重困境

文 | 金透财经 赵乾坤

图 | 微摄

1.62万元违法所得，1712.4万元罚款：一张罚单的“溢价率”超过1000倍

2026年9月24日，中国人民银行公示行政处罚信息。广发银行因10项违法违规行为，被警告、通报批评，没收违法所得1.621747万元，罚款1712.4万元。罚没合计约1714万元。

1.62万元违法所得，1712.4万元罚款，溢价率超过1000倍。

但钱不是重点。1712.4万元，对于一家总资产3.73万亿元的全国性股份行来说，占净利润的比例不到万分之十四。真正值得追问的，是这10项违规覆盖的范围，以及12名被追责人员背后的东西。

央行公示的清单是：违反金融统计管理规定、违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反银行卡收单业务管理规定、违反数据安全管理规定、违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金、违反信用信息采集提供查询及相关管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告。

从统计报送、账户管理、清算业务、收单管理，到数据安全、反假货币、财政存款、征信管理、反洗钱——十项违规，覆盖了商业银行运营的几乎所有基础环节。

更值得关注的是个人追责的深度。12名相关责任人被处罚，合计罚款55.5万元，覆盖资产托管部、信用卡中心、零售信贷部、零售业务管理部、普惠金融部、运营及流程管理部、公司金融部、财富管理与私人银行部、零售金融部、法律与合规部。从信用卡到普惠金融，从零售信贷到资产托管，被追责的部门几乎横跨了广发银行所有核心业务条线。

这不是某一条业务线出了问题，是多个条线同时暴露合规短板。

反洗钱三道防线同时失守：这不是“个别员工操作失误”

十项违规中，反洗钱领域的两项最为扎眼。

“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易报告”——这两项恰好对应反洗钱体系的两道核心防线：客户准入时的尽职调查、交易环节的异常监测与报告。

更早的2025年，广发银行在反洗钱领域的问题已经有所暴露。信用评级报告显示，该行被处罚的原因包括“未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易”等，这些都属于反洗钱领域的核心义务。

一家银行的合规体系，如果连客户身份识别这种最基础的环节都在多个部门同时出问题，说明的不是“个别员工操作失误”，是合规文化在业务压力下的系统性退让。

个人处罚的分布印证了这一点。资产托管部蒋某因银行卡收单违规被警告并罚款16万元，信用卡中心陈某香、谢某升等多人因信用信息违规被罚，公司金融部孙某涛因客户身份识别和大额交易报告两项违规被罚7万元，运营及流程管理部杨某明、信用卡中心崔某晖、普惠金融部宋某伟和张某光、财富管理与私人银行部黎某艺等均因客户身份识别违规被追责。

风控体系松动，双罚压实条线主体责任——这正是央行千万级罚单的核心监管逻辑。

营收三连降、净息差1.43%、信用卡不良率2.16%：合规问题从来不是孤立的

合规问题不是孤立存在的。广发银行当前面临的压力，从业绩数据里看得更清楚。

2025年，广发银行实现营业收入639.42亿元，同比下降7.65%；净利润130.29亿元，同比下降14.75%。这已是该行连续第三年营收下滑、连续第二年净利润缩水。净利润水平大致回落至2019年的区间，六年间盈利增长基本停滞。

拆解收入结构，净息差与非利息收入“双杀”。2025年净息差降至1.43%，较上年下降11个基点，在12家股份行中处于末游区间。生息资产收益率从3.654%骤降至3.187%，同比下降46.7个基点。非利息收入159.54亿元，同比下降18.54%。其中“公允价值变动损益”从正14.50亿元骤变为负18.40亿元，一正一负蒸发近33亿元。

资产质量方面，信用卡是最大的风险敞口。截至2025年末，广发银行信用卡透支不良率为2.16%，远高于全行1.44%的平均水平。信用卡透支占个人贷款的43.5%，而信用卡不良率2.16%远高于公司类贷款的1.33%。2025年全年，广发银行累计罚单金额已达10970.2万元，上亿罚单折射出其经营管理问题亟待优化解决。

资本补充的压力同样严峻。作为12家全国性股份行中仅有的两家未上市银行之一，广发银行的上市进程依旧没有明确时间表。2025年年报中，“上市”二字已连续四年未在年报或工作规划中提及。

侨兴案108亿未决诉讼与“转型攻坚”的左右为难

把三张“账单”放在一起看：1712.4万元罚单（2026年9月）、6670万元罚款（2025年9月）、以及侨兴案108.41亿元未决诉讼。

三组数字指向同一个方向——广发银行的风险管理能力，尚未跟上其资产扩张和业务转型的节奏。

历史包袱的消化仍在持续。2026年6月，广发银行南京分行挂牌总额18.27亿元的不良资产包，其中雨润肉类集团相关债权达13.02亿元，被划为可疑类贷款。大规模风险出清短期侵蚀利润——2025年全年计提资产减值损失235.42亿元，资产质量的压力仍在持续消耗利润空间。

广发银行将2026年定位为“转型攻坚的关键之年”。但这个“转型”面临一个真实的左右为难。

不转型，净息差继续收窄，利润空间被持续压缩。转型，科技投入、人才引进、系统建设都需要钱，而利润增长本身就在放缓。更深层的矛盾在于：当业绩考核压力持续加大、规模扩张速度超过合规能力提升速度时，基础合规环节就容易被“让位”。反洗钱、数据安全、账户管理这些基础工作，不产生直接收入，但一旦出问题，代价是千万级罚单和实名追责。

广发银行不是没有意识到问题。2026年，该行总行风险管理部完成负责人交接，由深耕分行一线多年的老将履新掌舵风控板块，推动风控能力前置。不良贷款余额与不良贷款率连续三年实现“双降”，2025年末不良贷款率降至1.44%，拨备覆盖率同步提升。

但这些努力能否在盈利承压的环境下持续，取决于一个根本问题：一家银行能不能在利润收缩的时候，仍然把合规当作底线而不是成本？

文章数据主要来源：中国人民银行行政处罚决定书（银罚决字〔2026〕104-116号，2026年9月24日公示）；联合资信《广发银行股份有限公司2026年跟踪评级报告》（2026年7月23日）；广发银行2025年度报告；国家金融监督管理总局行政处罚信息公示（2025年9月12日）；中国经济网、经济参考网、中国金融网、金透社、凤凰网、证券之星、界面新闻。