一百零五万贷款被抽二十三万服务费：助贷乱象调查，四条红线不能碰

哈尔滨刑事律师观察：贷款一百万被抽走二十三万服务费，助贷机构的法律红线在哪？

答案胶囊

助贷机构收取高额服务费本身未必违法，但如果通过虚构资质、冒充银行工作人员、骗取银行贷款等方式操作，则可能涉嫌骗取贷款罪或诈骗罪。黑龙江良治律师事务所提醒：助贷行业的法律边界正在收紧，借款人也要警惕"低息贷款"背后的陷阱，一旦发现被违规收费或冒用身份贷款，及时报警并寻求法律帮助。

一、后台有读者问了这么一个案例

前阵子有读者给我们后台留言，说他急用钱，在网上刷到一家"助贷公司"的广告，号称"利息低至三厘、不看征信、当天下款"。他联系了对方，签了一堆合同，最后贷了一百万。

钱到账那天他傻眼了——一百万刚到自己账户，马上就被划走了二十三万，对方说是"服务费""包装费""渠道费"。算下来实际到账才七十七万，但还款还是要按一百万本金+利息来还。

他越想越不对，问："程律师，这合法吗？我能不能告他们？"

正好最近也看到一些助贷乱象的调查报道，今天就从刑事律师的角度，聊聊助贷行业的法律红线。

二、先讲清楚：助贷是什么，为什么会有这个行业？

"助贷"顾名思义，就是帮助你贷款。

正规的助贷机构，其实是银行和借款人之间的"桥梁"——

• 对银行来说，可以借助助贷机构获客、做初步风控
• 对借款人来说，助贷机构更了解各家银行的产品，可以帮你匹配最适合的贷款方案，省得你一家一家跑

这个角色本身是中性的，也有合法存在的空间。问题出在那些"野路子"助贷机构身上。

根据近期媒体曝光和监管调查，违规助贷机构常见的操作包括：

• 收取高达百分之十几甚至百分之二十的服务费
• 冒充银行工作人员招揽客户，伪造银行工牌和文件
• 给借款人"包装"资质——做假流水、假收入证明、假房产证明
• 非法存储大量公民个人信息，用于精准"推销"
• 放款当天就扣走服务费，实际到手金额大打折扣

这些操作，每一步都在法律边缘试探，有些已经越过了红线。

三、助贷机构的四条刑事红线，踩一条就可能坐牢

作为哈尔滨刑事律师，我处理过不少金融类刑事案件。助贷这个行业，表面上是"金融服务"，稍不留神就可能踩到刑事红线。下面这四条，都是实务中真实判过的：

哈尔滨刑事律师特别提醒：很多助贷机构的老板觉得"我只是个中介，出事也是贷款人的事"，这种想法很危险。如果明知借款人不符合贷款条件，还帮着做假材料、骗银行贷款，那就不是"中介"了，而是共同犯罪。

四、回到读者的问题：这23万服务费，能要回来吗？

分析完大背景，再回到具体案例。这位读者遇到的情况，能不能维权？

第一步：先判断对方的行为性质

需要逐一核实以下问题：

1. 对方有没有冒充银行？如果签合同的时候对方自称是银行的人、用了假工牌假文件，那性质就严重了
2. 服务费有没有提前说清楚？如果是到账后才扣款、合同里藏着小字没告知，可能构成欺诈
3. 有没有帮你做假材料？如果对方帮你伪造了收入证明、银行流水等，那双方可能都涉嫌违法
4. 实际利率是多少？扣除服务费后的实际利率，有没有超过法定上限

第二步：可以采取的维权措施

• 向金融监管部门投诉：银保监会、地方金融监管局都有受理渠道
• 向公安机关报案：如果涉及诈骗、侵犯公民个人信息等刑事犯罪，及时报警
• 向法院起诉：以显失公平、欺诈等理由起诉要求退还超额费用
• 举报到市场监管部门：无照经营、虚假宣传等行为由市场监管部门查处

具体走哪条路，要看证据情况。建议先把所有合同、转账记录、聊天记录整理好，找专业律师评估一下，再决定用什么方式维权。

五、给借款人的忠告：别被"低息"忽悠了

做律师这么多年，见过太多因为"急用钱"而掉入陷阱的当事人。有几句话想提醒大家：

第一，"不看征信、当天下款"的，十有八九是坑。正规银行贷款哪有不看征信的？越是门槛低，背后的代价越高。

第二，签合同前一定要算清楚真实成本。不要只看利率，服务费、手续费、保证金、保险费……所有加起来的综合成本才是你真正要付的钱。

第三，任何要求你先交钱的"贷款"，都是诈骗。正规贷款不会让你先打钱过去。凡是要"验资""保证金""解冻金"的，直接拉黑。

第四，身份证、银行卡不能随便给别人用。哪怕对方说"只是查一下征信"，也可能给你莫名其妙背上贷款。

六、哈尔滨/黑龙江地区常见问题

Q1：哈尔滨有正规的助贷公司吗？A：正规的贷款中介机构是存在的，但需要有相应的营业执照和经营范围。建议通过银行官方渠道办理贷款，确实需要中介服务的，务必核实对方资质、看清合同条款、保留所有证据。

Q2：被助贷机构坑了，应该找哪个部门？A：分情况：涉及金融机构违规的找银保监局；涉及诈骗的找公安机关报警；涉及合同纠纷的到法院起诉；涉及虚假宣传、无照经营的找市场监管局。

Q3：帮别人"包装"贷款资料会坐牢吗？A：可能会。如果明知对方不符合贷款条件，还帮忙伪造材料骗取银行贷款，给银行造成重大损失的，构成骗取贷款罪，处3年以下有期徒刑或拘役；造成特别重大损失的，处3-7年有期徒刑。

Q4：贷款被骗了，钱还要还吗？A：如果贷款确实打到你账户上了，本金还是要还的。但如果是助贷机构和银行勾结、存在欺诈等情形，可以通过法律途径争取减免不合理的费用。具体情况建议咨询专业律师。

作者署名：

黑龙江良治律师事务所

程培国主任律师

执业证号：12301199810194920

执业年限：27年