广东
就在前两天，中国互联网金融协会等五大协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》。对我们这些跟网款打交道的人来说，这可能是一份“迟到太久”的文件。
接下来，我们来看一看，这份新规到底说了啥！
以前你看到的利率，可能只是“一半真相”
以前，你在网贷平台上借1万块钱，广告说“日息万五”。你掐指一算，一天5块，一年1825块，看似年利率也才18.25%，是不是觉得还行？
实际上加上担保费、服务费、会员费，真实年化可能高达36%。
即便没有这些费用，如果按照《中国人民银行公告》（〔2021〕第 3 号）采取内部收益率法折算，真实的年化利率水平竟然超过了30%，远远高于法律规定24%的红线，更是远超四倍LPR的民间借贷利率上限。
豆包计算，仅供参考
正因为如此，无数借款人在“低利率”的假象下，借入了大量高利率的资金，把自己陷入债务泥潭。
新规到底改了什么？三件事跟你有直接关系
本次《自律规范》的出台，是8月1日出台的《个贷融资成本明示》原则性要求具体落地的举措，拉开了个人贷款行业肃清的序幕。
第一，以后借款只有一个数字，那叫做年化综合融资成本。
以后，不论是宣传广告还是签约时， “日利率”“月费率”这些说法统统被禁止了，贷款机构必须用统一的算法，把利息、担保费、服务费等所有正常还款时要交的钱，全部折算成一个年化数字，写在一张明示表上。
你拿到表，直接看那个数字就行，这样一来，你不用再自己瞎计算到底真实利率是多少，不同平台也能横向对比了。
第二，线上借钱必须强制阅读，不能一键跳过。
以后，我们在线下办理个人贷款，放款方必须让借款人在成本明示表上签字，即便在线上办理个人贷款，网贷平台必须用单独弹窗展示成本明示表，阅读时间原则上不少于10秒。
别小看这10秒，以前很多人就是点太快，根本没看到自己签了什么。
样表
第三，逾期罚息也必须提前告诉你。
我看了一下《自律规范》的样表，表里不但明确列明了真实的年化利率，还必须要单独列出逾期罚息怎么算。
比如正常年化利率12%，逾期罚息可能是18%，以逾期未还本金为基数计收。也就是说，以后逾期了，别再问“怎么突然多这么多”，事先都有白纸黑字。
给负债人的现实提醒
新规保护的是知情权，不是免债权。借款本金和法定利率以内的费用，该还还是要还的，但超出法定上限的高息、不合理罚息，法律不予支持，我们要依法保护自己的合法权益，已支付的超额部分也可以主张返还或抵扣本金。
新规让借钱这件事变得透明了，但透明不代表鼓励你借，以后借款时，请看清成本再决定，量力而行，才是对自己最大的负责。
关注我，每天学一点负债知识，明天我们继续聊一聊，已经借了的款甚至已经逾期的借款，该如何维权呢？
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
