180万罚单牵出员工违法放贷1亿，沪农商行上半年营收微增下的合规暗影

10月8日，国家金融监督管理总局上海监管局公示的一纸罚单，揭开了一桩涉案金额逾亿元的违法放贷旧案。上海农村商业银行股份有限公司（下称沪农商行）宝山支行因员工行为管理严重违反审慎经营规则、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则、分期业务严重违反审慎经营规则、个人贷款管理严重违反审慎经营规则四项违法违规行为，被罚款180万元。与此同时，时任宝山支行市场二部客户经理庄某被禁止从事银行业工作10年，时任宝山支行零售市场一部经理助理顾某被禁止从事银行业工作5年。

这并非一次普通的业务违规处罚，庄某的监管罚单公示揭开的是其违法放贷的犯罪经过。

根据中国裁判文书网披露的刑事裁定书，2019年7月至2022年11月，庄某在担任该行宝山支行营业部对公客户经理、市场二部客户经理期间，利用负责中小微企业担保贷款业务审核的职务便利，在明知贷款中介石某介绍的贷款申请人相关贷款材料存在虚假财务数据的情况下，未履行严格审查义务，违规审核通过贷款申请，并在贷款发放后多次从石某处收取好处费。经法院认定，庄某共计违规向23家公司发放中小微企业担保贷款共计1亿余元，收取好处费共计30余万元。截至公安机关立案时，共有8家涉案公司贷款逾期未偿还，涉及金额共计2100万元。

一审法院判决庄某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金十万元；犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑一年，并处罚金五万元，决定执行有期徒刑五年六个月，并处罚金十五万元。庄某上诉后二审法院驳回上诉，维持原判。在劳动合同纠纷方面，宝山支行以庄某严重违反规章制度为由解除劳动合同，法院认定不构成违法解除。庄某主张的2012年7月至2023年5月期间绩效薪酬145325.40元，法院亦不予支持，仅判决支行支付2022年6月至2023年5月4日期间工资差额8750.06元。

这起案件的破坏性不仅在于涉案金额，更在于其暴露的内控漏洞。宝山支行四项违规中的三项落在信贷端——流动资金贷款、分期业务、个人贷款，与庄某案所涉及的贷款审批环节高度重合。而两张个人罚单中，庄某10年禁业对应员工行为管理与流动资金贷款两项，顾某5年禁业对应员工行为管理、分期业务与个人贷款三项，追责链条从业务经办延伸至管理岗位。

从该行整体合规状况看，这并非孤立事件。企业预警通数据显示，金融监管部门近五年对沪农商行及其分支机构、员工累计出具罚单36张，罚没金额合计2802.01万元，其中总行层面的机构罚单4张，合计2246.01万元，占五年罚没总额的约八成。近五年公开记录中，沪农商行集团体系内已有9人被禁止从事银行业工作，“员工行为管理严重违反审慎经营规则”在违规事由中反复出现。

投诉数据同样值得关注。据该行今年半年报披露，报告期内公司共受理消费投诉（剔除重复投诉数据）3818件，投诉响应率100%，主要涉及个人贷款、借记卡和信用卡等业务领域，与罚单指向的个人贷款管理、分期业务为同一业务范围。半年报还显示，公司于报告期内聘任行长兼任首席合规官，制定并发布《合规审查管理规定（试行）》，修订《合规及内控风险报告管理规定》，并着力建设合规案防预警监测系统，总行层面的制度建设与系统搭建在持续推进。

与合规压力形成对照的，是沪农商行上半年保持平稳的经营业绩。

2026年上半年，该行实现营业收入136.88亿元，同比增长1.82%；归属于母公司股东的净利润70.73亿元，同比增长0.87%。利息净收入99.71亿元，同比增长3.59%，其中利息收入195.61亿元同比减少6.82%，利息支出95.90亿元同比减少15.63%。非利息净收入37.18亿元，同比下降2.65%，占营业收入比重27.16%，较上年同期下降1.25个百分点。净利息收益率1.36%，同比下降3个基点，但降幅明显收窄，已连续两个季度实现单季环比企稳。该行在半年报中称，息差企稳依靠负债端成本压降，存款付息率1.24%，下降33个基点；资产端收益率仍在下行，生息资产平均收益率2.66%，同比下降38个基点。

资产规模稳步扩张。截至6月末，集团资产总额16477.75亿元，较上年末增长3.79%；贷款和垫款总额7998.71亿元，较上年末增长3.48%；吸收存款本金11848.32亿元，较上年末增长3.93%。资产质量方面，不良贷款余额75.41亿元，较上年末增加1.38亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率306.91%，较上年末下降21.96个百分点；贷款拨备率2.89%，下降0.26个百分点。报告期内，公司计提信用减值损失10.82亿元，同比增长24.90%；核销贷款27.30亿元，核销后收回3.65亿元。

分区域看，公司贷款总量的95.57%集中于上海地区，上海地区贷款不良率0.85%，较上年末下降0.06个百分点；上海以外地区贷款余额354.25亿元，占比4.43%，不良率2.89%，较上年末上升0.90个百分点，不良余额10.25亿元。

分行业看，房地产业贷款余额1581.74亿元，占贷款总额19.77%，不良率1.52%，较上年末上升0.54个百分点，不良余额23.98亿元。半年报在展望中明确提示：资产质量结构性风险凸显，房地产、个人消费贷及经营贷等薄弱领域仍存在资产质量波动压力，需持续重点防控。

先行指标方面，逾期贷款金额120.12亿元，占贷款总额1.50%，较上年末上升0.10个百分点；关注类贷款迁徙率16.95%，较上年末的13.80%上升。

分红方面，该行拟每10股派现2.499元（含税），合计派发24.10亿元，中期分红比例34.07%，连续第三年实施中期分红。加上6月已派发的2025年度末期红利18.71亿元，年内合计42.81亿元。资本充足率三项指标较上年末分别下降0.89、0.79、0.79个百分点，与资产扩张速度相关：上半年风险加权资产增长10.21%，总资产增长3.79%，前者接近后者的三倍。核心一级资本充足率13.65%，仍高出监管要求约6个百分点。

全文参考资料：金融界、公开信息及数据等