德国,石勒苏益格－荷尔斯泰因州
在德国，一个人就算一分钱收入都没有，除了饭钱和房租，每个月还得先交大约278欧的医保。
喜欢算账的老毛病又犯了。上班恶心的时候就总会想，到底攒多少fuck it钱才能跟老板说拜拜，结果越算越发现，在德国躺平很贵。
国外FIRE圈（FIRE意思是财务自由、提前退休）最流行的算法，核心4%法则：一年开销乘以25，就是要攒的数。每年从投资里取4%出来花，理论上一辈子花不完。假设我一年花2万欧，那就得攒50万欧（2万乘以25）。第一年从这50万里取出2万，也就是4%，拿来生活开销，剩下的钱继续放在股票和债券里。只要投资的长期回报能跑赢4%加上通胀，本金就不会越花越少。
虽然这个算法槽点很多，但以这个为底层可以简单算算看。
套到德国身上。德国联邦统计局的家庭收支调查，2024年单人家庭平均每月支出2024欧，一年24504欧，乘以25就是57.5万欧。
很难得啦，但还没完。老德子的账从来没这么好算，就这个数字至少得往上加四层。
第一层是医保。在德国上班的时候，医保是雇主和我一人一半，从工资里直接扣，很多人没什么感觉。一旦不上班了，就变成自愿参保，全额自己掏。自愿参保还有个最低缴费基数，2026年是每月1318.33欧，哪怕我实际收入是零，也这个数，按平均附加费率再加上护理险，一个月大约278欧。
更要命的是：如果躺平之后靠ETF收益过日子，收益越高，医保交得越多，医保还能跟我分利息咧。
光按最低档算，一年就是3338欧，加进去之后一年开销变成26354欧，25倍就是66万欧。
第二层是税。德国资本利得税是25%，再加5.5%的团结税，合计26.375%。
股票ETF有30%的部分免税，实际税负能降到18.46%左右，每人每年还有1000欧的免税额。看起来比工资税温柔多了，但我每年取出来的钱，还得有一部分先交给联邦财政部。
第三层是时间。4%法则其实是出自1994年Bengen的研究和1998年美国三一大学的研究，用的是1926年到1995年的美国股市数据，取得是当时30年的数据，默认的设定是65岁退休，活到95岁。
美国股市过去一百年是全世界表现最好的那个，其他国家可不一定。
有个叫Wade Pfau的学者用17个发达国家109年的数据回测过，结论是4%法则在很多国家都太过于乐观了。就连晨星（美国基金评级机构），给今年新退休的美国人的建议也只有3.9%，2021年一度低到3.3%。德国理财圈普遍建议的是3%到3.5%。
再说了，65岁躺平那不是正常退休吗。35岁躺平才叫真躺平，要撑五六十年按3.5%算，同样一年26354欧的开销，至少得攒75万欧，就这还没算税。
第四层是养老金。德国养老金是按点数算的，一年挣到全国平均工资，2026年是51944欧，才攒1个点。今年7月1日起，每个点每月值42.52欧。
假设我拿平均工资干了15年后躺平，点数就冻结在15个，等到67岁领钱，按今天的点值算每个月能领大约638欧。这点钱在大城市连个单间都租不下来。
那有人说德国不是福利好么不是还有救济金嘛，德国是福利国家啊。
这条路今年7月1日开始就走不通了。单身是每月领563欧，之前是我存款4w欧元以下不管我，现在是第一天领的时候就查我的资产，保护额度按年龄分档，30岁以下只有5000欧，最高到51岁以上也才2万。
几十万的躺平基金，得先花到只剩这个数，才轮得到国家发钱。
而且拿了钱也根本不能躺的，我得证明自己不停在找工作。违反义务直接扣30%，一扣三个月，约谈无故缺席到第三次，钱就不发了。系统允许我穷，但不允许我闲着。
说白了，德国这套东西从设计上就默认一个人应该一直工作到67岁。提前下车是要补票的。
今天就聊到这。发射！
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