四川
一个数字正在改变无数中国家庭的命运：
未来十五年，全国将有3.82亿人迈过60岁门槛，折算下来，每天接近7万人正式退休。
这个速度意味着什么？
相当于每天有一个中等县城的人口集体告别职场。
而每年进入劳动力市场的年轻新人，平均每天只有3万人左右。退休的人数是补位人数的两倍多。
更值得深思的是，这波退休潮恰好撞上了中国养老模式的一次根本性转折——“养儿防老”这套延续了几千年的安排，正在我们这一代人眼前彻底失效。
在传统农业社会，一个家庭就是最小的生产和抗风险单位。
土地要人种，老人要人管，多生一个儿子，既是多一个劳动力，也是多一份养老保障。
“多子多福”不是一句客套话，而是那个时代最理性的家庭策略。
但工业化打破了这个循环。
大量年轻人离开家乡进入城市，几代人同住一个院子的大家庭被拆散成小家庭，很多人甚至连小家庭都顾不上——一个人在城市打拼，老家只剩父母。
过去那种“老人有人管、有事有人扛”的家族照护体系，从物理空间上就已经不存在了。
数据很能说明问题。
有调查显示，在受访的80后群体中，99%的人确定自己无法赡养父母，超过一半的80后甚至还需要父母资助。
74.1%的人表示工作生活压力太大，照顾父母力不从心；68.4%的人要同时承担多位老人的养老负担。
这不是哪一代人的道德问题。
80后中年夫妇上面四位老人、下面一个孩子，有的夫妻双方还都在异地工作，即便有心也分身乏术。
“养儿防老”在主观上也越来越不可靠——子女离得远、工作忙、经济紧，什么时候能照顾、能照顾到什么程度，全是未知数。
这种不可控的养老方式，本身就与现代社会的运行逻辑不匹配。
取代家庭养老的，是国家主导的社会养老保险制度。
几亿劳动者每月从工资里扣一笔钱进入社保基金，退休后按月领取养老金。
本质上，这是一份国家信用背书的契约：你年轻时缴费，老了国家管你。
这套制度在过去几十年运转得不错，靠的是人口红利。
干活的人多，领钱的人少，基金池子一直有富余。
但老龄化把这个结构彻底翻了过来。
目前全国养老金抚养比已经降到2.63比1，不到三个在职人员养一个退休老人。
黑龙江更低，只有1.2比1，几乎是一个在职者对应一个退休者。
社科院测算，到2060年这个比例可能降到1比1。
全国领取养老金待遇的人数已经达到3.4亿人，多个省份的养老保险基金出现了赤字。
问题的本质在于：年轻人现在面临的不只是“替上一代人养老”。
他们同时要承担高昂的房租或房贷、为自己的晚年储蓄、为父母的养老出钱，还要考虑要不要生孩子。
每一笔钱都要从同一份工资里挤出来。
当抚养比持续走低、缴费端年轻人口不断萎缩，代际转移支付的空间只会越来越窄。
认清这个现实之后，国家的应对思路已经很明确：
守住基本盘，同时把更多的力量调动起来。
国家层面的“保基本”在持续推进。
延迟退休已经从2025年正式启动，用十五年时间逐步将男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50岁和55岁分别延迟到55岁和58岁。
国有资本划转社保也在加快，截至2025年9月，中央层面已划转国有资本及现金收益共计2.26万亿元充实社保基金。
但单靠国家的基本养老保险，只能保证“有”，很难保证“够”。
真正需要发力的是第二支柱和第三支柱。
企业年金和职业年金目前覆盖面还很小，建立企业年金的企业虽然有19万多家，参加职工3400多万人，但只占城镇职工基本养老保险参保人数的6%左右，主要集中在央企和国企。
个人养老金制度全面推开后，开户人数已经超过1.5亿，但实际缴存比例只有约22%，大量账户处于“开了不用”的休眠状态。
这里有一个值得注意的信号：
个人养老金的税收优惠主要惠及中高收入群体，对中低收入者和灵活就业人员的吸引力明显不足。
如果制度设计只照顾到一部分人，养老保障的差距反而可能拉大。
从“养儿防老”到“养国防老”，再到今天的多元共担，中国养老模式正在完成一次历史性的转身。这个转身不会轻松，但方向已经不可逆转。
国家把基本盘兜住，企业把年金制度做实，个人把养老储蓄当回事，三条腿一起走，晚年才站得稳。
靠一个儿子、一份退休金、或者一个单一来源撑起二三十年退休生活的时代，已经过去了。
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