广东
新加坡中央公积金 CPF，是最贴近 “自己养自己” 的样板。
新加坡这套制度，核心逻辑非常简单：雇主、雇员双方缴纳的公积金，全部进入个人名下账户，不会拿去现收现付，直接发给其他老人。55 岁以下的劳动者，雇主缴 17%，员工缴 20%，合计工资 37%，全部归属个人。资金拆分为普通账户、医疗账户、养老特别账户，到 55 岁单独划出退休账户，等到退休按月支取。
这笔钱，是强制个人储蓄。企业交的那部分，实实在在变成你的资产，可查询、可继承。也正是因为缴费和个人权益强绑定，民众的参保意愿很强，逃缴、低基数申报的现象很少。
当然，新加坡模式能跑通，有一个很关键的前提：制度起步阶段，几乎没有大量已经退休、没有提前积累养老金的一代人，不存在沉重的历史养老债务。不需要用年轻人的缴费，去偿还上一代的养老承诺。
但它也不是完全没有社会保障。针对低收入、无积累的困难老人，政府单独设立养老补贴，资金来自财政，不从 CPF 个人账户池拿钱。社会共济只做兜底，养老的主体，是个人长期积累。
启示
如果想要实现 “企业缴费归入个人账户、大家愿意主动缴费”，新加坡给出了可行范本。但前提是：历史养老债务要单独剥离，不能占用新人个人账户资金。
缺点也清晰：养老金收益依赖长期资产投资，一旦长期低利率，会侵蚀账户购买力。
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