终于有专家说实话了？既没无存款，又无退休金，农村老人该咋办？

最近有位研究养老问题的学者在公开场合讲了一段话，引起不少关注。他说，农村老人里相当一部分既没有存款，也拿不到退休金，这个群体不该总被数据平均掉。

这话一出，评论区里认同声不断。很多人表示，这些年关于农村养老，终于有人把实情摆到台面上说清楚了。把数据先亮一亮。

国家统计局公布的信息里，截至2025年末，全国60岁及以上人口达到3.2338亿，占总人口的23%。65岁及以上为2.2365亿，占比15.9%。

人均预期寿命升到79.25岁。老龄化这件事，已经从预警阶段进入到了日常生活层面。活得久是福气，但福气要靠钱和制度来兜底。

农村的实情和城里差得远。按照2024年的数据口径，城镇退休职工每月人均养老金大约3825元，城乡居民每月人均约246元，两者相差约15.5倍。

差距不是百分之几，是十几倍。制度上的分割线一画下去，待遇就落到了两个完全不同的层面上，这不是感觉，是黑纸白字的数字。

城乡居民基础养老金也在涨，只是涨得慢。2026年政府工作报告里写得很清楚，全国最低标准每人每月再加20元，涨到163元。

回头看2009年新农保刚试点那会儿，起步价是55元。十七年加了108元，平均每年6块多。

方向是对的，速度确实跟不上物价和医药开销的脚步。为什么农村老人手里没存款？其实道理很朴素。

年轻时一辈子围着地转，收入本来就不高。钱花在哪儿？儿子娶媳妇要掏彩礼，孙子上学要凑学费，自家房子要翻盖。

等到自己真正老了，口袋基本见底。这不是不会攒钱，是能攒的那部分早就贴补出去了。真正的难关是生病。

高血压、糖尿病、关节炎这类慢性病，在农村老人里非常普遍。乡镇卫生院看小毛病还行，稍微复杂就得往县里跑。

新农合报销比例这几年在提，可自付那部分对一个月拿163元的老人来说，依然是硬骨头。有的老人为了省钱，药自己减量，疼就扛着，这种情况并不少见。

还有一层苦，是孤单。年轻人进城打工，孩子跟着去县城读书，村里只剩老人守着老屋。

微信视频能聊两句，可屏幕关掉之后，整个院子就只剩风声。情感上的空缺，是任何一笔养老金都填不平的。

老龄问题从来不只是钱的问题，陪伴也是刚需。好在制度层面在加码。长期护理保险这几年从地方试点往全国铺。

有学者提出，1985年到2005年间，农民承担了相当分量的农业税费，这笔贡献对工业化起步意义重大。能不能把那一段的历史贡献折算成养老保险的＂视同缴费＂？

这个提法在今年几场研讨会上被反复讨论。老账要翻一翻，欠下的那一行，不该让当年出过力的人自己扛。

想把农村养老讲明白，必须把中国养老体系这盘棋摆开。制度由三根支柱撑着。第一支柱是基本养老保险，分职工和城乡居民两套。

第二支柱是企业年金和职业年金。第三支柱是个人养老金和各类商业养老金融产品，国家配套税收优惠。

农村老人目前主要靠第一支柱里相对薄弱的那一块。三根支柱的定位各有分工。

第一支柱保基本，解决温饱；第二支柱做补充，让日子向小康靠；第三支柱提待遇，助力晚年过得宽裕一些。国际上还有＂五支柱＂的提法，加上零支柱和第四支柱。

零支柱是政府义务，比如低保这类非缴费兜底。第四支柱是子女和亲属之间的家庭供养。和成熟国家比，差距在哪儿？

经合组织国家平均正常退休年龄约66.1岁。养老金资产占GDP比重均值大约67%，美国、加拿大、澳大利亚都超过130%，我们三支柱合计占比明显偏低。

更关键的是结构失衡。国内第一支柱占比超过70%，同类国家通常只占30%，二、三支柱才是主力。

一柱独大的格局，压力都集中在财政和基本保险上。要破这个局，二、三支柱得挑担子。

企业年金和职业年金的权益投资上限已经由30%上调到40%，还新增了港股投资通道。年金积累期长、净流入稳，有承受市场波动的底子，可以借鉴加拿大、澳大利亚那种高配权益、辅以另类投资的路径。

第三支柱层面，国民养老保险股份有限公司注册资本111.5亿元，17家重量级股东共同发起，被业内视为重要落子。把宏观政策和农村老人的日子对上，一加20元的基础养老金，就是多买两斤猪肉或者一瓶降压药。

长期护理保险全覆盖，就是失能老人身边多一个受过训练的人照料。＂视同缴费＂的历史补偿如果能推进，就是存折上多出几行像样的数字。

制度每挪一寸，落到老人那头都是具体的物件。社会保障的本意，从来不是奖励算计精明的人，而是把每一个曾经出过力的劳动者稳稳接住。

那一代农村老人，交过公粮，修过水利，供过儿女读书。他们是把粮仓装满的那批人。现在他们老了，手里一本薄薄的存折，坐在村里。

让他们过得体面一点，这个问题应该直截了当地回答。学者把话讲到了桌面上，接下来看制度推进的速度。

基础养老金在稳步上调，长期护理保险在扩面，个人养老金在扩容，历史补偿论在被认真评估。节奏需要再快一点，因为农村老人是在按年、按月倒计时。

给他们多一点，不是额外的恩惠，是我们这一代该还的那份账。