医疗债务持续攀升，AI催收系统全面渗透美国医疗体系

随着共和党主导的医疗削减政策今冬开始生效，美国医疗债务预计将在未来几年持续增长。与此同时，患者面对的医疗账单与债务催收世界也在发生变化：人工智能正越来越多地参与记录、编码、计费和催收等环节。

人工智能在诊室中记录笔记，为诊疗过程编码，发送账单通知，并驱动智能体通过账单门户向患者发送短信——这些变化正在重塑整个债务催收生态系统。

全国消费者法律中心高级律师阿普丽尔·库恩霍夫表示，医疗债务将在"有医保和无医保人群中同步增长，因为我们正越来越多地将成本转移给个人"。

"有些人是因为无力承担保费而失去保障；有些人无法满足新的严格资格要求；还有些人即便能负担保费，但所购买的保险计划质量下降，免赔额更高、共付比例更高，导致自付费用大幅增加，"她说。

上周二发布的一份报告显示，超过四分之一的美国成年人表示自己在2025年背负医疗债务。根据城市研究所与罗伯特·伍德·约翰逊基金会的分析，即便是拥有医保的人群中，这一比例也大致相同——约为四分之一。

包括Anthropic的达里奥·阿莫迪等AI公司领导人曾承诺在十年内治愈所有疾病。尽管科学家对此类说法持怀疑态度，摩根大通的金融分析师却将AI在编码、计费和催收领域的应用称为"早期胜利"。

人工智能如今已被用于帮助医疗债务催收方确定个性化的和解折扣——这类似于联邦贸易委员会曾批评的个性化定价模式——同时也帮助医疗债务收购公司确定收购债务组合时应出的价格。

得益于共和党主导的医疗改革，提供AI支持的医疗编码与计费服务的公司正迎来新的市场机遇。唐纳德·特朗普签署的HR1法案（即"一个美丽大法案"）从医疗行业削减了约1万亿美元的联邦支出。加之共和党拒绝延长奥巴马医保市场计划的补贴，这些削减预计将导致到2034年新增约1700万无医保人群。

当无医保比例上升时，所谓的"无偿医疗"往往也随之增加。这是医疗行业术语，指那些未获偿付的医生和医院账单——这些费用源于无保险和保险不足人群在不得不就医时产生的、却无力支付的医疗费用。城市研究所估计，HR1法案将导致到2034年产生2780亿美元的无偿医疗费用。这将使资金紧张的医院寻求改善收款效率，进而转向更高技术含量的催收手段。

这为像Cedar这样的公司打开了市场空间，这是一个由Andreessen Horowitz和摩根大通等风险投资机构支持的AI驱动计费平台。该公司通过一些相当"低技术"的问卷为患者进行保险筛查，包括Medicaid资格核查。这确实有助于提升回款率——但这并非医疗服务提供方的新做法。

Cedar的创新之处在于，利用医院和医生提供的数据"训练一个能够预测患者支付意愿的机器学习模型"，据该公司官网介绍，并"通过AI驱动的方式为患者匹配折扣"。该公司还部署了一个名为Kora的AI聊天机器人，用于与患者沟通账单事宜，借此分流账单部门的来电，从而控制人力成本。

"我们多年来一直专注于无保险和符合Medicaid资格的患者，"Cedar首席战略官杜根·温基说，他曾在麦肯锡以及全美最大的电子健康记录公司Epic工作过。

"这正是Cedar的价值所在：我们的整个业务都聚焦于'患者A'——一位背负1万美元欠款的单亲母亲。我们与她沟通的方式，必须与面对一位仅需支付50美元共付额的高管大不相同，"温基说。

温基表示，Cedar有助于"让那些难以催收、可能数字参与度不高的患者了解到这些优惠方案"，例如通过医疗服务方提供的零息分期付款计划。

人工智能在编码环节——即负责聆听并转录账单内容的"抄录员"角色——的应用尤其受到关注。2026年春，代表各州Blue Cross保险公司的蓝十字蓝盾协会（BCBS）发布了一份白皮书，发现产妇在分娩过程中出现严重失血后被收取的账单日益增多，尽管输血率本身保持稳定。

这份报告是保险公司与医疗服务提供方长期争执中的最新一轮攻势——双方在谁应为居高不下的医疗费用负责这一问题上争论已久。

正如BCBS报告所述，诊室内的抄录系统会聆听患者与医生之间的对话，并将其转化为"结构化记录"。随后，一个AI程序利用这些记录及患者的电子健康档案，提出"增强型"编码建议——从而影响账单金额。研究人员认为，这实际上是AI在"推高医院账单"。

这种编码能力正是AI抄录公司的一大卖点。一家同样获得Andreessen Horowitz投资的医疗抄录公司在投资者材料中宣称，其听录软件通过提高"编码准确性"，为每位临床医生每年带来额外1.3万美元的收入。BCBS在9月发布的第二份报告称，AI编码在一年内导致医疗费用额外增加10亿美元。

行业游说组织美国医院协会在一篇博客文章中反驳称，这些分析"引发了对编码趋势的担忧，但并未证明医院编码不准确，或AI工具正在推动不合理的支出"。

值得注意的是，批评者还指出，保险公司同样在利用AI——通过难以理解的算法——延迟或拒绝医疗保障。在小罗伯特·肯尼迪领导的卫生部门下，针对老年人的公共医疗保险Medicare近期也推出了一项计划，利用AI为某些病症发放事先授权，这一做法与私人保险公司的策略如出一辙。

Q&A

Q1：为什么美国医疗债务预计会继续增长？

A：由于共和党主导的医疗削减政策即将生效，加上HR1法案削减了约1万亿美元的联邦医疗支出，并拒绝延长奥巴马医保补贴，预计到2034年将新增约1700万无医保人群，从而推高医疗债务规模。

Q2：AI在医疗账单和债务催收中具体起到什么作用？

A：AI被用于记录诊疗笔记、辅助医疗编码、发送账单通知、通过聊天机器人与患者沟通账单事宜，还能预测患者的支付意愿并匹配个性化折扣，同时帮助债务收购公司评估债务组合定价。

Q3：AI编码是否会导致医疗账单虚高？

A：有研究指出AI编码可能存在推高账单的现象，例如产妇分娩后账单增多但输血率未变；但美国医院协会反驳称，相关分析并未证明医院编码不准确或AI在推动不合理支出。