退休大局已定？若无意外，未来10年或将迎来史上最大退休潮

你有没有发现，最近小区里拉着买菜车的人越来越多了？

不是那种偶尔一两个，是成群结队。早上七点半，公交车上刷老年卡的声音此起彼伏，有时候一趟车上来七八个，司机都得等着他们慢慢坐稳才敢起步。地铁早高峰里，白发比例也在悄悄上涨，有些大爷大妈拎着布袋子，跟年轻人挤在同一节车厢里，目的地可能是早市，也可能是医院。

这不是错觉。一场规模空前的退休潮，正在往我们头上砸下来。

说白了，1962年到1975年那波婴儿潮，现在正排着队到站。1962年出生的人，2022年满60岁，已经退了。1963年出生的，2023年退。往后数，1964、1965……一直到1975年，每年都是两千多万的基数。你想想，连续十几年，每年两千多万人进入退休年龄，这是什么概念？差不多相当于整个澳大利亚的人口，在十年里集体进入晚年。

我觉得，这件事对我们每个人的影响，远比新闻里说的“养老金压力”要具体得多。它不是一个宏观数字，它是你爸你妈，是你单位里那个还有三年就退的老同事，是你小区门口那个突然开始学用智能手机挂号的老邻居，也是二三十年后你自己。

退休潮撞上什么？

其实退休本身不可怕，可怕的是它撞上的时间点。

现在经济增速换挡，很多行业在收缩。房地产上下游养着多少人？建材、装修、中介、物业，这些行当里四五十岁的人占比不小。工厂里也一样，制造业往自动化走，流水线上四十岁以上的工人，学习新设备的速度拼不过二十出头的小年轻。说白了，一边是到点必须退的人越来越多，一边是能干活的岗位在结构性地减少。

再加上这几年灵活就业的人多了。外卖、网约车、跑腿，这些行当里藏着大量四五十岁的中年人。他们没有固定的单位，社保可能是自己交的，或者按最低档交的。等到六十岁一到，他们能拿到的养老金，跟体制内退下来的人，差距不是一星半点。

我有个远房亲戚，在县城做了二十多年小生意，卖过服装、开过小饭馆，社保断断续续交了大概十五年。去年满六十，去办退休，算下来每个月到手一千出头。他跟我说，这点钱够买米买油，但要是生个病，心里还是发慌。

这不是个例。城乡居民养老金和职工养老金之间的落差，是一个绕不过去的现实。城里退休职工每月三四千是常态，农村老人每月一两百也是常态。同一个退休潮，冲在不同人身上，力道完全不一样。

年轻人怎么看这件事？

我刷到过一条评论，点赞很高：“我现在交的社保，养的是别人的爸妈。等我老了，谁来养我？”

这句话背后是一种很真实的社会情绪。年轻人不是不愿意交社保，是他们算了一笔账之后，心里没底。出生率在降，2023年新生儿大概九百多万，跟前些年比几乎是腰斩。交钱的人变少，领钱的人变多，这个池子的水够不够，谁也不敢打包票。

于是年轻人开始用自己的方式应对。考公考编热得一塌糊涂，图的就是那份退休后的确定性。相亲市场上，对方父母有没有退休金，成了隐形加分项。结婚三金五金可以商量，彩礼可以谈，但“你爸妈有没有社保”这个问题，很多人心里都在盘算。

这不是势利，这是现实教出来的清醒。

我有个朋友，去年相亲认识一个姑娘，两边都挺满意。后来聊到家庭情况，姑娘说她爸妈在农村，没有退休金，以后养老主要靠她。我朋友犹豫了。他跟我说，不是不想承担，是自己每个月房贷车贷加起来已经一万多，再扛两个老人的养老，真的喘不过气。

你看，退休潮不只是老年人的事，它正在重塑年轻人的婚恋观和消费观。

钱从哪来？

这是最核心的问题。

现在养老金的主要来源，是在职的人交钱，退休的人领钱。这个模式要运转下去，需要交钱的人足够多。但现实是，交钱的人增速在放缓，领钱的人增速在加快。

国家在想办法。划转部分国有资本充实社保基金，推进基本养老保险全国统筹，这些动作都在做。但说白了，这些是托底的手段，不是让每个人都能过上体面退休生活的保证。

我自己也在算这笔账。如果六十岁退休，假设活到八十五岁，那是二十五年的退休生活。每个月如果只靠两三千的养老金，在现在的物价水平下，刨去吃饭、水电、物业，基本剩不下什么。要是再有个慢性病，每个月药费就是一笔固定支出。

所以我觉得，退休这件事，不能全押在养老金上。你得有别的准备。

那普通人能做什么？

说实话，大环境我改变不了，但我能改变自己的小环境。

第一件事，是把身体当资产来经营。这话听起来像鸡汤，但你去医院走一圈就明白了。同样的退休金，一个身体硬朗的老人，可以坐公交去公园打太极，可以自己买菜做饭，偶尔还能帮子女接接孩子。一个身体不好的老人，每个月药费占掉一半退休金，出门要人扶，生活质量完全不一样。

我自己现在的办法是，能走路就不坐着，能爬楼梯就不坐电梯。不是为了练肌肉，就是为了老了以后少给别人添麻烦。体检每年做一次，小毛病早处理，别拖成大的。这不是怕死，是怕活得没有质量。

第二件事，是趁着还能挣钱的时候，尽量把社保交足。灵活就业的人，哪怕按最低档交，也比不交强。十五年是最低门槛，能交二十年就别只交十五年。我认识一个开网约车的大哥，之前一直没交社保，后来听人劝，自己按灵活就业交了几年。他说，现在每个月多掏几百块是心疼，但想到老了以后每个月能多拿一点，心里踏实。

第三件事，是不要把退休生活想得太单一。我观察身边退休的人，过得好的，都有一个共同点：有事做。有的是帮子女带孩子，有的是参加了社区的合唱团，有的是在小区里开了个小菜园。最怕的是彻底闲下来，每天坐在沙发上看电视，那样身体和精神都垮得快。

我妈退休以后，一开始也不适应。后来她去社区报了老年大学的书法班，每周去两次，认识了一帮老姐妹。现在她比我还忙，有时候我打电话她都没空接。我觉得这样挺好。

农村老人的难处，不能假装看不见

说到退休，农村是一个绕不开的话题。

城里的老人退休了，有养老金，有医保，有公园，有老年活动中心。农村的老人呢？很多七十多岁了还在种地，不是闲不住，是不种就没收入。每个月一百多块的养老金，买不了几盒药。

我老家有个邻居，七十多了，儿子在外面打工，他自己在家种了两亩菜地，每天早上摘了菜骑三轮车去镇上卖。有一次我问他，这么大年纪了还干得动吗？他说，干不动也得干，不干吃什么。

这句话我记了很久。

城乡居民养老金的标准，这些年一直在提，但基数太低，提一点也只是杯水车薪。我觉得，解决这个问题，光靠国家不够，还得靠家庭。在外面打工的子女，每个月给父母打点钱，哪怕不多，对老人来说也是实实在在的帮助。另外，农村的互助养老也在探索，村里办个食堂，老人白天聚在一起吃顿饭，互相有个照应，成本不高，但管用。

中年人夹在中间，怎么办？

四五十岁的人，现在是压力最大的一群。

上面父母七八十岁，正是需要照顾的时候。下面孩子可能还在上学，或者刚工作，买房结婚都要帮衬。自己呢，离退休还有十年二十年，但职场上已经开始被嫌弃年龄大了。

我有个前同事，四十八岁，去年被优化了。找了半年工作，高不成低不就。后来去了一家小公司，工资只有原来的六成，但他说，有份收入就行，社保不断，熬到退休就好了。

这种心态，我特别能理解。中年人的退路不多，每一步都得算着走。

我的想法是，这个阶段，稳住比什么都重要。别轻易加杠杆，别看着别人炒股赚钱就眼红。手头留一笔应急的钱，万一失业或者家里有事，能顶一阵子。社保尽量别断，哪怕自己交，也要续上。身体更要顾好，你是家里的顶梁柱，你倒了，整个家就乱了。

退休潮也是机会

换个角度看，这么多人要退休，也意味着需求在变。

老年人要吃饭，要看病，要有人照顾，要出门方便，这些需求背后都是机会。社区食堂、居家养老服务、适老化改造、老年旅游，这些行当会越来越需要人。现在年轻人找工作难，其实可以看看这些方向。不一定非要挤在互联网和金融里。

我认识一个九零后，之前在教培行业，后来失业了。他跑去学了养老护理，现在在一家社区养老机构做管理，工资不算高，但稳定，而且他觉得做的事有意义。他说，老龄化是确定的趋势，在这个趋势里找位置，比在收缩的行业里挣扎要踏实。

这话我觉得有道理。

说回退休本身

其实退休不是终点，是另一种生活的起点。

我见过退休以后过得精彩的，也见过退休以后迅速衰老的。区别不在于钱多钱少，在于有没有自己的节奏。

有的人退休金不高，但每天安排得满满当当，种花、下棋、逛公园、和老朋友喝茶，日子过得有滋有味。有的人退休金不少，但整天窝在家里，不是看电视就是刷手机，没过两年，精气神就没了。

所以我觉得，退休这件事，钱重要，但心态和生活方式更重要。趁着还没退，培养一两个能长期做的爱好。哪怕是养花、钓鱼、写毛笔字，等你退下来的时候，这些东西能接住你。

最后说几句实在的

退休潮来了，这是定局。我们改变不了人口结构，但能改变自己应对它的方式。

我自己现在的做法是：社保不断，能多交几年就多交几年；身体当回事，每年体检，小病不拖；手头留点活钱，不把所有积蓄都押在一个地方；跟家人把养老的事聊开，别等到事到临头再商量。

另外，对身边的老人好一点。公交车上让个座，小区里碰到拎重物的老人搭把手，自己爸妈多打几个电话。这些小事不费什么力气，但对老人来说，是实实在在的暖意。

我们都会老。今天怎么对待老人，明天就可能被怎么对待。这不是大道理，是将心比心。

退休大局已定，但日子怎么过，还在我们自己手里。