养老这盘棋，为什么越来越多人不想上桌了？

有这样一份工资条：

最低工资2540元，社保缴费下限7270元。

工资按最低线发，社保按接近三倍的标准扣。

扣完个人部分，到手不到1800。

换成你，心里会不会开始琢磨，怎么“社保养人”好像成了“人养社保”？

过去四十年，养老承诺的措辞一直在变。

1985年，“只生一个好，政府来养老”。

1995年，“只生一个好，政府帮养老”。

2005年，“养老不能靠政府”。

2012年，“推迟退休好，自己来养老”。

2014年，“以房养老”。

2024年，个人养老金制度全面实施。

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从“包”到“帮”再到“自己想办法”，政策一改变，责任的重心一挪动，落在大众身上的压力就翻了几番。

一、灵活就业参保与延迟退休

抚养比恶化，是绕不开的问题。于是动员灵活就业人员交社保，延迟退休。这些措施实行，目的是为了缓和现在的养老压力。

2025到2039年，用15年把男性从60岁延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。但2039年之后呢？健康寿命与退休年龄之间的缝隙正在变窄，二次延迟并非不可能，甚至很大概率继续。

以至于不少80后、90后，以及已步入职场的00后，都对社保政策持悲观态度，甚至将社保缴纳视作又一次“缴税”，觉得“领不到社保”或者“领了也回不了本”。

二、不只是“没钱”

灵活就业人员参保意愿低，看上去是职业环境焦虑、缴费压力大。但更深层的是：对制度信任打折。

当一个人每个月看到工资单上被扣走一笔钱，而他知道机关事业单位退休人员——尤其是2014年以前退休的那批人——月均待遇是自己的两倍以上，这笔钱在他心里的回报预期，就是打折的。打工的年轻人“死气沉沉”和养老的“老年人”朝气蓬勃。

代际画面一对比，缴费的“回报感”就弱了。

要别人去做长远规划，前提是让人相信长远规划带来的回报可观。

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三、三个问题

1.双轨制后遗症：公式统一，口袋没统一2026年，机关事业单位和企业职工，开始用同一套养老金计算公式。企业退休人员月人均3640元，中位数3050元。

机关事业单位人员加上职业年金，月均待遇在5870元到8136元之间。最高差距约4500元。

2.城乡差异“断层”。城乡居民养老金中位数一年1560元，每月约130元。城镇职工一年39600元，每月约3300元。后者是前者的25倍。

3.缴费基数倒挂头部城市北京的最低工资2540元，社保下限7270元，后者约2.86倍。假如实际工资为2540元，扣完个人承担养老、医疗、失业款项之后，到手不到1800元。而一个城市越发达，社会平均工资越高，它的60%就越容易超过最低工资，形成“倒挂”。上海约为2.75倍，广州约为1.98倍，武汉约为1.9倍。

四、个人养老金不是根治之法

个人养老金制度的定位是补充，它不能解决根本问题，只是把问题往后延，问题总要有个解决。

“现收现付”下，现在的年轻人养现在的老人，以后的年轻人养现在的年轻人。

可一旦交养老金的人少了，缺口就会越来越大。

养老金是年轻人在交。但年轻人越来越少，“灵活就业”的越来越多。现在就成了“鼓励参保”。

养老空账问题

养老金低的农民，一个月可能只有100多；高的，可能有一两万。这一对比的差距就有百倍。

对于养老金，有人说“交得多，自然领得多”。但谁多缴？高收入者。他们本就财富充裕，退休金还高，且每年按比例涨，仅增量就超过一些农民整月的退休金收入。

有网友自嘲：自己的工资，还没爷爷奶奶一辈人的退休金高。真成了“家有一老如有一宝”。无碍乎总有讲“偷养老金xx”的网络自嘲。

中国人民大学经济研究所联席所长毛振华提出：退休应保证基本生活，而不是优雅生活。

舆论争议

但让那些一个月退休金一两万的人突然降到到大多数人的三四千元，他们会同意吗？

人口结构和分配方式，两个问题解决起来都难。

鼓励生育，一年3000块于需要者解决不了困难，于宽裕者，倒是多了一点“额外的零头”。

子华使于齐，冉子为其母请粟。子曰：“与之釜。”请益。曰：“与之庾。”冉子与之粟五秉。子曰：“赤之适齐也，乘肥马，衣轻裘。吾闻之也：君子周急不继富。”——《论语・雍也》。这三千块的补助是“继富”还是“鼓励”，话语权仍在群众。

分配改革，更是动一些人奶酪的事儿。在一个“好环境”待久的人，是不愿再挪位置的，这也算一种对环境依恋的“安土重迁”。

补贴政策

如果大家觉得“不值得”，或者觉得自己以后没保障，那参保会越来越难，缺口会越来越大。养老不再是别人的事，是所有人的未来。未来退休潮考验的不是养老金余额，而是分配改革、代际契约和制度透明度。趁窗口还在，缩小差距、改革倒挂、提高回报预期，比事后补救便宜得多。

对于社保问题你怎么看？你会交社保吗？你能接受延迟到几岁退休？

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