732万个人客户，科技、绿色贷款两位数增长：一家西部城商行的“质效”之路

兰州银行2026年半年报里，有一句经营哲学值得反复琢磨：“服务补价格、质效补规模。”

短短八个字，恰恰映照出这家甘肃省首家A股上市银行，在行业息差持续收窄大环境下，做出的经营抉择——把重心从规模扩张，转向降本增效与本土深耕。

上半年，兰州银行营业收入同比增长6.6%，个人客户突破732万户，成本收入比降至27.43%。这份质效双的背后，可以归结为三个关键词。

质效：持续提升的经营内功

商业银行的竞争，比拼的不只是资产规模，更在于负债端的成本治理能力。

兰州银行最具含金量的一项数据，当属5年期存款占比降至10.5%，连续五年稳步下降。压降高成本长期存款，靠的不是一日之功，而是日复一日的精细化负债定价能力。

具体来看：兰州银行整体平均存款付息率1.84%，较上年同期下降38个基点；其中公司存款付息率1.16%，同比下降25个基点；个人存款付息率2.09%，同比下降46个基点。主动负债端同样在降本——同业存单平均发行利率较上年同期下降12个基点，主动负债综合付息率降低22个基点。

负债端的持续降本，直接反映在利润表上。上半年，兰州银行利息支出43.2亿元，同比少付4.03亿元，降幅8.54%；其中吸收存款利息支出33.08亿元，同比减少6.2亿元，降幅15.78%。成本收入比27.43%，较2025年末下降4.46个百分点，远优于45%的监管要求。

经营层面的改善同样体现在营收端。上半年，兰州银行营业收入41.79亿元，同比增长6.6%；扣非归母净利润9.6亿元，同比增长7.14%。中报中，该行用“成功扭转营业收入负增长的态势”来定性这一变化。

截至6月末，资产总额5331.02亿元，较年初仅增长0.58%。资产规模近乎持平的情况下实现营收增长，靠的是负债端成本管控——对此，中报中兰州银行自己的表述是“持续精细化管控信贷利息收入与负债资金成本”。

这正是“质效补规模”的内核：规模增速可以适度放缓，但经营的内在效率要持续夯实。

服务：732万客户的本土深耕

如果说“质效”是兰州银行的经营功力，那“服务”就是它的立身之本。

截至6月末，兰州银行个人客户达732.62万户，较年初净增14.28万户；对公客户12.31万户，新增1.27万户。按甘肃省2025年末全省常住人口2443万人测算，相当于每10位甘肃常住人口中约有3位是兰州银行的个人客户。

732万客户不是数字，是一个个具体的服务场景。

在兰州，一碗牛肉拉面的背后，可能是“牛肉拉面创业贷”在支持小店开张；在靖远，滩羊养殖户的资金周转，或许有“靖远滩羊贷”的助力；在天水，樱桃种植户的季节性资金需求，有专属助农专场对接。

按照“一链一策、一县一业”的思路，兰州银行已形成一套有地域辨识度的产品矩阵：牛肉拉面创业贷、畜牧产业贷、种植贷、农担加油贷、甘种e贷、红牛产业贷……配套陇原名优特产“年货节”、陇南茶叶、天水樱桃、兰州白兰瓜等助农专场，把金融服务送到了田间地头和街头巷尾。

社区里，兰州银行的存在感同样具体。上半年举办“兰行相伴·悦享四季”客户沙龙543场，覆盖1.37万户；为3523个住宅小区提供公共收益资金监管，已设网点市县区住宅维修资金业务覆盖率达到75%。

民生端，上半年兰州银行累计代发社保待遇136.16万人次、44.76亿元，新增社保卡发卡3.52万张，为20个地区的环卫工人提供工资代发服务。

这些事情可能不性感，不会出现在业绩的高光叙事里。但正是这一碗拉面贷、一场社区沙龙、一笔社保金，构成了732万客户选择兰州银行的理由。

服务从来不只是一句口号，而是扎根在地，回应实实在在的经营与民生需求。

这正是“服务补价格”的内在逻辑：当价格不再是竞争的唯一武器，服务的深度和温度，就成了另一种竞争力。

特色金融：绿色科创成为增量主引擎

评判区域银行的发展，盈利是结果，资金如何服务实体经济，是更重要的观察标尺。

上半年，兰州银行全行贷款和垫款增速1.37%，但几个领域的增速格外亮眼：绿色贷款余额197.92亿元，较年初增长10.43%，净增18.7亿元，落地绿色项目31个；科技型企业贷款余额185.51亿元，较年初增长11.28%，净增18.8亿元。

绿色、科技贷款分别净增18.7亿元、18.8亿元，成为全行信贷增量的核心支柱。受统计口径交叉影响，二者增量不可简单直接相加，但信贷投放向绿色、科创赛道倾斜的特征十分显著。

制造业贷款余额238.46亿元，较年初增长8.31%，净增18.3亿元；普惠型涉农贷款余额38.81亿元，较年初增长6.89%。这些重点领域的增速，全部跑赢全行1.37%的平均水平。

供应链金融是兰州银行另一个亮点。上半年供应链融资发生额65.96亿元，同比翻倍；期末融资余额71.52亿元。同时，兰州银行成为甘肃省内首家开通“政采e贷”线上申办渠道的银行，为政府采购供应商提供纯信用、全线上的融资服务。

普惠小微端，贷款余额160.56亿元，较年初净增5.83亿元，增幅3.77%；客户数15200户，较年初新增2937户；当年平均利率4.28%。同期，该行支持小微企业融资协调工作机制累计走访企业22.51万户、投放贷款181.88亿元。相较于贷款余额的扩张，兰州银行客户户数实现更快增长，意味着业务更加侧重普惠拓面，避免信贷资源向少数大客户集聚。

更值得关注的是创新案例。兰州银行落地兰州市首笔“传统抵押+取水权增信”的取水权质押贷款，为缺水地区企业融资探索新路径；与中国电信合作开通全省首条量子专线，同步推进异地灾备数据中心建设。其数字化普惠金融案例成功入选《全国中小微企业资金流信用信息共享平台基层案例汇编》。

一系列结构性变化的背后，是兰州银行立足区域禀赋，把信贷资源持续导向实体重点领域的实践，也勾勒出本土城商行特色化经营的清晰路径。

区域银行的深耕之道

从负债端的成本精益管控，到本土市场的服务深耕，再到信贷投向的结构性调整，层层落地的经营实践，让“服务补价格、质效补规模”的经营理念，转化为了可量化的中期经营成果。

“服务补价格”，补的是客户信任和本土黏性——732万客户、543场社区沙龙、136万人次社保代发，这些都不是靠利率价格竞争能换来的核心竞争力。

“质效补规模”，补的是精细化管理和结构优化——5年期存款占比连续五年下降、成本收入较2025年末下降4.46个百分点、绿色与科创贷款成为信贷增量主要来源，这是规模堆砌难以造就的持续竞争力。

退的是低效规模和高成本负债，进的是服务深度和经营效率。

对区域城商行来说，克制规模冲动、走质量优先的发展路径，往往更能构筑持久的经营韧性。这份成绩单背后，并非短期博弈的成果，而是经年累月持续经营沉淀下的结果。

兰州银行的这份中报，讲的不是一个“逆袭”的故事，而是一个“深耕”的案例。在行业转型的深水区，慢下来、扎下去，本身就是一种难得的经营定力。这也为众多同类区域银行提供可参考的范本：真正的竞争力，源于对本土市场的持久坚守与在地化经营，藏在每一次结构优化与服务深耕之中。