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“存款特种兵”跨省比价、坐在家里挑全国高息存款的日子，正在走向终点。
近日，“14家民营银行叫停或限制个人异地存款”等相关话题引发网络热议。有行业人士表示，民营银行竞争逻辑正从“互联网流量揽储”向“深耕本地客群”持续转向；而异地存款限制改变的不仅是部分储户的存款习惯，也是存款市场从跨省套利竞争回归理性定价的生态重塑。
受限：“存款特种兵”退场
总体来看，目前仅有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行等4家全国性线上民营银行不受影响。其他15家民营银行中，除武汉众邦银行因出现严重信用风险被实施接管外，14家银行都通过各种方式对个人异地存款进行了明确限制。
梳理各银行相关信息，其在落实属地化战略时的具体措施不尽相同。
如福建华通银行、江西裕民银行、梅州客商银行、安徽新安银行等，会对线上异地用户直接提示无法开立Ⅱ类账户，在开户前端进行直接切断；而天津金城银行、无锡锡商银行、北京中关村银行、重庆富民银行等，虽允许异地用户完成注册或开立账户，但在购买存款产品的环节触发属地校验，无法异地存入。
值得注意的是，对于异地存款的限制并非全新政策。2021年2月，中国人民银行同月召开的加强存款管理工作电视电话会议提到，督促地方法人银行回归服务当地本源，不得以各种方式开办异地存款。同月，原银保监会办公厅印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。
央行同月发布的2020年第四季度货币政策执行报告提及，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估体系（MPA），禁止通过各种渠道异地揽存，存量自然到期结清。同时，央行明确界定了异地存款的范围：异地存款是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。
到了今年7月，则有报道显示，部分地方性商业银行及民营银行接到监管指导，明确“本地客户”的判定标准为“5选3”，即身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位信息等5项中满足3项即可放行，将属地化要求从原则性约束落地为可执行的穿透式核验。
影响：银行仍需深耕本地
关于限制异地存款的原因，央行在相关报告中指出，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位。由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。
具体来看，有行业分析指出，非本地银行机构的高息异地揽储可能挤压本地银行机构，尤其是中小银行的正常业务，其带来的非良性竞争可能对存款市场秩序造成不良影响。此外，部分银行机构通过线上业务异地揽储可能令其负债规模远超本地揽储，同时高息揽储也可能带来更高成本，两者均可能带来更多风险，且风险可能跨区域传播。
影响方面，短期来看，对于注册地经济体量有限、此前主要依靠线上流量吸收存款的银行而言，存款增长空间将一定程度受到影响，加大获客和流动性管理难度；而在需要重建本地获客体系的情况下，IT投入与合规成本也可能增加。但从中长期看，这有助于相关银行压降高成本异地负债占比、优化资产负债结构、缓解息差收窄压力，并推动民营银行更加精细化地管理负债，深耕本地客群与小微业务。
对普通储户而言，最关心的是存量资金本息安全不受影响，而相关产品可正常持有至期满并按约定兑付。只是此前如有高息异地存款，到期后若未通过本地客户认定，则可能无法追加购买，且“坐在家里全国比价”“存款特种兵”等操作或将不再可行。不过，相较于在本地没有实体网点的异地银行，储户在“知根知底”本地银行的后续存款风险则会减小许多。
在此背景下，华西证券表示，网点布局多、覆盖面广的区域银行相对具备优势，部分中小银行需要调整存款策略，从依赖互联网渠道转向深耕本地业务并进一步下沉，通过拓展客群和提升用户黏性，加大结算性资金留存。
| 金融投资报记者 陈雨禾 |
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