为了还1万块，一年又借了近2万：借新还旧的账从头算

「这个月先借一笔把月供补上，下个月发了工资就好了。」

很多人第一次借新还旧，心里都是这么想的。这篇不讲道理，只把一笔账从头到尾算一遍，看看一年之后会变成什么样。

先把条件定死

举个例子：借了 1 万元，年化 24%（月利率 2%），分 12 期，等额本息，每月要还 945.60 元。

情况 A：每月从工资里拿钱还。一年还完，一共付利息 1347 元，结束。

情况 B：每个月都借一笔新的，刚好够还当月所有的月供。新借的也是年化 24%、分 12 期。

注意，情况 B 已经是非常「理想」的假设了：每一笔都能借到，每一笔都是 24%，而且没有任何手续费、服务费、会员费。现实里只会更糟。

第一个月：946 元

第一个月要还 945.60 元，借一笔 945.60 元来还。看起来没什么，就是多了一笔小钱。

但从下个月起，你要还的是两笔：原来那笔的 945.60，加上新借那笔的月供 89 元。一共 1035 元。

于是再借 1035。

然后，每个月都比上个月多一点

每个月要还的钱：946、1035、1133、1240、1357、1486、1626、1780、1948、2132、2334、2555。

第 12 个月要还的，是第 1 个月的 2.7 倍。而你手上同时挂着的借款，从 1 笔变成了 12 笔，每一笔都有自己的还款日。

一年之后，算总账

1. 这一年，你一共又借了 19571 元，全部用来还月供

1. 年底还欠着的本金是 12682 元，比一开始的 1 万多了 2682 元

1. 后面还要还的钱加起来是 13984 元

也就是说：一年里还出去将近 2 万，欠的本金不但没少，还多了两千多。

这就是借新还旧最反直觉的地方：你每个月都在「按时还款」，没有一次逾期，看起来一切正常；但账其实一直在变大，只是被拆成了很多笔小钱，所以感觉不到。它能撑下去，全靠一个前提：下个月还能借到——而借的笔数越多、每月要还的越大，这个前提就越脆弱。

如果你已经在这么做了

第一步：把所有的笔都列出来。每一笔的每月还款加在一起，得到一个「每月总月供」。很多人从来没把这个数加过。

第二步：算缺口。每月总月供 − 每月能拿出来还款的钱 = 缺口。缺口是正数，就说明你还在往上滚；缺口越大，滚得越快。

第三步：先停下新借，再去堵缺口。

1. 停止再借新的来还旧的，哪怕这个月会很难受

1. 能压的开支先压下来，能增加的收入先加上

1. 手上有余钱时，优先还真实年化最高的那一笔

1. 实在还不上的，主动通过官方客服和出借方沟通还款安排，把沟通记录留好

别付钱找所谓的「代协商」中介。它们收的服务费，本身就是一笔新的成本；出借方的官方渠道，你自己就能打。

最后

借新还旧的问题不在某一笔，而在「每月总月供」这个数一直没人看。只要你开始每个月看一次它，并和收入放在一起比，滚雪球就很难在你不知道的情况下发生。

文中数字均为举例计算，不构成借贷或投资建议，具体以合同和机构公布为准。

「这个月先借一笔把月供补上，下个月发了工资就好了。」

很多人第一次借新还旧，心里都是这么想的。这篇不讲道理，只把一笔账从头到尾算一遍，看看一年之后会变成什么样。

先把条件定死

举个例子：借了 1 万元，年化 24%（月利率 2%），分 12 期，等额本息，每月要还 945.60 元。

情况 A：每月从工资里拿钱还。一年还完，一共付利息 1347 元，结束。

情况 B：每个月都借一笔新的，刚好够还当月所有的月供。新借的也是年化 24%、分 12 期。

注意，情况 B 已经是非常「理想」的假设了：每一笔都能借到，每一笔都是 24%，而且没有任何手续费、服务费、会员费。现实里只会更糟。

第一个月：946 元

第一个月要还 945.60 元，借一笔 945.60 元来还。看起来没什么，就是多了一笔小钱。

但从下个月起，你要还的是两笔：原来那笔的 945.60，加上新借那笔的月供 89 元。一共 1035 元。

于是再借 1035。

然后，每个月都比上个月多一点

每个月要还的钱：946、1035、1133、1240、1357、1486、1626、1780、1948、2132、2334、2555。

第 12 个月要还的，是第 1 个月的 2.7 倍。而你手上同时挂着的借款，从 1 笔变成了 12 笔，每一笔都有自己的还款日。

一年之后，算总账

· 这一年，你一共又借了 19571 元，全部用来还月供

· 年底还欠着的本金是 12682 元，比一开始的 1 万多了 2682 元

· 后面还要还的钱加起来是 13984 元

也就是说：一年里还出去将近 2 万，欠的本金不但没少，还多了两千多。

这就是借新还旧最反直觉的地方：你每个月都在「按时还款」，没有一次逾期，看起来一切正常；但账其实一直在变大，只是被拆成了很多笔小钱，所以感觉不到。它能撑下去，全靠一个前提：下个月还能借到——而借的笔数越多、每月要还的越大，这个前提就越脆弱。

如果你已经在这么做了

第一步：把所有的笔都列出来。每一笔的每月还款加在一起，得到一个「每月总月供」。很多人从来没把这个数加过。

第二步：算缺口。每月总月供 − 每月能拿出来还款的钱 = 缺口。缺口是正数，就说明你还在往上滚；缺口越大，滚得越快。

第三步：先停下新借，再去堵缺口。

· 停止再借新的来还旧的，哪怕这个月会很难受

· 能压的开支先压下来，能增加的收入先加上

· 手上有余钱时，优先还真实年化最高的那一笔

· 实在还不上的，主动通过官方客服和出借方沟通还款安排，把沟通记录留好

别付钱找所谓的「代协商」中介。它们收的服务费，本身就是一笔新的成本；出借方的官方渠道，你自己就能打。

最后

借新还旧的问题不在某一笔，而在「每月总月供」这个数一直没人看。只要你开始每个月看一次它，并和收入放在一起比，滚雪球就很难在你不知道的情况下发生。

文中数字均为举例计算，不构成借贷或投资建议，具体以合同和机构公布为准。