惠民保“上新季”：特药扩容成主流 地方定制渐成趋势

每经记者：袁园 每经编辑：魏官红

“2027版北京普惠健康保正式上线啦”“丽江惠民保，这份保障得替他们买好”⋯⋯进入2026年第四季度，这样的推广语再度刷屏微信朋友圈。从一线城市到地市县域，全国多地2027版城市定制型普惠健康保险陆续开启集中投保期，一年一度的惠民保“上新季”再度到来。

作为衔接基本医保的普惠型商业补充医疗险，2027版各地惠民保不仅保持了不限年龄、不限职业、带病可投的核心特征，还在迭代方向上转向以地方特色化、创新特药扩容、精细化分层优待和健康服务丰富为特征的提质阶段。

《每日经济新闻》记者梳理北京、江苏、宁波、安徽、淄博、黑龙江等多地2027版惠民保方案发现，增加特药保障目录仍是主流选择；在主流选择之外，各地产品也结合当地实际做出了不同调整。

“惠民保需要处理好三组关系——普惠性与商业可持续、保障扩容与精算平衡、政府指导与市场化运营。既不能因追求普惠而忽视保险经营规律，也不能因经营压力而削弱普惠属性。”北京大学应用经济学博士后朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，只有扩大有效参保、科学定价、加强医疗协同并完善风险分担，才能使惠民保从阶段性的民生创新，逐步发展为多层次医疗保障体系中稳定、可持续的组成部分。

增加特药保障成为2027版的共同选择

四季度是惠民保集中“上新”的阶段之一。据不完全统计，当前已有北京普惠健康保、广州惠民保、安徽惠民保、龙江惠民保、安阳惠民保、湖南医惠保、聊惠保、河北医惠保、菏泽惠民保、河源市民保（惠民保）等十余款产品推出2027版本并开启投保通道。

从各地2027版产品来看，增加保障内容与收紧赔付端同步推进，产品设计呈现“前端做加法、后端做分层”的鲜明特征。

在增加保障内容方面，特药扩容是最集中的发力方向之一。例如，2027版北京普惠健康保特药清单新增肿瘤、高值慢病、罕见病等领域前沿药品17种，海内外特药总数达到165种，覆盖病种扩展至94种；广州惠民保2027版基础版产品特药种类由25种扩展至30种，升级版特药种类升级至70种；河北医惠保2027版进一步扩充CAR-T治疗药品清单，覆盖7种已获批上市的CAR-T治疗药品，并将临床急需、疗效确切的15种原研药纳入保障范围。

从这些调整可以看出，各地在产品“卖点”上不再仅比拼保额数字，而是试图通过特药覆盖面增强参保人的获得感。“特药保障与惠民保的定位比较契合。部分创新药、肿瘤靶向药价格较高，患者长期用药的经济负担比较重，而部分药品尚未纳入基本医保支付范围。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对《每日经济新闻》记者表示，惠民保扩展特药目录，可以在基本医保之外，为重大疾病患者增加一层药品费用保障。随着创新药不断上市，患者对高价药物的保障需求也在增加。

需要指出的是，在保障内容做“加法”的同时，各地2027版产品也在提高免赔额或下调赔付比例上下功夫，尤其是在针对既往症人群的条款上。例如，安徽惠民保2027版的医保目录内住院自付费用的赔付比例虽然未变，但非既往症人群的免赔额从2026版的1.5万元提高至1.7万元，既往症人群的免赔额则从2026版的2万元提高至2.5万元；天一甬宁保2027版在住院及门诊医保范围内医疗费用保障、住院及特病门诊自费医疗费用保障等责任中，将连续参保优待人群、非连续参保优待人群和既往症人群的赔付比例进行了分层，既往症人群的赔付比例明显低于连续参保优待人群。

特色化、个性化定制特征逐渐凸显

除共性变化外，《每日经济新闻》记者注意到，相较往年，2027版惠民保产品还呈现出一些具有地方特点的个性化特征。

例如，龙江惠民保2027版增加住院照护责任，将保障从医疗费用延伸至住院期间的照护服务；安徽惠民保2027版对外卖、快递骑手等新就业形态劳动者降低免赔额、提高赔付比例；湖南医惠保2027版推出企业团单模式，探索通过职工医保个人账户家庭共济等方式扩大参保覆盖面；北京普惠健康保2027版新增癌症早筛、阿尔茨海默病早筛、AI健康管家三项服务，推动保障从“病后赔付”向“病前预防”延伸。

“这反映出惠民保正在从相对同质化的产品竞争，转向更加注重地方需求和差异化发展的阶段。”朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，各地在人口结构、疾病谱、医疗资源、就业形态和保障需求方面存在差异，完全采用相同的保障方案未必能够充分满足当地居民需求；而创新参保方式、拓展保障场景，则有助于惠民保未来形成基础保障相对稳定、特色责任因地制宜的产品格局。

在杨帆看来，上述差异化举措有助于改善地方惠民保产品的参保结构，但作用机制各异，效果也存在边界。例如，企业团单需要企业有足够的参与意愿，未成年人优惠要考虑实际保费收入和赔付情况，健康管理的效果也需要较长时间才能体现。要从根本上改善参保结构，还是需要提高整体参保率，让更多健康人群持续参与进来，形成更广泛的风险共担。

“惠民保要避免陷入‘参保人数下降—赔付压力上升—保障缩水—参保人进一步流失’的恶性循环，关键还是要解决风险共担和长期经营问题。”杨帆进一步指出，在产品端需要扩大参保覆盖面，吸引更多健康人群和年轻群体持续参保，避免参保结构过度集中于高风险人群；同时，定价和保障责任也要根据实际赔付情况动态调整，不能一味追求低价和高保障；此外还需加强与基本医保的衔接，让产品设计更贴合当地居民的医疗保障需求。惠民保的普惠性需要坚持，但不能只靠压低价格来吸引参保，只有让保费、保障水平与赔付成本保持相对稳定的均衡，产品才能真正长期运营下去。