“银发经济”为啥起不来？

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银发经济目前还很难。

作者： Peter Zhang

来源：张湧说财经（ID：peterzhangfinance）

每次去医院看病，在自助取号机排队时，看到很多老人手忙脚乱半天，每一步好像都要卡一下，最后还是求助旁边的年轻人才完成取号。

我的第一预感就是：银发经济目前还很难。

很多人的第一反应是老年人太落伍了，他们注定被社会淘汰。

但是站在人口和经济的角度来看，有没有可能是社会发展太快了，没有等一等老年人？

01

银发经济的意思，是让老人从“被赡养者”，变成“需求方”。

银发经济无法提升生育率，但是可以提升社会对老龄化的防御力。

从日韩等国家的经验来看，提升生育率，不如提升应对老龄化的承受力。

中国目前的经济活动，是高度互联网、高度自动化的，无现金、网购、刷脸等，对年轻人来说非常方便，但是老年人用起来却非常吃力，一定程度上限制了他们参与经济活动的潜力。

欧美日等国家，在这方面表面要落后于中国。但是歪打正着，对老年人参与经济活动反而更加有利。

据说日本最近几年才淘汰掉了传真、软盘这些“古董”级别的物件，多数人的第一反应是嘲笑他们太落后了，是网络上满足民族自豪感的素材；

但是凡事都有两面性，日本银发消费占家庭总消费的47.1%。

要想真正发展银发经济，光说“老年人的钱不能赚、只能骗”这类的话，没有任何意义。

在应对必然到来的老龄化冲击上，社会发展的慢一点，等一等老年人，或许比鼓励年轻人多生孩子，更加现实一些。

02

要走出低生育率带来的一系列人口问题，那么从当下开始，鼓励生育是必不可少的。

目前我国已经有很多鼓励生育的措施，比如育儿补贴、免费学前教育、生育保险还有专项附加扣除等。

但是从日韩的经验来看，光靠补贴生育，可能并不能显著提升生育的意愿。

生育的意愿高低，本质上是当下已育人群生活状态的一面“镜子”。

已育人群的生活状态好，那么没生的人就愿意生；

如果已育人群过的“一地鸡毛”，那么后来人不生也是一种理性的选择。

如果现在的孩子活得开心快乐，那么没生的人就愿意生；

但如果他们教育内卷、工作出路狭窄，那么没生的人不愿意生，也是一种对后代的负责。

韩国央行一项研究：月均课外补习支出每增加1%，总和生育率最多下降0.3%。

一个家庭拿到0—1岁阶段的最高补贴，还不够孩子从小学到高中补习班一年的开销。

目前来看，参照日韩挽救低生育率的努力来看，效果并不理想；

要想解决问题，提升生育率的最佳窗口期可能已经错过了。

所以现阶段的重点，不再是只盯着如何提升生育率，而是提高家庭和社会对老龄化的承受力。

03

生育率救不回来，但不是世界末日，底线是社会不要垮掉，这才是一个比较切实的目标。

比如养老保险、银发经济、公共设施的适老化改造。

七普的数据显示，我国65-69岁的就业率是28%左右，而日本是54%左右，但是考虑到我国非常普遍的“隔代育儿”，我国的老年人也在以另一种形式参与社会分工。

《中国统计年鉴2026》披露：我国老年抚养比首次超过少儿抚养比。

“抚养比”=不干活的人÷干活的人，是个潜在的负担指标。

这里“不干活的人”，包括0-14岁的儿童，以及65岁以上的老年人。

干活的人则是15-64岁的人。

这个数据还是太悲观了，65岁不是一个生理指标，不是人一过65岁，马上就从劳动者变成需要被赡养的老人了。

在我国，很多65岁以上的“老人”，不仅不是年轻人的负担，多数老人仍然发挥着重要的价值。

65岁以上仍然干活，有收入的不在少数；

第七次人口普查显示，60—64岁老年人中有34.43%处于就业状态，65—69岁也有27.49%。“退而不休”的比例相当高。

而且，65岁以上的老人帮助子女带孩子，这也是一笔隐形但价值巨大的贡献。

中国老龄科研中心调查显示，66.47%的老人正在照看孙辈，城镇双职工家庭76.8%、农村84.2%；日均投入6.8—7.2小时，接近全职工作负荷。

“隔代育儿”如果用育儿嫂每个月5000-15000元的价格换算，市场规模粗算可以达到万亿级别。

如果感受不到隔代育儿的经济价值，那么可以设想一下一旦去掉隔代育儿，夫妻要么有一方全职带孩子，少一分收入；要么出一笔钱来请育儿嫂，多一分支出，都需要钱来弥补这个窟窿。

所以在当下，是否有隔代照料的条件，是年轻人决定是否生育的重要考虑因素之一。

如果老人无法帮忙带孩子，那么年轻人的生育意愿会进一步下降。

这其实是一种对人口红利的透支，也是为什么，人口问题喊得凶，但是大部分人并没有感觉到人口问题带来的压力，因为这批老人还在替社会抗。

04

经济发展的目的是服务于人，包括老年和儿童。

他们是社会的主体，也是消费的主体，而不是社会的拖累。

我国60岁以上网民已经有1.61亿，普及率超50%。但是仍然有超过80%的老年人在上网时面临使用障碍。

所以不是老年人太落后，而是我们跑得太快，忘记等一等他们。

等一等老年人，这里面就包括你的父母和长辈。

你有没有担心过，他们一个人去医院看病可能不知道如何缴费。

每个人都有老的一天，当我们也老的时候，我们也有可能落后于时代。

那个时候，我们会不会也期待快速发展的社会等一等我们？

给老年人留一扇门，就是给未来的自己留一扇门。

THE END

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