“首付”50万的理财，槽叔买了

上个月，槽叔从香港去了趟澳门。

因为持有香港工作签证，我可以无限制往返澳门。

上大学时，我就经常从香港澳门两地跑。

因为好吃的很多…

14年前，我在香港沙田第一城搬行李

这次去澳门，给自己立了flag，一定不能贪吃。但嘴上说要控制体重，最终还是在甜点里沦陷了…

焦糖布丁、巧克力蛋糕、抹茶蛋糕

忘记叫什么名字了，非常香

这次去澳门，美食不是目的。

买理财才是目的。

我要在澳门，贷款买一份理财——

保费融资型分红理财险

1.

什么是保费融资型分红理财险？

就以我这次买的为例吧~

首先，我买的是分红理财险。

这类产品我之前就买过，也在这里晒过单

其次，我并不是全额支付了保费——我自付了一小部分，剩下的大部分保费是我从银行贷款而来的。

下面这张图很重要，建议存好

原本，我是按照A方案去买：

A方案：每年70万，交5年，一共350万。买一份央企的分红险保单。

但最后，我是按照D方案去买的：

D方案：首付50万，剩下的保费银行借给我。还是买这份央企的分红险保单。

请注意：

从A到D，中间还要经过B和C。

来，槽叔帮你一步一步走一走~

2.

A方案：70万×5年，总保费350万

B方案：我不想分5年交，我想一次性把保费交完。保险公司很开心，于是会给我优惠。总保费从350万降低为299万5千（如这张表格所示）

也就是说，我一次性支付299万5就可以了。

C方案：但我不想全款付，于是我找到银行，银行看我各方面都很优秀，决定按保费的83.99%，给我放贷款。

D方案：于是，47万9（我自付的）+251万6（银行贷给我的）=299万5

当然，我还需要支付贷款手续费、死亡寿险保费等，但金额不大，就不赘述了~

对了，从B到D，我用到了保险公司的优惠。

这个优惠经常调整，是不确定的——没人知道下个月的优惠政策是什么。说不定你买的时候，优惠政策比我还给力~

3.

请注意，接下来的内容非常重要。

记不记得我刚才写道：

“我不想全款付，于是我找到银行，银行看我各方面都很优秀，决定按保费的83.99%，给我放贷款。”

这句话其实不准确！

银行之所以给我放贷款，主要不是因为我优秀，而是因为——

我买的保单很优秀！

因为保单的现金价值，非！常！高！

看下图

保单首日退保价值，高达264万9

是不是感觉很神奇？？

你在香港澳门买的分红理财险，投保后的现金价值（退保价值）都很低。

如果投保后就退保，几乎是一分钱也拿不到。

但这个保单，投保后退保，可以拿到总保费的88%。

退保价值高，意味着保单本身的价值高。

所以这份保单才能作为抵押物，从银行贷出200多万。

总之，不是因为槽叔优秀，而是因为保单优秀。

4.

当然，作为贷款申请人，槽叔也必须提供一些资产证明

各家银行规则不一样，但基本上的逻辑是：

提供不低于你贷款金额的流动资产证明。

比如我，贷款251万，我需要提供251万的流动资产。

房子是不行的，必须是存款、货币基金、保单（只看现金价值）。

如果夫妻共同财产，也要出具夫妻关系证明（比如结婚证）。

除了资产证明，购买这种保单融资保险，需要你有过境外理财经验，又要对风险和收益有清晰的认识。

掐指一算，适合这种产品的客户，少之又少。

门槛真的很高~

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5.

为什么要买这个产品呢？

原因1：

我相信会取得较高的收益。

——自付那部分，绝对是赚的。

——贷款那部分，只要实际收益大于贷款利率，也自然是赚钱的。

打个比方：

你买300万房子，首付50万，贷款250万，贷款利率4%，你计划持有10年

只要房价每年涨幅不低于4%，就是赚钱的。

同样的道理~

而且这家保险公司和我非常熟悉，负责业务的还是我的前同事，很多关键信息我掌握了~

原因2：

这家保险公司是老牌央企，而且业务负责人也是我的老同事，十几年的交情+专业度，我非常安心。

原因3：

我的客户也买过，我要和他们一起持有。

早在2023年，我们就有客户购买过这类理财。

和客户一起成长，是我一直以来的理念。

我认同这类产品，自然也要自掏腰包。有亲身体验，才能更好为客户提供信息。

今天文章里的图打码了，但对真实且真诚的客户，我们会提供完整版的信息。

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6.

槽叔为什么不在香港买呢？

和香港比起来，澳门买到的保单其实是一样的。

都是这家央企保险公司的海外公司，只不过募资人不同：

香港公司，是通过香港本地目的。澳门公司，自然是通过澳门本地募资的。

我们交给保险公司的保费，都会交给海外公司的投资部，统一打理。

享受相同的投资策略，获得相同的收益。

关键的区别，在银行。

既然是保费融资，那么融资的条件就很重要。

第一，澳门的贷款利率更好。

香港的贷款利率，和香港银行间的拆解利率挂钩，是动态变化的。

澳门的不同，贷款利率完全固定，就是一个数字（比如4.5%）。

不用担心利率增长，贷款利率随之增长的烦恼~

第二，澳门的还贷规则更好。

香港的贷款，每月都要还息。

澳门不需要——10年后一次性还本付息即可。

不仅节省了资金成本，还不用每月准备资金。

超级省心+省钱~

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7.

有风险吗？

严格来说，当然是有风险的。

就像你买贷款买房子，你觉得有风险吗？也是有的吧？

但如果你认可房子会涨，且涨幅超过贷款利率，你就不会觉得有风险。

同理，我认为保单的预期收益会超过贷款利率。

就这么简单。

而且，银行和保险公司还会真实地给你提供一份风险测算。

分红全部实现，收益很高

分红实现一半，收益较高

分红0实现，亏损一部分本金（即50万左右的保费）

如果你认为分红0实现，当然就别买咯~~

其实产品的风险是非常可控的，购买的客户非常多。

真正需要关注的，是流程比较繁琐。

除了保单，你还需要签署贷款协议

贷款协议，比签署保单要麻烦的多。

甚至得跑两趟香港/澳门。

总之，想清楚再买~

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可能有人会问：

300多万保费，能不能送养老社区入住权呀？

香港的保险公司，有些会提供内地的养老社区入住权。

比如太平洋保险，我买的就是它家

就在北京东南四环，我父母就可以优先入住养老社区。一张保单，同时解决父母和女儿的需求，非常划算。

但澳门这份融资保单，没有这个增值服务。

人，总不能太贪——

又要首付低、又要贷款多、又要附赠养老社区……

哪有这么好的事情？

但你可以做组合搭配：

30万美金→买一份包含社区的分红险产品A

10万美金→像我一样买一份保单融资产品B

最终你得到的是两样东西

① 100万美金的金融资产

② 全家三代享受的养老社区权利

注：100万美金基于30万产品A+70万产品B（其中60万为贷款）

注：本文仅作分享，不做销售意图。作者系香港工作签证持有人，在香港有稳定收入和任职公司。