重疾险怎么买？教你不踩坑

重疾险的重要性无需多言，但是重疾险保费实在是太贵了。一个百万医疗险才几个钱嘛，几百元就能报销几百万的额度。重疾险动辄都是几千上万，保额才几十万。为啥还要傻傻的去买重疾险呢？

因为医疗险和重疾险的作用完全不一样：

1、重疾险的作用不是为了治病

重疾险的主要作用不是为了医疗费，而是为了弥补患病期间的收入损失、弥补器官获得费用。假设是小朋友患病，就需要家长在医院一直陪护，特别是重大疾病往往都是到异地就医，产生的花费更大。如果是大人患病就只能辞退工作长期就医修养，这个时候面临的就是收入下降中断。假设家庭支柱的老公患病了，收入立马下降中断，你说只有医疗险报销医疗费的情况下，家庭房贷、生活来源怎么办？如果有重疾险不一样，重疾险是直接赔付。也就是重疾保额买的50万保司就直接赔付50万，重疾险买的保额100万就直接赔付100万。保司是不干涉这笔钱的用途，不管被保人拿钱治病、还是拿钱去旅游，保险公司不干涉钱的用途。

另外就是弥补器官获得费用，比如白血病的造血干细胞移植、尿毒症换肾等等，这些都需要被保人支付一笔器官购置费用。而这个购置费用，不管是居民医保、职工医保、还是商业医疗险都不能报销，都必须被保人自己用现金支付。以尿毒症肾移植为例，肾源费用往往都在30-70万左右。这个是需要患者自己给钱的。

——总结就是重疾险的钱是一次性赔付。目的是给我们用来弥补收入损失和器官购置费用的，不是为了治病的。治病用几百元的医疗险报销就行了。

2、重疾险分两种

重疾险主要分带身故、不带身故，其次就是公司品牌的差异。大公司有品牌溢价、小公司有产品性价比，大小公司都安全，就算是保司破产了都有新公司接受老保单。所以这个都看自己的喜好。

什么是带身故呢？就是一辈子没有发生重疾，身故的时候也能赔钱。优点就是保险公司100%会赔付，毕竟人都有走的时候。缺点就是保费略高，因为你需要为这个身故功能付出保费。另外，重疾和身故只赔一样，也就是发生重疾了，身故就不再赔付了。而且如果是小朋友买带身故的重疾险，在18岁以前身故只能退还保费，不能赔付保额。

不带身故的重疾，优点就是保费便宜一些，缺点是没有发生重疾，只能退还现金价值。这个现金价值是根据时间来的，简单说就是只能退还一部分保费。不过可以通过配置定期寿险、终身寿险来弥补这个问题。对于小朋友来说可以在18岁之后配置身故类的保险，当下还是侧重于保障。毕竟孩子又不承担家庭责任。

要不要买带身故的重疾呢？这个都看自己的预算和需求哈。预算充足买带身故，预算紧张就不带身故。毕竟两者的保费差距翻倍。

为了方便理解，我们列举几款产品对比，分别是成人和小朋友，大公司小公司，带身故、不带身故的对比。

0岁小朋友，50万保额，20年缴费保终身

网红大黄蜂15号全能版，

不带身故3405元，带身故6285元。

如果是品牌公司，太平洋阿基米德

0岁50万保额，不带身故，每年5550元

带身故8200元

成人重疾险，保费差距也很大。

30岁男性，50万保额，30年缴费保终身

网红哪吒1号，不带身故5870元

带身故10215元。

如果品牌公司太平洋阿基米德，

不带身故11550元

带身故17100元

——总结就是，重疾险只分带身故、不带身故两种，保费差距翻倍。

3、重疾病种和次数

重疾险是由行业标准的，简单说就是你在任意保司买的重疾险，都必须包含28种重疾+3种轻症（如你的重疾险不含轻症，则没有这3种）。你可以翻看你的重疾险合同，前面28种各大公司都是一模一样的。而这28种重疾，已经占到了重疾发病率接近95%。

这个数据不是我说的，是中国保险行业协会协会和中国医师协会共同制定标准的时候调研的数据。至于很多公司重疾险动辄上百种重疾，都是在前面28种的基础上自行添加的，这些都是没有标准的，而这些疾病也仅仅占到了重疾发病率5%。另外中症是没有行业标准的，也是保司自行制定的。

——总结就是，不用纠结病种，高发疾病已经包含。当然，同样保费的情况下宁愿选择带中症轻症的，毕竟多一些机会赔付。

4、买重疾的核心是什么？

买重疾就是买保额、就是买杠杆，简单说就是保额优先。因为买保险的目的是用今天有限的资金，来撬动明天无限的风险。说大白话就是买保险，万一明天生病了怎么办？因为我们不知道到底是明天生病、还是100岁生病、还是不生病。

另外大多数重疾险都是单次赔付，有多次赔付的，保费就会略高。在你保额低的情况下没必要去考虑这些花里胡哨的功能，毕竟首次生病更加需要保额。简单说就是相同保额，保费一样的情况下，我会选择多次赔付以及其他花里胡哨的功能。否则就是保额优先。那作为普通消费者我们应该怎么买重疾险呢？

先确定自己买大公司还是下公司，然后就是带身故还是不带身故，最后确定你自己能够接受的保费预算。从这三方面就可以选择产品了。

预算紧张，建议可以选择买定期的重疾，比如选择保30年、保至60岁保至70岁的重疾。预算充足你就买保终身的、带身故的。

——总结就是保额优先考虑，把所有的保费都用来堆高保额。

最后希望大家都能买到心仪的产品，也希望大家都健康长寿，永远用不上保险。迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。