天津
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作者：Lindsay 刘莹
莹，我今年26岁，毕业就自己创业，每年收入30w，这几年经济形势不好，想存点养老钱，交社保合适还是商业保险合适？
自由职业，是与风险并行跑，经历过小时候家里做生意破产，更懂来询客户的这种不安全感。
在最挣钱的年龄，留下养老钱，居安思危才能有恃无恐，更勇敢的去做自己喜欢的想做的事。
我们来算一下灵活就业要交多少钱、或者能领多少钱，身故这个钱怎么领？
交多少？
大理灵活就业人员养老保险缴费基数，可在社会平均工资的60%至300%之间选择。
2024 - 2025年最低缴费基数为4144元，缴费比例为20%。
若按最低缴费基数计算，每月缴费金额为4144×20% = 828.8元。
连续缴纳20年就是828.8*12*20=19.8912万
能领多少？
养老金由基础养老金、个人账户养老金组成。具体计算公式如下：
基础养老金=计发基数×（1+个人平均缴费指数）÷2×累计缴费年限×1%。
2024年大理养老金计发基数为8183元，假设未来计发基数不变，按最低缴费指数0.6计算，缴费20年，则基础养老金=8183×（1+0.6）÷2×20×1%=1309.28元。
个人账户养老金=退休时个人账户累计余额÷计发月数。
1999年26岁按照目前延迟后的退休年龄是58岁。
退休年龄计算器
可以戳上方国务院小程序查询自己的法定退休年龄。
58岁退休计发月数为152个月。
每月缴费基数的8%会计入个人账户。
若按最低缴费基数4144元计算，每月进入个人账户金额为4144×8%=331.52元，一年3978.24元，20年约79564.8元（不含利息），则个人账户养老金=79564.8÷152≈523元。
每月养老金约为基础养老金与个人账户养老金之和，即1309.28+523≈1832元。
如果你也想测算，
以联系莹莹：18920218832，电话、微信同。
每年可以领2.19万，我们的本是19.89万，基本上9年就能领回本，从领取的角度看还是很划算的。
我们再来看一下身故怎么领？
在领取前发生身故的，可以领到三笔钱：
1.丧葬补助金：根据云南省相关政策，实际缴费年限超过15年（含15年）的参保人员，丧葬补助金按死亡时上一年度全省城镇居民月人均可支配收入的3个月计发。
2.抚恤金：抚恤金按死亡时上一年度全省城镇居民月人均可支配收入的11个月计发。
3.个人账户储存额：参保人员死亡后，其养老保险个人账户中的余额，包括本金和利息，可由法定继承人或指定受益人继承。
假设在缴满20年，领取前发生了身故，可以拿到：
丧葬补助金4144元*3+抚恤金4144元*11+个人账户余额7.96w≈13.7w
这里注意可能会存在亏本的情况。
我们的社保制度是现收现付制度，也就是现在年轻适龄劳动力交社保，供养这一代老人领退休金，这也是为什么灵活就业教的社保，有60%是进入到统筹账户里，只有40%是进入到个人账户里。
也就是说你交的社保大部分是供现在退休的老人来领钱，未来的等你退休，年轻人交社保供我们来领。
这也是为什么说社保基金池会越来越少，老龄化和少子化的问题越来越突出。大家都不生，交社保的少，条件好了，老人越来越长寿，进而有了延迟退休政策。
《中国养老金精算报告2019-2050年》报告中提出：到2028年我们的养老金当期支付出现缺口，而后随着时间的推移，缺口也会逐渐的放大。
到了2028年当期结余会是-11.28万亿
，这些还是在财政补助的情况下计算的。
过往累计的结余会在2027年会达到峰值6.99万亿，然后就会开始迅速下降，到了2035年耗尽累计的结余。
如果在开始领取后身故，还是三笔钱：
丧葬补助金：标准为参保人员死亡时云南省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍。
抚恤金：以死亡时云南省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人在职时的缴费年限确定最高发放月数（计算方法与在职人员相同，即缴费年限15年以上，每多缴费1年，发放月数增加1个月，最高为24个月），每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月。
个人账户余额：若退休后未领完个人账户养老金就去世，剩下的余额可由法定继承人或指定受益人继承；若已领完，则无个人账户余额可继承。
假设在领取5年后身故，可以拿到：
丧葬补助金4144元*2+抚恤金4144元*（20-5）+个人账户余额79564元-（523*12*5）≈11.8w
5年咱们总共领取了，1832元*12*5+11.8w≈22.7w。也就是说差不多咱们领取5年以上，发生身故风险是不亏本的。
对比一下商业养老金：
26岁男性，月交975，总交保费是23.4万，这一点比社保每个月多交100元，60岁退休，每个月可以领1800元养老金，一年是2.16w。
10年总计领取23.6w，领回本。
缴费期发生身故，至少退回已交保费，这一点跟社保比有优势不会亏本。
保单有现金价值（退保能拿回来的钱），持续增值，比如56岁领取前不幸身故，可以拿到27.4w，比已交保费多。
开始领取后，如果身故，可以拿到20年未领取的部分，比如领了五年身故，给2.16*（20-5）=32.4w。
也就是说至少能拿回来43.2w。
此外，如果想退保，比如到80岁，已经领了45.3w，退保还能拿到13.6w，总回报58.9w。
跟社保领取相比，领取同样的金额，社保缴费每个月少交100元。
但身故方面商保更有保障，商保不会亏本，社保有可能亏本。
另外随着人口老龄化、少子化，社保可能随着国家政策延迟退休发生二次、三次改变。
而商保固定好了哪一年领取，到时就领钱，不会发生变化，更有确定性。如果你是，你想买社保养老还是买商业保险养老呢？
如果你也是自己创业，交灵活就业，想测算一下自己，交多少钱能领多少钱，
可以联系莹莹：18920218832，电话、微信同。
莹莹的建议呀，你也不用非得二选一，毕竟按最低基数交，一个月1800也不太够，优点缺点都了解了，社保、商保都可以结合起来用。
越早交，领的越多。8月31日预定利率下调，想要为自己配置商业养老金，
可以联系莹莹：18920218832，电话、微信同。
认识我：
80后，毕业于天津大学的985硕士，军嫂，爱读书爱思考的保险人，家有女宝一枚，我俩都是书虫。
从业5年，连续MDRT/IQA/保险名家奖，高级销售经理，客观中立服务客户利益。
这些方面也可链接我：财富流带盘教练，颂钵疗愈师，亲子英语，旅行小众目的地、自驾游爱好者。专业文章输出300+，每年精读24本书的第5年，致力于金融、养老的内容创业，分享行业干货及个人成长经验。
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